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一、为什么最近大家都在聊"快返年金"?
最近你可能听身边人说起:有些银行开始下架5年期定期存款了；
本来利息就越来越低了，现在是直接“下架”，
没办法，银行的也是被迫的，消费降级，钱又贷不出去了，存款对于银行来说就是一笔“负债”，索性就“下架了”。
以前，买内地保险还能锁定3.5%预定利率,现在也降到了1.75%；
在这样的"低利率时代",不少人开始把目光转向香港保险市场,寻找【收益更稳、保底更高】的理财工具。
不过，由于大部分的香港储蓄分红险基本结构都是【保证】+【非保证分红】组成，而且保证部分的长期收益1%，明显比内地的低很多，但是其【非保证分红】可以达到5%左右，所有吸引了一些长期主义的人群赴港投保；
但是，还是有一些客户觉得保证部分的收益有点低，今天要给大家介绍的,就是太保香港在2025年11月推出的一款新产品——「鑫相伴」终身年金计划。
这款产品火在哪儿?
简单说:它承诺每年保证派发2.5%的年金(美元保单),还有机会拿到额外分红,而且可以一直领到130岁。
听起来挺复杂? 别急,咱们一点点掰开揉碎讲。
二、一句话认识「鑫相伴」
这是一款终身年金保险,核心特点是:
你把钱交给保险公司,保单生效后,每年保证给你返2.5%的钱(美元保单),加上可能有的分红,可以一直领到130岁。
领出来的钱不会影响本金名义金额,账户里的现金价值(保证部分)还会持续增长。
三、产品核心亮点
这款产品的钱,分别放在四个账户里,听起来复杂,其实很简单:
我们将产品核心亮点给大家一一说清楚：
两个"领钱账户"(每年发给你的钱)
1. 保证年金账户
每年固定派发2.5%名义金额(美元保单),白纸黑字写进合同,100%保证。
趸交第1年末起领,6年交第6年末起领,一直领到130岁。
(保证年金派发示意图,保证部分2.5%/年)
2. 周年红利账户（B）(分红,非保证)
前4年每年约派发0.08%,第5年起每年约派发0.8%。
这部分不保证,取决于保险公司投资表现,但每年以现金形式派发,一经派发即确认,不会回撤。
(周年红利派发示意图,前4年0.08%→第5年起0.8%,非保证)
合计:第5年开始,每年大约能领取3.3%名义金额(保证2.5%+非保证0.8%)。
注意：不领取的话，钱可以"留在账户生息"：
如果暂时不花,可以把年金和红利留在保单里,保险公司帮你按4.5%利率演示累积生息(这个利率不保证,会调整)。相当于你有个"自动理财账户"。
两个"存钱账户"(账户里剩下的钱)
3. 保证现金价值账户（A）
即使每年把年金领走,这个账户的钱还是会稳定增长,不会因为领钱而减少名义金额。
这点和传统年金"领得越多账户越少"不一样；
你领的是"利息",本金还在长。
4. 终期红利账户（C）(分红,非保证)
增长潜力大,但实际能拿多少取决于分红实现率。
退保时一次性给付,不是每年派发。
"存钱账户"(账户里剩下的钱)
5. 回本速度很快
趸交(一次性交):大约第8年,即使分红为0,光靠保证部分就能回本。
6年交:大约第12年回本。
市场上很多同类产品要13-25年才能保证回本,这款算是"快返"型。
6. 领取时间超长,可以传承
保证派发年金直到受保人(被保险人)130岁。
支持【更换受保人】【后备保单持有人】【保单暂托人】等功能,可以把保单传给下一代,实现"一张保单惠及几代人"。
7. 特别保障:"倍相伴"双倍年金
如果受保人不幸患上阿尔茨海默症、帕金森病或严重头部创伤等特定疾病,可以启动"倍相伴"权益:每年保证年金翻倍到5%,连续派发20年,减轻护理负担。
8. 可对接太保家园养老社区
持有「鑫相伴」满足一定保费门槛(约22.5万美元),可以申请入住太保家园(内地高端养老社区,目前已在成都、大理、杭州、南京、青岛、厦门、上海等地开业)。
保单支持直付功能:年金可以直接用来支付养老社区费用,不用担心跨境转账麻烦。
四、怎么交钱、怎么领钱?
交费方式
缴费期:可以选【趸交】(一次性交清)或【6年交】。
货币:美元或港元(港元保单的保证年金约2.3%,比美元略低)。
投保年龄:0-80岁都可以买。
领取节奏
举例:假设你一次性交100万美元
第1年末:保证领取2.5万美元(2.5%)+非保证红利800美元(0.08%)=合计约2.58万美元。
第2-4年末:每年同上。
第5年末起:保证领取2.5万美元(2.5%)+非保证红利8000美元(0.8%)=合计约3.3万美元,一直领到130岁。
如果是6年交:每年交100万÷6≈16.7万,第6年缴清后开始领取,领取金额按总保费计算。
(100万美元保费年金派发演示图,保证2.5万/年+红利,红利部分非保证)
领出来还是留账户?
领出来花:每年到账,自由支配。
留账户生息:不领取,保险公司帮你按4.5%演示利率累积(这个利率非保证,实际可能高或低)。
(累计生息功能示意图,4.5%演示利率为非保证,实际会调整)
定期提取功能
从保单第10年开始,可以设置定期提取,按年或按月自动取钱。
(定期提取安排示意图,从第10年起可设置,具体规则以计划书为准)
注意:这是一种灵活的领取安排,与"保证年金年领"不同,可用于定期提取账户内的累积金额或其他资金。
注意事项
保证年金目前仅支持年领取,不支持月领取(如需月领取安排,务必在投保前与顾问确认具体规则,以正式计划书为准)。
六、回本与收益怎么看?
什么是IRR?
【内部收益率IRR】:可以简单理解为"综合年化回报率",把你交的保费、领的年金、退保拿回的钱,综合算成一个"平均年化收益"。越高越好。
保证vs非保证
保证IRR约2.5%:这是最低底线,即使保险公司投资表现再差,光靠保证年金,长期下来也有这个收益。
预期IRR约5.5%:这是加上分红后的演示数字,不保证,实际可能高或低,取决于公司投资业绩。
8年保证回本示例
以0岁男宝一次性交100万美元为例:
到保单第8年,已经累计领取保证利息20万+周年红利3.8万。
此时账户还有80万保证现价+4.3万终期红利。
保证部分:领走20万+账户80万=100万,完全回本!
后续全是白赚(分红部分另算)。
(第8年回本示意图,保证部分已回本,终期红利为非保证)
为什么它回本快?
因为产品的底层资产配置更偏债券和固定收益:太保官方披露,至少65%资金投向高评级债券,安全性高但增长空间相对有限。所以它的优势是"稳、快回本",但长期收益可能不如那些高风险、高配股票的产品。
(资产配置示意图,固定收益比例65%-100%,稳健策略)
与市场对比
保证回本时间:「鑫相伴」趸交约第8年,市场同类产品普遍13-25年。
长期收益:预期IRR约5.5%,市场有些激进型产品预期能到6%-7%,但保证回本慢、波动大。
结论:这款产品适合"求稳不求暴富"的人。
公司实力与分红稳定性
太保香港是内地太平洋保险集团的全资子公司,背后股东是上海国资委,属于国企背景。太平洋集团是全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的综合保险集团,穆迪A3财务实力评级,MSCI ESG评级AA级。
目前太平洋香港所有分红险产品的分红实现率全部达到100%。
(分红实现率与评级示意图,历史实现率100%,但不代表未来保证)
七、传承与保障:一张保单管三代
传承功能
更换受保人:可以把保单转给子女或孙辈,年金继续派发。
后备保单持有人:如果你不在了,保单自动转给指定的后备持有人管理。
保单暂托人:新增功能,可以在特殊情况下委托他人暂时管理保单。
(传承与保单权益安排示意图,支持跨代传承)
"倍相伴"双倍年金
如果受保人在85岁及之前确诊以下疾病之一:
阿尔茨海默症及其他严重认知障碍症
帕金森病
严重头部创伤
保证年金自动翻倍到5%,连续派发20年,相当于额外再发50%的总保费,减轻家庭经济压力。
(倍相伴双倍年金示意图,年金从2.5%翻倍至5%,连发20年)
八、高端服务:对接太保尊尚会与养老社区
太保尊尚会2.0增值服务
投保「鑫相伴」并达到对应保费要求,可以加入太平洋集团专为高端客户打造的太保尊尚会2.0。
(太保尊尚会2.0服务体系示意图,覆盖医、养、康、乐、行)
覆盖医、养、康、乐、行全场景的服务:
医疗资源:全国甚至全球优质医疗资源、三甲医院就医绿通、专家点诊服务(可指定名医)。
健康管理:高端定制体检、医美形象管理。
出行服务:礼宾出行、全球救援。
太保家园养老社区
持有「鑫相伴」总保费达到约22.5万美元,可以获得一个太保家园的保证入住资格。
(太保家园养老社区示意图,准入门槛约22.5万美元)
太保家园:内地高端养老社区,目前已在成都、大理、杭州、南京、青岛、厦门、上海等地开业。
保单直付功能:年金可以直接用来支付养老社区月费,无需跨境换汇,非常省事。
家庭共享:自己住、伴侣住、父母&岳父母住,未来孩子养老也能住,一张保单保3代人。
九、谁适合买?谁不适合?
适合人群：
稳健型投资者:不想冒太大风险,追求"保底+稳定现金流"。
需要长期现金流:比如给孩子做教育金,给自己做养老金,或者做企业现金流补充。
看重传承:希望一张保单能惠及几代人。
有养老规划:想对接太保家园等高端养老社区。
不适合人群：
追求高收益:如果你能承受波动、想博取更高回报,可能有更激进的产品选择。
短期频繁变现:这是长期产品,前几年退保会有损失。
不关心美元资产:如果你完全不需要美元配置,可以考虑其他货币产品。
在低利率环境下，「鑫相伴」用2.5%保证年金+长期现金流提供确定性；长期IRR收益难达5.5%，若能长期持有、以家庭现金流为目标，综合稳健性与传承功能，整体还是值得纳入配置，目前也是港险市场唯一一款保证2.5%的产品；所以，喜欢高保证的朋友可以闭眼入~
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