年金险到底值不值得购买,为什么保险公司都在推年金险?

音乐之家1

最近逛理财群，发现年金险成为大家茶余饭后热议话题。

有人说“给娃买了教育金，18岁起每年能领5万”；

有人晒单“自己的养老金配齐了，60岁后每月稳拿4千”。

但也有声音泼冷水：“锁钱几十年，退保亏一半，千万别跳坑”。

今天我们来深入探讨：年金险到底值不值得购买？保险公司为啥扎堆推？

01

年金险值不值得买？

要不要买年金险，主要看是否适合自己，这三个维度，直接决定你买对还是买错。

维度1：你的钱，短期内是否要用？


年金险最大的坑，是流动性差。

但反过来说，这也是它的核心优势。

数据显示，年金险前5年退保，现金价值普遍比已缴保费低30%-50%。

比如你每年交2万，交了3年共6万，这时急用钱退保，可能只拿回3万多。

但如果能长期持有，情况就不一样了。

以市面上某款热销年金险为例：

30岁男性每年交2万，交20年，60岁起领钱。

前10年现金价值刚回本，到60岁时，现金价值比总保费多40%；

80岁时，累计领取金额是总保费的2.3倍。

说白了，如果你的钱3年内可能用，比如要买房、创业，千万别碰；

如果是确定10年以上用不到的钱，比如孩子10年后上大学、自己20年后退休，它才有用武之地。

维度2：你要稳定还是要高收益？

年金险的收益，走的是“稳字诀”。

目前市面上的传统年金险，收益都写在合同里，年化复利普遍在2.0%左右；

分红型年金稍微高点，年化复利普遍在3.0%左右，这是监管允许的上限。

要是你追求高收益，比如想跑赢股市，年金险肯定满足不了。

但如果和银行相比，那优势就很明显了！

现在5年期定存利率才1字头，而且年金险是复利计息，20年后的收益差距会很明显。

所以结论很明确：

想保住本金、稳稳拿收益，选年金险；

能承受波动、追求高回报，去搞基金股票。

维度3：你有没有明确的长期目标？

年金险的专款专用功能，对这两种用途十分适合。

一类是养老规划，

我国社保养老金替代率只有40%左右，意思是退休前月入1万，退休后每月大概只领4千。

如果想保持生活质量，就得补充养老金。年金险就能解决这个问题，

比如35岁女性每年交3万，交15年，60岁起每月能领3500元，

加上社保，基本能维持退休前的收入水平。

另一类是孩子教育金规划，

教育支出是刚性的，小学、中学、大学，哪一步都不能少。

年金险可以强制你存钱，避免“平时乱花，孩子上学时没钱”的尴尬。

有数据显示，配置了教育金年金险的家庭，孩子大学期间的教育费用缺口比未配置家庭少62%。

02

保险公司为啥拼命推年金险？

年金险的保费，保险公司不会闲着，会拿去做投资。

而且这笔钱有个大优势：长期、稳定。

比如你买一份年金险，要连续交10年，然后20年后才开始领钱。

这意味着保险公司能拿着这笔钱，做30年的长期投资，

比如投大型基建、国债、优质企业债券等，这些项目收益稳定且高。

从政策端看，国家鼓励商业养老保险发展，年金险作为重要品类，能享受一定的政策支持。

从市场端看，现在利率下行，大家越来越追求“稳定收益”，年金险刚好契合这个需求。

2025年上半年，年金险保费收入同比增长了58%，占人身险总保费的比例达到23%。

需求这么旺，保险公司自然会加大推广力度。

03

2025年金险推荐

市场上常见的年金险，主要有以下3种：

固收型年金险：收益确定透明，按部就班养老必备；

快返型年金险：前期现价增长快、封闭期短，早早就能领钱；

分红型年金险：保底收益+分红收益，兼具稳定性与成长性。

PS：投保金额仅做演示测算，不做实际投保建议，

若需其他金额对比测算，可以点这里????咨询我们。



1、固收型年金险

✅推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

【产品特点】

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

不用担心老了没钱花!

【适用人群】

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

2、快返型年金险

这里推荐4款产品：

✅固收型：蛮好的人生2025、金禧一生；

✅分红型：星颐朱雀版分红型、悦活人生B款分红型。

【产品特点】

这4款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

金禧一生：第5年起领10000元；

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

可以说，

????金禧一生和蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

????星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

????悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

且产品分红也很大方。

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

【适用人群】

这4款产品可以这么选：

如果希望收益稳定，不想有太大变化，就看固收型快返。

????看中大保司，家族有长寿基因，推荐蛮好的人生2025，

满期能拿回交的所有保费，血赚利息。

????希望每年到手的钱多点，推荐金禧一生，每年多领几百块。

如果想博取更高收益，能接受分红的不确定性，就看分红型快返。

????看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

????看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

有需要测算收益的朋友，可以点下方小卡片咨询我们????：



3、分红型年金险

这里推荐两款产品：

✅星海赢家火凤版分红型和幸福到老长寿2.0分红型。

【产品特点】

????星海赢家火凤版分红型，出自复星保德信人寿，

属于整体收益都非常均衡的产品：

30岁女性，5年交，年交10万，55岁起领，

每年保证领取26518元，跑赢不少固收型年金险，

叠加分红在26518~89158元，现价持续到近90岁，预期IRR超过3.8%。

????幸福到老长寿2.0分红型，出自恒安人寿，老牌保司的知名IP。

预定利率1.5%，演示利率4.25%，市场少有的高演示利率产品！

属于较低保证，来换取较高分红收益。

虽然最终收益和星海赢家差不多，但中间设计有点【极端】。

比如年金领取后，现价就为0。

如果有点担心的朋友，可以选保证领取20年/保证领取30年。

【适用人群】

????看中综合整体表现，希望现价持续时间长的，推荐星海赢家火凤版分红型；

????接受更低的确定性，来换取更高的分红预期，推荐幸福到老长寿2.0分红型。

也同样给大家汇总了以上几款分红型年金险的保司实力：



复星保德信保司实力，总体数据都在线。

中英人寿和恒安标准，

连续多个季度风险综合评价都是AAA，且保司投资能力多年在线，

实力同样不容小觑。

至于分红实现率，我也汇总了：

PS：数据较多，需要全部资料的朋友，点这里????咨询我们发原图哦。



直接说结论：

复星保德信经营分红险多年，经营足，整体分红实现率高；

中英人寿和恒安标准人寿，是为数不多连续两年突破限高令的保司，

分红意愿和分红实力也很强！

04

奶爸总结

关于年金险的介绍就到这里，是否要买年金险，还是得结合自身需求。

当然，如果你连基础保障都没配齐，比如没有重疾险、医疗险，建议先补保障，

再买年金险，毕竟它不保病、不保命，只管存钱领钱。
如果您对投保还有疑问，欢迎点这里????咨询我们。

往期推荐
《2025年重疾险榜单》
《2025年分红险、增额寿、年金险榜单》
《2025年定期寿险榜单》《2025年百万医疗险榜单》《2025年意外险榜单》



点击蓝字 方案定制限时免费

作者：微信文章