重疾险那么贵,到底有什么用?还值不值得买?

海田1

   

     重疾险是给家庭配置保障绕不开的一个险种。现在买重疾险，不仅是保障的疾病沉重，价格也可谓是很“沉重”。对于30岁左右的成年人来说，一份保额50万的产品，交30年，年交保费可以从几千到上万不等。面对不便宜的保费，很多想买重疾险的朋友也望而却步了。今天就来聊聊，这么贵的重疾险，到底有什么用，还值不值得买？

01

最主要和最重要的作用：弥补身患重疾后治疗和康复期间的收入损失

     先要明确，重疾险虽然和疾病相关，但它补偿的并不是治病的开销——这是医疗险的作用。重疾险最重要和最主要的作用，是补偿治病和康复期间的收入损失。因此，“已经买了几百万保额的医疗险了，就没必要买几十万保额的重疾险了”，这个观点是混淆了这两种保险的作用。医疗险是报销制的，即治病花了多少钱就报销多少钱；而重疾是给付制的，一旦满足了合同约定的赔付条件，就一次性支付约定的保额，不管治病是花了一万块还是一百万，重疾都是赔付同样的合同约定的金额。

     反之同理，认为买了重疾险就没变要买医疗险，这个逻辑也是不通顺的。通常大家买重疾都是几十万的保额，这个钱对于治大病来说，可能也是不够的。比如，针对实体瘤的先进疗法（质子重离子疗法），一个疗程就要三四十万。

     那为什么患了重疾就会有收入损失呢？要知道，重疾保障的是与癌症同一严重程度的大病。癌症有一个“五年存活率”的说法。多数癌症复发或转移的高峰期为治疗后2-3年，五年后复发风险显著降低，因此五年存活率成为国际通用的疗效评估标准。得了癌症之后的身体状况和康复需要，可能没办法在治疗后的两三年内工作，那就自然有了这两三年的收入损失。也是因此，通常重疾险的保额会设置为年收入的2-3倍；至少也应该是年支出的2-3倍，才能在重疾治疗后专心养病，不用为收入发愁。否则，罹患疾病后还要考虑房贷、车贷、子女教育、父母赡养等问题，又怎么能好好养病呢？良好的心情和心态，对于疾病的康复非常关键。毕竟，现在有很多疾病的原因本身，就是情绪和压力。

     那么，小孩子是否没必要买重疾了呢？毕竟小孩子也不赚钱，没有收入损失。但是，孩子一旦生病，以父母对孩子的爱，大概率有一方会需要全职照顾孩子；或者至少也请保姆照顾孩子。因此，一方父母在这两三年的收入损失、或者是请保姆的开支，通常是少儿重疾的保额参考。

02

补偿医疗险不能报销的部分费用

     虽然说治病的开销由医疗险来保障，但是有一些费用，医疗险也报销不了，比如后续持续的康复治疗和营养品费用、异地治病的交通和住宿费（尤其针对非北上广成的朋友）、器官移植的费用等。这些医疗险报销不了的费用，就可以用重疾一次性给付的金额来减轻经济压力。

03

维持生病后的体面

     如果关注朋友圈，有时会刷到水滴筹的帖子，为朋友或者亲人的疾病筹措治疗和康复费用。能筹措到足额的金额，固然是好；但通过这种方式筹钱也稍显狼狈。更别说很多情况下可能是筹措不到所需的金额的。面对风险，提早防范和预警。虽然可以求人，但始终不如求己。

04

带杠杆的确定给付

     有人会说，50万的保额，对应的累计保费也有十多二十万了，杠杆似乎不是很高；这钱要是不出险，岂不是就打水漂了，还不如自己存钱。但是，重疾险的保障从等待期后的第一天开始就有了，并不是要等到保费交完之后才有。即使按照保费交满才出险来计算也能有2-5倍的杠杆；如果是还在缴费期就罹患重疾，通常后续的保费也可以豁免不交，实际的杠杆会更高。另一方面，存下钱放在银行不动，用作疾病康复之目的，这是一件看起来简单，做起来却没那么容易的事儿。倒不是说攒下来的钱会被挥霍，但回想自己存钱的经历，是不是存下一笔钱就会被用去一些眼下更紧迫的事情？比如还房贷、车贷；又或者用来买包、旅游、改善生活。存下的钱真的能等到罹患重疾的那一天才用吗？这可能要打上一个问号。而重疾险给的是未来一份确定的给付。



     从人的一生来看，绝大部分人最后都会得重疾，寿命越长，得重疾的概率越接近100%。对于男性来说，最常见的癌症是肺癌；对于女性来说，最常见的癌症是乳腺癌。同时，不少重疾也存在年轻化的趋势。现在35岁已经是乳腺癌发病的一个小高峰年龄。35岁对于大部分人来说，是上有老下有小，还要还房贷车贷的年纪。在黄金年龄给自己一份保障，是对自己的保护，也是对家人的负责。

     重疾险的保费虽然不便宜，但也有很多能够降低保费的方法。大家熟知的就是早买比晚买便宜：儿童比成年人买便宜；青年比老年买便宜。除此之外，还有其他很多的购买小技巧能让重疾险的性价比更高，踩的坑更少。如果你恰好有买重疾险的需求，欢迎来和我聊聊。

     最后，祝愿大家都健健康康。

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作者：微信文章