意外险选购指南:从娃娃到老人

十二音阶囤

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Hello，我是王琰，山东财经大学金融学专业毕业，之前在房地产行业、互联网大厂干过，现在在保险经纪公司从业。

和定寿一样，意外险是家庭保障的基石，但它的用处更频繁。今天就用一篇文章，帮你彻底搞懂怎么选意外险？



『意外险保什么』

在保险里，「意外」有严格定义，必须满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

说人话就是：外来的突发事故，自己生病导致的不算。比如：

孩子，从床上掉下来、烧烫伤、猫抓狗咬；

大人：车祸骨折、走路滑倒；

老人：摔倒骨折、扭伤。

但特别注意，猝死不算意外，因为它本质是疾病导致的。

搞懂了定义，我们来看意外险最核心的三大责任，好的意外险这三大责任一个都不能少：

a.意外身故：人没了，直接赔一笔钱。比如买了100万保额，就赔100万。

b.意外伤残：人没死但残疾了，按伤残等级比例赔钱。国家的伤残标准有281项，分1-10级，1级最重赔100%保额，10级最轻赔10%保额。

c.意外医疗：这是最常用到的责任, 因为意外看门诊、住院都能报销。比如被狗咬打狂犬疫苗、骨折住院的费用。

强调一下，一个合格的意外险，必须包含以上三大责任， 如果缺了任何一个，都要谨慎考虑。



『怎么选好一款意外险？抓住这三点』

1️⃣保障全不全？

意外身故/伤残 + 意外医疗是基础标配，必须要有。在此之上，有的产品还会附加交通意外额外赔、猝死保障等，可以根据自己情况按需添加。

2️⃣意外医疗条件好不好？

这是理赔的重灾区，要看仔细：

a.免赔额：越低越好，0免赔是最好！

b.报销比例：越高越好，100%报销是最好！

c.报销范围：最好不限社保用药，这样自费药、进口钢钉等都能报。

3️⃣ 健康告知和职业限制

大部分意外险没有健康告知，只要职业符合就能买。但现在越来越多的意外险也开始问健康了，投保时一定要看清楚。



『不同人群，产品怎么选？』

1️⃣给孩子买：关注伤残保额和优质医疗

a.首选推荐：平安小玩童

监管规定孩子身故保额有限制，但伤残保额不限。那平安小玩童系列就贴心地将意外伤残保额设为身故保额的2倍，非常实用。

意外医疗优秀：0免赔，100%报销，不限社保，保额高，高端版能报20万。版本多，能覆盖从公立普通部到私立、特需部。

不过需要注意，部分身份证号所属地区如河南、河北、天津不能买。



b.常去高端私立医院：看美亚宝贝无忧

如果常去和睦家这类医院，可以考虑美亚宝贝无忧,平安小玩童高端版虽然也保高端私立，但对挂号费、床位费限制较多。这款针对性更强。



c.想要「熊孩子」责任：看小神童6号

它的特色是监护人责任：如果孩子把别人弄伤或弄坏别人东西，这项保障能赔，限额3万，很高很实用。



2️⃣给自己买（成年人）：选择最多，分两类

第一类：高性价比网红款，预算有限，追求极致便宜的可选。

【特点】：保费巨便宜，但产品不稳定，可能随时下架或改规则，理赔体验相对普通。

【代表产品】：像人保财险大金刚2号/“金钟罩”/中华联合大护法/人保大护甲7号平安大守护/人保全能守护者/太保财小蜜蜂6号都是这类产品。

【举例】：人保大护甲7号，经典版一年才118元。但有健康告知，冠心病、严重高血压买不了。它的意外医疗（尊贵版起）0免赔，不限社保，经社保100%报销，不经社保80%。



第二类：稳定型一年期综合意外，追求相对省心

【特点】：责任全面、产品稳定、服务好。

【代表产品】：安盛守护百万、美亚乐享百万。

【举例】：安盛的守护百万，免健康告知，意外医疗不需要经过社保，直接0免赔，100%赔付，不限社保。





【高保额需求】：看安盛卓越优选，最高能买300万保额，但只保身故/伤残，没有医疗责任，而且对年收入有要求。



第三类：高危职业：看人保1-6类职业意外险，涵盖高空作业等特殊工种。



3. 给父母买（老年人）：关注骨折和健康告知

a.美亚尊长无忧：

50-80岁能买，能报销社保外的药品、护具和物理治疗费用，很适合老人。缺点是有健康问卷。



b.平安中老年人意外：

最大优势是无健康告知，50-85岁都能投。缺点是报销比例稍低。经社保报销，100元/次免赔、95%报销，自费药75%报销；未经社保报销，200元/次免赔、85%报销，自费药65%报销。



c.太平洋无忧个人意外医疗：

免健康告知，80岁内可投，但只有意外医疗责任。意外医疗不限社保，对于过不了健康告知的老人，这是非常好的选择。



4. 长期意外险：省心，锁定未来保障

为什么要考虑长期意外险呢？在每年我的老客户续保时，我都会提醒他们由短期意外险更换为长期保障。

这样省得年年惦记续保不说，更重要的是，趁年轻锁定了老年的保障,省的老是为风控和健康告知担惊受怕。而且等年纪大了，你会发现好买的意外险越来越少。再者说了价格划算下来一年也不是很离谱。

搭配建议：如果ok的话，建议「长期意外险（保底）+附加一年期意外险医疗」 组合拳。长期险解决身故/伤残的大风险，附加一年期短期意外医疗险解决日常医疗报销。

现在在售三款长期意外产品对比，大家可以各取所需：



从基础保障责任来看，中意和长城的两款产品都可以包含三大主要责任——意外身故、意外伤残（一定要是伤残，不能是全残）、意外医疗。但是中意的意外医疗可以报销社保外费用，长城的产品只能报销社保内。而德华安顾的产品三大主要责任只有意外身故/全残。

从大家会关注的猝死责任来说（虽然猝死不属于意外，但很多保险公司为了避免撕扯，都把猝死责任加上了），长城的产品自带猝死责任，中意产品需要附加，德华安顾的产品不涉及。

具体看下产品好啦。

中意畅行天下：必选版本性价比最高，也够用了。可以附加交通意外额外赔付、意外医疗责任。意外医疗可以包含社保外医疗费用，更实用。如果看重保险公司品牌和服务，经常出差出行，追求性价比可以看。

长城长久惠选：保障时间长最大可保至85岁，自带猝死责任和伤残豁免（出险后不用再交保费）。看重保障持久和猝死责任、伤残豁免。可以附加返还责任，比德华安顾的便宜。

德华安顾百万爱驾两全保险（2026版）：意外三大责任有缺失，无意外伤残、意外伤害医疗责任。期满人健康安全，1.2倍已交保费。所以价格比较贵。

普通意外最多赔20万保额，特殊情况比如电梯、自然灾害、私家车、航空10-20倍保额，赔得多和少取决于出什么事情，得出的恰到好处才行。

赔付得是全残/身故，但凡伤残就赔不了一点。因为这个产品只有身故/全残责任，没有伤残。比如：在高速路上出现意外，人撞成了三级伤残，眼睛有感光度但是看不太清楚。买这类，一分钱都不赔。非得是特殊情况才10倍。总的来说不太建议。



『懒人总结，直接抄作业』

ok，总结一下：

给孩子买：首选平安小玩童（伤残双倍赔，医疗好）；去高端私立看美亚宝贝无忧。

给自己买：求稳、图省心看安盛等大品牌；图便宜、能接受变动看人保大护甲等网红款。

给父母买：看重保障看美亚尊长无忧；过不了健康告知看太保无忧或平安中老年。

想一劳永逸：关注长城或中意的长期意外险，为未来锁定的保障。

最后，附一个微信：

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作者：微信文章