养老金替代率仅45%?深度老龄化下,香港保险凭4大优势破局养老焦虑

侬去斯

《2025中国养老金金融白皮书》显示，我国65岁及以上老年人口达2.2亿，占比15.6%，老龄化加剧。劳动人口抚养比升至22.8%，养老金替代率仅45%，低于国际警戒线。养老焦虑增加，现有养老金体系不足，香港保险成为养老配置新选择。
我国养老正面临三重不可忽视的压力。

其一，人口结构失衡加剧负担。

2024年劳动人口较10年前减少4413万，人口自然增长率连续3年负增长，总和生育率仅1.01。

未来劳动年龄人口持续缩减，养老金“缴少领多”的格局将加剧基本养老保险基金的可持续性压力。

其二，养老金体系短板明显。

第一支柱基本养老保险依赖财政补贴，剔除补贴后收支缺口显著；第二支柱企业年金覆盖率仅3%，惠及面窄；



第三支柱个人养老金开户率不足7%，缴费率低于21%，尚未形成有效支撑。多数人退休后收入骤降，难以维持原有生活水平。

其三，养老支出担忧集中爆发。超67%受访者担心养老收入不足，59%忧虑医疗支出增加，58%害怕资产缩水。

人均预期寿命延长使养老资金筹备与使用周期拉长，单一储蓄或社保已难应对。

香港保险的四大核心优势，精准适配养老需求。

首先是长期稳健收益抗通胀。香港保险长期年化收益率稳定在5%-6.5%，远高于内地银行存款及部分理财产品。

低利率环境下，复利增长模式能有效实现养老资产保值增值，直接弥补基本养老金替代率不足的缺口。



其次是灵活领取匹配生命周期。分红型寿险、年金险等产品可自主设定领取时间与金额：

退休后按月领取补充日常开销，遭遇大额医疗或长期护理需求时灵活提取，完美解决“活多久、领多久”的核心顾虑。

以50岁客户为例，5年缴费后从第6年起每年提取7%作为养老金至终身，80岁时累计领取金额加剩余保单价值，收益表现可观，即便积累时间较短仍能构建稳定收入流。



再者是多元保障覆盖风险。香港保险通常涵盖身故、重疾、医疗等责任，部分可附加长期护理保障。

养老阶段既能获得稳定现金流，又能抵御突发疾病、意外等风险，避免医疗支出消耗养老积蓄，实现“保障+储蓄”双重目标。

最后是全球化配置分散风险。香港保险资金可投资全球资本市场，涵盖股票、债券、基金等多元资产，有效分散单一市场波动风险。

相较于内地养老投资渠道有限的现状，全球化配置大幅提升资产抗波动能力，契合养老资产“安全第一、稳健增值”的核心诉求。

深度老龄化时代，养老规划已是关乎生活尊严的“必修课”。

我国养老金三支柱体系尚在完善，香港保险凭借收益、灵活度、保障及配置优势，成为养老资产的重要补充。

养老本质是投资未来，提前布局港险，正是对老年生活的郑重承诺。

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