来看这篇--关于意外险

老橡树1

这篇公众号，我起码把窗口打开了起码有5次，都没写成，原因是都被其他事情打断，这时间碎片的稀里哗啦......今天能写完整，是因为之前娃上英语课，我在机构找一间空教室，把之前构思好的框架给整理了出来，在忙碌的周一，强制性安排出时间一定要把公众号写完整。不扯闲篇了，今天来聊聊--意外险


什么是意外险？（这里概念一定不可少）

意外险：全称为意外伤害保险，是以被保险人因意外事故导致身故、残疾或产生医疗费用为给付保险金条件的人身保险。其核心在于保障被保险人在遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件时所遭受的伤害。

这里敲黑板---是必须同时满足 外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

随堂小测试：

踩到西瓜皮滑倒，骨折，这是意外吗？答案：是！

被突然冒出来的自行车撞到骨折，这是意外吗？答案：是！

去海南旅游，被台风刮倒骨折，这是意外吗？答案：是！

地震导致受伤残疾，这是意外吗？答案：是！

被雷劈，这是意外吗？答案：是！

突发心梗，摔倒骨折，这是意外吗？答案：不是！这是疾病导致。

38度高温，外出中暑，摔倒骨折，这是意外吗？答案：不是！这也是疾病导致。

意外是跟疾病相对应的--疾病是身体内部出问题，意外是外界导致的受伤。   

比如常见的：猫抓狗咬、摔跤骨折、扭伤擦伤、车祸、烧伤烫伤、砸伤、  高空坠落、溺水……等等，都是意外。

先说说意外险的保障范围-最主要的是三项：① 意外医疗；② 意外伤残；③ 意外身故。

1、【意外医疗】   

是最常见的-- 比如猫抓狗咬受伤了，去打狂犬疫苗；或者摔跤扭伤了，骨折了，去看医生；或者烫伤烧伤切菜切到手了，去医院包扎......这些治疗花的钱，无论门诊或住院，体现在发票上，就是意外所导致的医疗费用，也就是“意外医疗”。  

意外医疗又包含了门诊医疗、住院医疗、住院补贴几类保障内容。

门诊医疗和住院医疗，都是补偿性质的，往往也是放在一起，共用一个保额。

现在很多意外险都是0免赔、100%赔付（也有80%赔付的，具体看条款）、不限社保用药（社保外用药）。

比如免赔额这件事，有很多意外险会把0免赔额作为重要卖点，也有很多人会很在乎这100块。但实际上一方面，免赔是0的产品，保费成本肯定要高一些，另一方面，如果赔付小于100块，你可能都懒得走赔付流程，而如果赔付达到几千元，其实也不差这100块了。但是如果是比较大的治疗费用，意外医疗本身也未必够用，这时候就需要百万医疗险、意外伤残、甚至寿险等保障来承担经济上的负担了。

保险啊，从来都不是只看单一产品的。

这里拓展一下，什么是免赔额（医疗险、意外险都有涉及到免赔额）：

简单来说，免赔额就是保险公司和被保险人事先约定好的一个“门槛”。在 这个门槛以内发生保险事故，得自己掏腰包。只有超过了这个门槛，保险公司才会按照合同规定来赔偿。

这里拿医疗险的免赔额来举例吧，毕竟意外险的免赔额比较低，也就100块钱；假设买的医疗险免赔额是1万元，年内第一次住院自付了8000元，还没到门槛，保险公司不赔付；第二次住院又自付了5000元，累计自付13000元，超过了1万元门槛，那么保险公司就会对超出的3000元按规定比例报销。

2、【意外伤残】

意外伤残就是因为意外导致的残疾，比如出车祸导致大腿截肢，比如煤气爆炸导致面部烧伤，比如意外导致单目失明或双目失明等等。

意外伤残的条款一般是这么规定的：

「伤残标准规定了功能和残疾的分类和分级，将人身保险伤残程度划分为1至10级，最重为第1级，最轻为第10级，与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第1级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。」

比如买的意外伤残保额100万，鉴定为1级伤残，那就赔付100万（保额*100%）；鉴定为2级伤残，就赔付90万（保额*90%）；鉴定为3级伤残，  就赔付80万（保额*80%）；……以此类推。

3、【意外身故】

意外身故，以生命为标的，被保险人因为意外去世了，一次性赔付保额。这个好理解，关键是事故原因清楚；就是意外导致的死亡，可以赔付给家人一笔钱。

意外身故的三大特点：

杠杆高：10万保额的综合意外身故，一年的保费只要几十块钱。而600万的航空意外险，一天的保费只要2块钱。秒杀其他险种。

没有等待期：一般保障的生效时间，都是投保成功后的几天内。有些航空意外险，甚至当天投保都可以生效。

无需健康告知：投保意外险的时候没有健康告知这个要求，一般只对年龄和职业有限制。有些产品会要求被保险人是「有完全民事行为能力及生活自理能力的自然人」。这个标准不是很具体，有特殊情况的，自己衡量一下，或者找专业人士比如“我”咨询一下~

而且意外身故也是一种给付性的寿险，属于基本必备的保障。和其他的寿险、意外险保额基本不冲突，都可以重复赔。

简单来说：意外险就是花小钱办大事，通常几十块到几百元保费可撬动几十万甚至上百万元保额，以小成本对冲极端风险。

最后：什么人需要意外险？   

每个人！一个人可能说他身体好不会得病——但意外无处不在，谁都说不准，意外险是应对意外风险的实用工具。

同时，意外险再便宜再合适，也只是保险配置中的一部分，也只能涵盖意外带来的结果。没有完美的产品，只有更完美的产品组合。

                                    作者：向晓

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