原来团体意外险赔不了猝死,雇主责任险竟有这么多门道!

阿豆学长长ov

上周接到个电话，一个老板急得不行：“我公司厨师买菜路上突然因为脑溢血倒了，抢救没救回来，团体意外险能赔吗？”

我直接告诉他：团体意外险，赔不了。

为啥？因为猝死压根不算“意外”——猝死都是因为疾病导致的，属于身体内部原因。你可能觉得死的很意外，但全国的意外险条款都是这么规定的。

那员工突然没了，企业真就一点办法没有？

不是。有两个保险可以管这事：一个是寿险，一个是雇主责任险。

寿险好理解，人走了就赔，但前提是员工得自己买或者公司帮买。而雇主责任险，很多老板压根没听说过，但它恰恰能救命——尤其是那种“工作时间突发疾病48小时内没救回来”的情况，有些产品比如雇主责任险是能赔的。

雇主责任险到底保啥？

简单说，就是员工上班出事，企业该赔的钱，保险公司替你出。

核心保障就这几块：

死亡赔偿：员工因工死亡，按合同约定赔，比如50万、100万

伤残赔偿：致残了按等级赔，十级最少赔1%，一级全赔

医疗费用：工伤治疗的钱，社保目录内的能报销

误工费：受伤不能上班期间的补贴，有免赔天数

法律费用：万一打官司，律师费、诉讼费也能报

听起来跟工伤保险很像？对，但它比工伤保险灵活多了。

工伤保险是国家强制的，但有些灵活用工、临时工、外包人员可能没法上。而雇主责任险不挑人，只要是你雇的，都能保。

更重要的是——有些产品能扩展24小时保障。

啥意思？就是员工下班路上出事，甚至在家猝死，只要能证明跟工作有关（比如连续加班、出差疲劳），也有可能赔。

你说这事儿，老板能不心动吗？

哪些企业必须得买？

说白了，只要你雇人干活，就该买。

但这几类企业，尤其得重视：

1. 高危行业建筑、物流、制造业……员工天天在工地、车间、路上跑，摔伤、砸伤、车祸概率高得吓人。去年我见过一个案例，工地工人从脚手架摔下来，企业赔了80多万，差点把小公司拖垮。

2. 中小企业大公司赔得起，小公司赔一次可能就完蛋。而且小公司员工少，一个人出事全公司都受影响，买保险就是给自己留后路。

3. 餐饮、零售、服务业别以为办公室就安全。后厨油烟大、地滑，促销员天天站着，服务员端盘子爬楼梯……突发疾病、摔伤扭伤，真不少见。

4. 有外包、临时工的企业这些人可能没工伤保险，一旦出事，企业责任更大。买雇主责任险，至少能把风险转出去一部分。

怎么选产品？别被坑了

市面上雇主责任险一大堆，条款差别大了去了。

我见过有些产品，十级伤残只赔1%——你保额100万，实际到手才1万，够干啥的？

挑产品，重点看这几条：

✅ 伤残赔付比例十级伤残至少得5%-10%，别选那种1%、3%的垃圾条款。

✅ 医疗免赔额和赔付比例免赔额越低越好（最好0免赔），赔付比例至少80%以上，100%更好。

✅ 误工费和住院津贴免赔天数越少越好（0-3天最佳），每日额度看你预算，一般50-200元/天。

✅ 能不能扩展猝死保障这条超级关键！有些产品默认不保猝死，得额外加钱扩展，但也就多花几百块，千万别省。

✅ 是否支持24小时保障如果你员工经常出差、加班，建议买这个，下班路上出事也能赔。

最后说两句

很多老板觉得，员工有了工伤保险就够了，其实雇主责任险也就是工伤保险的补充，如果企业不规范没有给员工上工伤保险，雇主责任险是企业主的标配。

另外——工伤保险只保上班时间、工作地点的事，而且赔偿标准固定，不够灵活。

雇主责任险是补充，还可以拓展到非工作期间，它能保工伤保不了的时间段，也能赔得更快、更多。

更重要的是，万一真出事了，员工家属找上门，你有保险公司撑腰，谈判底气都不一样。

2024年一次性工亡补助金是103.6万（20倍的全国人均可以支配收入），你公司账上有这笔钱吗？就算有，赔完了还能正常运转吗？

买雇主责任保险，就是给企业主，特别是中小企业主留条活路。

雇主责任险听上去和团体意外险很像，其实还是有区别的，见我之前写的文章>>>雇主责任险还是团体意外险？看这一篇就够了

至于猝死这事儿——寿险最直接，雇主责任险看条款，意外险基本没戏。

别等出了事再问“能不能赔”，那时候啥都晚了。



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