众民保·百万医疗 VS 众民保·中高端医疗,二者怎么选?

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“我有慢性病，还能买保险吗？”这可能是我们保险经纪人最常被问到的问题之一。

在医保改革的大背景下，无数慢性病患者和高危职业者曾因健康告知被商业保险拒之门外。

而众民保系列产品的出现打破了这一局面，其免健康告知的特点让亚健康人群、慢性病患者都有了投保的可能。

2025年，众安保险对众民保系列进行了全新升级，推出了《众民保百万医疗险2025版》和《众民保中高端医疗险》。



那么，面对这两款产品，咱们消费者究竟该如何选择？

先说结论：

①追求便宜，选择百万医疗险经典版；

②但是！百万医疗的臻选版比经典版更有性价比；

③喜欢0免赔或特需医疗资源，且不差钱，选择中高端；

④想一个月后就治疗报销，选择中高端；

⑤健康的年轻人，通常不买众民保，选择尊享e生2025更好。

再看投保规则：



简单来说，基本上所有的人群是都可以买的。




Q&A 一些常见疑问：
（1）已患有恶性肿瘤（严重既往疾病）的客户：

投保前或等待期内已患恶性肿瘤（含原位癌）及其并发症，包括该肿瘤的持续、复发、转移均不在保障范围内。等待期后明确为新发的恶性肿瘤可按产品赔付责任进行赔付。

（2）已患有良性肿瘤的客户：

已明确为良性肿瘤，且不位于颅内、脊髓部位，等待期后可根据产品责任进行赔付。

（3）投保前身体部位的结节、肿物、肿块、占位，投保后是否可赔？

A. 上述结节、肿物、肿块、占位属于颅内、脊髓部位的，不在本保障范围内；

B. 甲乳结节：非 4C 类（高度可疑恶性）、5 类（典型恶性）、6 类（确诊恶性）结节，

未提示“考虑/可能/疑似/倾向恶性/恶性?/Ca？/恶性待排/高危/极高危/建议穿刺活检”等类似描述时不属于众民保医疗险严重既往症，具体以理赔时完整病历审核为准。

C. 肺结节：非 4B 类（高度可疑恶性）、5 类（典型恶性）结节，未提示“考虑/可能/疑似/倾向恶性/恶性?/Ca？/恶性待排/高危/极高危/建议穿刺活检”等类似描述时不属于众民保医疗险严重既往症，具体以理赔时完整病历审核为准。

D. 肝结节/占位：非 LR-4/LR-5（高度怀疑恶性或已确诊）、LR-M（转移可能）、LR-TIV （癌栓），未提示“考虑/可能/疑似/倾向恶性/恶性?/Ca？/恶性待排/高危/极高危/建议穿刺活检”等类似描述时不属于众民保医疗险严重既往症，具体以理赔时完整病历审核为准。

E. 其他部位结节、肿物、肿块、占位：未提示“考虑/可能/疑似/倾向恶性/恶性?/Ca？/恶性待排/高危/极高危/建议穿刺活检”等类似描述时不属于众民保医疗险严重既往症，具体以理赔时完整病历审核为准。

（4）高血压并发症包括哪些：

高血压并发症包括心肌梗死、高血压性心脏病、主动脉夹层、脑缺血、脑出血、脑梗死、动脉狭窄或闭塞、高血压性肾病、高血压视网膜病变。投保前或等待期内已有高血压伴有一种或多种并发症的，投保后高血压及全部并发症均不在保障范围内。

（5）糖尿病并发症包括哪些：

糖尿病并发症包括心肌梗死、糖尿病性心脏病、脑缺血、脑出血、脑梗死、动脉狭窄或闭塞、糖尿病肾病、糖尿病视网膜病变、糖尿病酮症酸中毒、高渗高血糖综合征、糖尿病足、糖尿病外周神经病变。投保前或等待期内已有糖尿病伴有一种或多种并发症的，投保后糖尿病及全部并发症均不在保障范围内。

（6）属于脊髓/脊椎/脊柱/胸廓疾病的严重既往疾病包括哪些？

包括脊髓肿瘤或占位、脱髓鞘病变、渐冻症、强直性脊柱炎、脊柱侧弯、胸廓畸形、椎间盘疾患、椎骨滑脱、椎管狭窄、脊髓型颈椎病。脱髓鞘病变指脊髓中神经纤维的髓鞘（神经绝缘层）受到破坏的一类疾病，主要影响神经信号传导，导致运动、感觉或自主神经功能障碍。主要包括：多发性硬化、视神经脊髓炎谱系疾病、MOG 抗体相关疾病、自身免疫病相关脱髓鞘、代谢性脱髓鞘、脊髓缺血性脱髓鞘。 渐冻症指肌萎缩侧索硬化症。投保前或等待期内已有一种脊髓/脊椎/脊柱/胸廓疾病，如强直性脊柱炎，则投保后强直性脊柱炎及其并发症不在保障范围内，但等待期后初次确诊的其他脊髓/脊椎/脊柱/胸廓疾病仍然可赔，如脊髓肿瘤。

（7）属于自身免疫性疾病的严重既往疾病包括哪些？

包括类风湿关节炎、系统性红斑狼疮、银屑病、多发性肌炎/皮肌炎、克罗恩病、溃疡性结肠炎、甲状腺眼病。投保前或等待期内已有一种自身免疫性疾病，如类风湿关节炎，则投保后类风湿关节炎及其并发症不在保障范围内，但等待期后初次确诊的其他自身免疫性疾病仍然可赔，如克罗恩病。

（8）半月板损伤、韧带损伤、软组织挫伤、肌腱拉伤等运动或意外类损伤是否可赔？

投保前意外事故（包括运动意外）导致的伤害属于初次投保前或非连续重新投保前已发生的意外事故，不在保障范围内。投保后意外事故（包括运动意外）导致新发的损伤，可根据产品责任进行赔付。






总结来说，《众民保中高端医疗险》，肯定是更为实用

。首先，它是0免赔的，这就意味着对于《众民保中高端医疗》，小病住院也能理赔。2万以内能赔50% ，意思就是哪怕住院只自费了1000元，也能报回来500元哦～而《众民保百万医疗险2025》，是社保内1万免赔，社保外1万免赔，这个设定基本就是只有比较严重或很严重的疾病才能获赔，小病住院是不管的。
《众民保中高端医疗险》，指定的102家民营医院的费用也能报销，这不仅能让客户在就医时有更多选择、也能让我们就医可以更高效，而且这些机构当中，不乏有在特定领域拥有强大实力的专科医疗机构，比如「北京陆道培医院」在血液病领域享有盛誉，是国内顶尖的专科医院之一；比如「首都医科大学三博脑科医院」是一家神经专科医院，在脑肿瘤、脑血管疾病等领域的诊疗水平非常突出，还有我们湖南知名的湖南旺旺医院，它的入选也是为我们湖南地区的客户提供了极大的便利。

总之，多个选择，总是更好的。

最后，到大家最关心的费率对比了：· 以有社保身份举例：


用真实案例来帮助你选择：

一次住院，两种截然不同的理赔结果

以58岁的W女士为例，她因疾病住院，总费用为7651.64元。

医保报销后，个人需承担3935.99元。



我们对比一下她投保《众民保·中高端医疗险》 与假设投保《众民保·百万医疗2025》 的理赔差异：





这个案例清晰地揭示了关键一点：中高端医疗险的核心优势在于其“0免赔额”或极低免赔额的设计。

这意味着，在发生如W女士这样花费不算特别高的住院情况时，中高端医疗险能立即发挥作用，切实减轻客户的经济压力。而百万医疗险作为一种基础保障，主要功能是应对巨额医疗开支的风险，对于小额或中额的医疗费用，由于免赔额的限制，往往无法启动理赔。

选择医疗险，不应只看保费数字的差异，更要看保障的“有效性”和“即时性”。

中高端医疗险虽然前期保费投入稍高，但它提供的是更低门槛的理赔触发点、更广泛的优质医疗资源选择权以及更从容的就医心态。

它确保的不是一个“可能用得上”的遥远承诺，而是一份在需要时切实能感受到的安心与支持。

希望这个案例的对比，能帮助大家更清晰地看到不同产品背后的实际价值差异。

对了，我给我父母配置的也是这款：《众民保·中高端医疗险》哦～

虽然众民保2025确实给很多"非标体"人群提供了投保的机会，但我们在买之前一定要搞清楚：产品是否适合我的健康状况？保障和限制我都了解了吗？满足我的需求吗？

保险产品从来没有完美的，只有适合自己的，有任何疑问欢迎联系我，我会帮助您做决策，让保险真正成为生活的保障。



作者：微信文章