为什么说香港保险在全球没有替代品?保单里到底藏着什么?

寒郁轩良

你家缺一条“不靠别人”的金融活水吗？

2025年11月，内地某家族办公室客户问我一句话，我到现在还记得：
“我账上几个亿，可为什么一急用钱，连500万都拿不出来？”

还真不是她夸张：

???? 她资产遍布：北上广深四套豪宅???? 持有：多家未上市科技公司股权???? 名下还有：信托和私募基金

然而，当孩子突然拿到美国名校offer需预付学费时，所有“变现路径”均告失灵：

???? 卖房：3个月起???? 赎回私募：等待开放期???? 银行贷款：压降额度???? 信托取现：流程复杂到需开三次家庭会议

最终破局的，是她在2015年买的一份香港多元货币储蓄保单：
第7个工作日，到账120万美金。
没有审批、没有解释、不看脸色，就一张保单，一条水脉，稳稳把钱送到手上。

这就是我今天想跟你深聊的事：你家里，有没有这条“不靠别人、不靠市场、不靠运气”的金融活水？
二、港险的真正价值：不是收益，是兑现力

很多人还在讲“7%复利”“9种货币”的卖点，太浅了。
真正让中产以上家庭持续加码香港保险的，是系统性危机下的兑现力——
在你最需要钱的时候，它能不能说话算数？

EE今天不吹不黑，从几个鲜为人知的维度，拆穿这条“金融活水”的真实底牌。
三、为什么港险扛得住“金融核弹”？——根扎在别处

历史回溯：1997年亚洲金融风暴

???? 港股单日暴跌1211点???? 银行间拆借利率飙至280%???? 索罗斯的子弹瞄准港元

如果你是一个普通的投保人，你账户里的钱，也在剧烈波动。你会不会担心保险公司跑路？分红打水漂？ 但事实是，那一年保险行业却逆势上扬成为了唯一一个在亚洲金融风暴后机构数量、从业人员、营业收入全面增长的行业！

看这张图，其他行业都在掉血，只有保险不降反升。


有人说，是港府救市救得好，但你有没有想过--保险公司根本不用“被救”，因为它早就不靠本地输血了。
举个最直观的例子：

???? 你买的友邦、保诚、宏利，背后其实是跨国金融航母他们在香港赚的钱，只是全球资产的一小部分。而他们的投资，早就在你不知道的地方布局好了。

???? 以安盛母公司（AXA）为例：1720亿欧元投资组合分散于法国（19%）、日本（12%）、德国（7%）、美国（7%）……


???? 任何国家出事，对整体影响不超过19%，这就叫做去中心化生存

在看我们内地的保险公司，90%的资产压在境内，政策一调，利率一降，全跟着晃。这就有点像种树： 内地险资像在池塘边浇水，池塘干了树就死了；
而港险的根，是钻到七大洲的地下河，掐断一个水源，还有六个。

所以1998年股市崩盘时，有人赔掉半辈子积蓄，但1995年买的一份保诚美元保单，现价还在涨——因为它底层是美债美股，而美股在10月27日熔断后，第二天就涨了337点。

这才是港险的：“抗毁性”真相：
它不是一个锂财产品，而是一套在系统崩溃 时仍然能够正常运转的平行金融网络。

四、为什么港险不怕“利差损”？——不玩“保本高息”

内地人买锂财，最爱问一句话：“保底多少？” 但如果你拿同样的问题去问港险公司，他们会笑你——因为他们的主流产品，压根没有高保正收溢。

你看市面上那些热门储蓄险：安盛挚汇、友邦盈御多元3、宏利宏挚传承……它们的“保正IRR”是多少？ 0.01%到0.5%之间。

安盛挚汇？最低是0.2%。

也就是说，你交100万，保险公司法律上只承诺你1万年后能拿到100.2万。 听起来像骗局？

不，这反而是它能活过两百年、扛过无数次金融危机的核心设计。

我们来算笔账：

保险公司拿你的钱去投资，哪怕只赚到3%，减掉0.2%的保正部分，它还赚2.8%；

而你看到的“预期6.5%”分红，是它的“非保正部分”，它可以通过投资策略、费用控制、红利分配来调节——今年赚得多就多分，赚得少就少分，永远不会违约。

反观我们内地，90年代那批“复利9%”的保单，后来成了平安的“利差损炸弹”——资产端收溢跌到3%，负债端还要按9%兌付，结果800亿利差损，差点把公司拖垮。



港险的逻辑正好相反：

我不承诺你赚多少，但我一定不亏。

这就像开餐馆：

内地一些公司是“承诺你每顿饭888，不管成本多高”，结果原材料一涨价就得破产；

而港险是“告诉你饭价随行就市，但食材成本永远比卖价低”，所以哪怕经济寒冬，它也能活下去。

所以，别再拿“演示利率6.5%封顶”当负面新闻看了——这是监管在帮保险公司“去杠杆”，避免它们未来踩内地的雷。
五、为什么港险能“全球提款”？——不是换汇，是换系统

很多人买港险，只看到“可换9种货币”，觉得是噱头。

但你知道吗？这种“货币转换”功能，背后是一整套跨境资产隔离机制。

它意味着：

钱不在人民币系统内不受内地外汇管制不随A股、楼市、P2P震荡不因政策调整突然“冻结提领”

你看这张保单货币转换的说明????


举个现实案例：
2022年，一位客户因为生意需要，突然要将500万人民币换美元（汇率7.3），购汇排队一个月；

他直接从自己的港险账户提70万美元，当天到账

没有审批、没有额度限制、不占用5万美元额度——因为他用的，是另一个系统的钱。

这种“跨系统流动性”，才是富人真正依赖港险的原因。
六、你买的不是“产品”，而是“付款承诺”——谁的承诺，决定了你能拿回多少钱

我们总是讨论产品收溢、条款细节，但忘了最重要的一点：

你买的是一份谁开的支票？你买汇丰？汇丰是银行系，费用结构复杂，分红实现率历史不高，我被客户问麻了，一般不主推。

买保诚？保诚是英资老牌，但“保诚xx事件”我都已经被客户问麻了，如果你真的非要买保诚，建议多问我一嘴，我可以给你看很多截图。

买万通？万通的股东背景很敏感，圈里人才知道，我们私下交流。

至于到底该买哪家公司的，可以去看看我之前写的关于公司介绍的一些文章，也非常欢迎私下交流！
七、港险是“防断流装置”——三种家庭，三种用法

我见过太多人，拿着“年化6.5%”的演示表当锂财神器，结果一到需要用钱时傻了眼——提领规则复杂、现金价值前10年几乎为零。 港险的根本价值，不是“赚得多”，而是“不断流”
1. 单系统暴露型家庭

你的资产都在一个篮子里 你有房、有锂财、有存款，但全在人民币系统里。房价跌、利率降、政策调，你所有资产一起缩水。 解决办法：用港险做跨系统水源——不追求高收溢，只求它独立运行、不共振

???? 解决办法：用港险做跨系统水源，不求高收益，只求独立运行、不共振

???? 前10年表现平淡，但长期提领后劲强，适合“战略囤水”

2. 杠杆增长型家庭

你是企业主，资产上亿，但家庭账户现金为零。企业一停摆，全家开支立刻断供。

????解决办法：用港险做“家庭现金流缓冲池”——每年从利润里拨一点，默默积累，关键时刻救命。

案例：2025年，宏安集团为CEO投保一份港险，总保费2.24亿港元，但只出资1050万，其余用保单贷款覆盖。


这不是消费，是用1000万撬动2亿的家庭保障杠杆。

???? 安盛红利结构有“缓冲带”，但保底收益垫底，需审条款

3. 代际传承型家庭

你打拼一辈子，不想走后家里因为分钱闹上法庭。 港险的无限次更换被保人+指定受益人功能，可以实现“钱不经过你，直接给下一代”。

案例：张兰被击穿信托，但她在宏利、全美买的几份人寿保单，安然无恙。

因为保单的受益人明确是汪小菲，法院无法认定为“逃避债务”。

这就是港险的终极优势：它不是资产，是法律结构。
八、最后说点掏心窝的话

我知道，很多人看到这里，还是会犹豫：

“收溢是不是不如私募？” “提领有没有限制？” “未来政策会不会收紧？”

这些问题我都被客户问麻了。

但我想告诉你：我们不是在选“哪个产品蕞赚钱”，而是在选“哪个工具最不会断”。

房产断在流动性， 股权断在退出， 锂财断在兌付， 而港险，断在——你根本想不到它能活这么久。

真正的财富，不是你赚了多少，而是风暴来临时，还能拿出多少钱。
最后EE想说：你家，缺这条“不靠别人”的水脉吗？

如果你家：

???? 资产都在同一个系统里???? 没有一笔说用就能用的现金???? 孩子教育、养老规划尚未落地

那么，你该认真思考：现有资产结构，到底是在“防断流”，还是在“等爆雷”？

港险不是万能药，但它是一条你说了算的跨境水脉。
它不会让你一夜暴富，但能在你最需要时，让你不求人、不卖房、不借高利贷。
如果你：

✅ 觉得市面信息太碎片，难以甄别✅ 看不懂分红实现率、提领规则、股东背景✅ 担心买错产品、踩中陷阱……

不妨找专业顾问做一次免费的咨询，理清逻辑，看清真正该防的是什么。


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