重疾险这么坑为什么还有人买?看完你就知道了!

冀苍鸾

“重疾险就是个坑！”这句话大家是不是经常听到？

网上随便一搜，各种吐槽层出不穷。

理赔难、条款复杂、价格不便宜，反正负面评价一大堆。

但奇怪的是，一边是有人大声喊坑，另一边却是重疾险稳居四大险种主力军，这不是自相矛盾呢？

今天我们一起来深入探讨，看看重疾险的另一面。
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一、重疾险到底有哪些坑？

先说清楚，重疾险确实有不少坑，我们逐一看看：

第一个坑：确诊即赔？

很多人以为，查出重病就能拿到钱。

其实重疾险的理赔，实际上分三种情况：

确诊即赔的，只有癌症、严重三度烧伤等少数病种。

更多疾病需要实施了特定手术才能赔，比如冠状动脉搭桥术。

还有些要达到特定状态，比如脑中风后遗症，必须确诊180天后仍有特定障碍。

第二个坑：疾病种类越多越好？

保险业务员常炫耀：“我们主推的这款重疾险产品可以保120种病！”

听起来很唬人。但真相是，银保监会已经统一规定了28种高发重疾，这占了理赔案件的95%以上。

其他疾病，概率极低，有些公司凑数加上“埃博拉病毒”、“疯牛病”，这些又有多少人能遭遇上呢？

第三个坑：返还型听起来划算？

有一种返还型重疾险，它的特征是“有病治病，没病返钱”。

但同样的保障，返还型比消费型重疾险价格贵一倍多。

算一笔账：30岁男，50万保额，消费型每年6000多，返还型要1万2。

三十多年后返还的钱，考虑通货膨胀，如果我们把这差价拿去理财，收益往往更高。

第四个坑：赔一次就结束？

市面上有一些重疾险只赔一次，合同就结束了。

问题是，得过重疾的人更难买保险，而且有一些重疾（比如癌症）5年内复发率并不低。

一次理赔后保障就没了，这正是最需要保障的时候，却没了庇护。

二、明知道有坑，为什么还抢着买？

看清这些坑，你是不是更疑惑了：这么坑的产品，为什么还有人买？

其实在很多关键时刻，重疾险还真的能派上用场！

理由一：生病时，它真给钱

2023年，某大型保险公司重疾险理赔年报显示，平均理赔金额为15.2万元。

但对大多数人来说，一旦患重疾，治疗费用普遍在10-50万元。



而且重疾险的钱，是用来弥补收入损失的。

想象一下，一个35岁的设计师确诊癌症，他需要治疗、康复，可能两三年无法正常工作。

但他的房贷每月5000，孩子补习班2000，生活费6000…家庭每月固定支出1.3万。

这时如果他能拿到50万重疾理赔，相当于给了他三年多的收入保障。

这才能安心养病，不必拖着病体去加班。

理由二：保险是反人性的，但风险不认人

人人都觉得我不会那么倒霉，但行业内有一个不成文的数据：人一生患重疾的概率高达72.18%！

尤其是现在，重疾年轻化趋势明显。

市场上某知名保险公司理赔报告显示：31-50岁的中青年群体，重疾理赔占比达54.2%。

理由三：保险越晚买越贵，还可能买不了

同样50万保额，30岁男年缴6000多，40岁男就要9000多。

而且年龄越大，身体问题越多。

体检报告上的结节、息肉、指标异常，都可能让你被拒保、加费或者除外责任。

现在能买，本身就是一种资格。

理由四：杠杆作用，小钱撬动大保障

30岁男性，每年缴费6000多，缴费30年，保额50万。

万一在第一年出险，就是用6000多换来了50万，这是任何投资都无法比拟的杠杆效应。

保险本质上是用大多数人的保费，帮助少数出险的人。
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三、2025成人重疾险产品推荐

既然决定要买，就要买对，这几款热销的成人重疾险产品，可谓各有特色：



1、君龙人寿超级玛丽15号

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

癌症保障丰富，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

本身自带癌症拓展金，首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

重疾多次赔可以按需选择：

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

很看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

2、复星联合达尔文12号

这款产品的主要优点有：

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴保障。

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

很看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

3、复星联合医联有盟

它的必选内容是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

医联有盟自带医疗金，非常实用：

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

很适合有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

4、瑞华健康华佗1号康泰版

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

目前市场上赔付次数算比较高的。

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

保费性价比高，同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

如果预算比较多，还可以附加：重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

很追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

四、奶爸总结

重疾险像个灭火器，平时用不上，觉得占地方还费钱。

网上有人说重疾险很坑，不值得买。

一旦需要它的时候你没有配置，可能就是灭顶之灾。

聪明的消费者，会看清这些“坑”背后的真相，你要听的是事实，而不是情绪。

如果你在保险方面还有疑问，可以点这里????咨询我们




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作者：微信文章