这款年金险,为什么说买到就是赚?

芊芊551

同样是每年交10万年金险，邻居张姐60岁后每月多领2400元，而同事小李却发现自己的保单现金价值比已交保费还低5万——你以为年金险都一样？其实藏着30%的收益差。

2025年银行大额存单利率跌破1.5%，余额宝7日年化只剩1.2%，手里的30万养老钱放哪里才不贬值？很多人跟风买了年金险，却不知道90%的人都选错了产品。今天就用数据说清楚：什么样的年金险才是真·能赚钱的选择。

一、为什么你的年金险收益差别人30%？

银保监会最新监测显示，当前市场年金险实际收益差距可达30%。核心问题出在三点：

公司实力 ：中小公司分红实现率不足70%，而世界500强险企普遍在90%以上（太保寿险《2025养老保障白皮书》数据）；领取规则 ：有的产品要等20年才开始领，有的第五年就能拿钱，时间差直接影响复利效应；现金价值 ：部分产品前10年现金价值低于已交保费，退保即亏损，而优质产品第10年现金价值可超本金29%。

二、这款年金险的3个“赚钱”逻辑

最近帮客户对比产品时，发现一款由两大世界500强联合承保的年金险（为避免广告嫌疑，具体名称可私信获取），优势很明显：
1. 领取早：第五年就开始“回血”
多数年金险要等到55岁后才能领，这款产品投保后第5年即可首次领取生存金，比如30岁投保，35岁就能拿到第一笔钱。这笔钱既能补充孩子教育费，也能作为自己的“旅游基金”，资金灵活性远超同类。
2. 收益稳：保底+分红，年化达本金3.2%
它采用“保证利率+年度分红”模式，合同明确写保底利率，加上分红后综合年化可达本金的3.2%（注意是“本金”而非“已交保费”）。比如投入100万，每年保证能拿的部分+不确定的分红，合计约3.2万，比1.5%的大额存单每年多赚1.7万。




3. 本金不减：现金价值持续增长
和那些“领钱就减本金”的产品不同，这款年金险的现金价值会随着时间复利增长。即使中途急需用钱，退保也能拿回增值后的本金，不会像某些产品前5年退保要亏20%以上。

三、100万投入，20年能赚多少？（附测算）

以35岁男性一次性投入100万为例（数据来源：某头部险企2025年产品说明书，收益演示基于中档分红假设，非保证）：

第5年（40岁）：首次领取3.2万，账户现金价值105万（已回本+5万）第10年（45岁）：累计领取约16万，账户价值129万（比本金多29万，年均“白捡”2.9万）第20年（55岁）：累计领取约48万，账户价值178万（接近本金1.8倍，单利3.48%）

特别提醒 ：以上为演示案例，实际收益受缴费方式、年龄、分红实现率等影响，具体以合同为准。比如50岁投保或分期缴费，收益会有差异，需要个性化测算。

最后说句大实话

现在市场上保底+分红达3.2%的年金险正在清退，12月后新备案产品可能下调至2.5%。如果你：
✅ 手里有30万以上闲钱，想做10年以上稳健规划
✅ 担心银行利率继续降，想锁定长期收益
✅ 想给孩子存教育金，或给自己备养老金

记住：保险没有“最好”，只有“最适合”，选对产品，才能让每一分钱都不白交。





作者：微信文章