网红“百万医疗”浅析

贺老师

网红“百万医疗”浅析

一、什么是医疗险

医疗险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

医疗险是补偿性质的，即保险赔付额不超过医疗实际花销额，具体我们以如下医疗险和重疾险的对比表，进一步了解医疗险。



二、医疗险的分类



普通医疗：主要指社会医疗保险，统筹范围内，保费较低，保额较低可解决小风险。

百万医疗：保费较低，免赔额1万，含自费药，保额较高，可对大型医疗风险的建立坚固屏障

中端医疗：0免赔，可附加门诊责任、特需和国际部等。

专项医疗：针对特定风险（如海外就医，防癌险）的专项医疗保险。例如某些人群因身体或年龄原因，无法购买百万医疗，可配置防癌险等。

高端医疗：源于风险，高于风险，主要追求高品质的生活品质、医疗体验和医疗资源。

不同的家庭对医疗的需求是不一样，我们每个家庭需要根据自己家庭成员的身体状况，经济条件，就医品质要求等各方面，配置适合自己医疗保险。

三、网红“百万医疗”是什么？

凭借“高性价比、高杠杆率”，百万医疗险风靡了市场，备受青睐，究竟原因何在呢？举例说明：

案例1：A女士住院花费50万，因社保有报销额、用药限制、保险比例等限制，最后社保只报销了40%即20万，百万医疗险报销：50-20-1（免赔额）=29万；即最后A女士自付费用仅1万，将此部分成本转嫁给了保险公司。

案例2：B先生住院花费3万，社保报销2.4万，剩下的6千因不超过1万免赔额，所以保险公司无法报销，6千全部自付。

综上：百万医疗险是解决大额医疗费用支出风险的，是基础医疗（医保）的重要补充。

四、百万医疗险究竟怎么选?

（1）医院限制

百万医疗险的就医医院一般是二级及二级以上的公立医院普通部，特需医疗、私立医院、社区诊所、疗养院等是不包含的。

如下某百万医疗险条款截图所示：



医院的限制除了可帮助保险公司防止恶意骗保，也可保证我们就医医院的正规性和医疗费用的合理性。

（2）免赔额

百万医疗价格相对便宜是因为设置了1万或2万的免赔额，相对较高的免赔额排除了很多花费较低的高发性医疗事件，例如感冒、发烧、磕伤等，故费用较低，可让更广大人群受益。

而对于普通门诊或小额住院，我们可以用门诊医疗险或小额住院医疗险去覆盖。

（3）单项限额

我们需要留意百万医疗上的分日限额、年限额、总限额，或是某个项目的单项限额，某些百万医疗险声称几百万高保额，实为噱头。

（4）是否有社保限制

关注百万医疗险的保险报销范围尤为重要，有的百万医疗险只限社保范围内，有的不限社保报销范围。不限社保用药范围的百万医疗险，可以100%的报销。

（5）免责范围

通常来说，几乎所有的医疗险对既往症（已经生病尚未痊愈或生病未根治；反复发作已经出现症状；随时需要治疗的疾病）免责。如果已经康复，通过了投保前的健康告知，就可以承保，之后生病也可以报销。

注意营养保健类、美容减肥类、中医治疗等医疗费都不能报销，仔细看清楚保险合同里的免责条款。

（6）住院费用垫付

医疗险是报销型保险，即花多少报销多少，拿单据去找保险公司报销。现在有的百万医疗险有垫付功能，保险事故发生后，被保人向保险公司借钱，由保险公司为其垫付住院押金甚至部分医疗费；出院后，再按照理赔流程申请赔付。

垫付可以避免资金不足或资金周转不灵耽误治疗，也是一项比较实用的服务功能。

（7）住院前后门诊

百万医疗险一般不含普通疾病的门诊责任，但住院前后的一定时间内，与住院相同原因产生的门诊费用是可以报销的。通常是住院前7天后7天，或前7天后30天。

（8）等待期

不同的保险产品，等待期会有差别。除了产品不同，导致保险事故的原因也会影响等待期。如果是普通疾病住院，一般为30天。但有些产品规定了部分特定疾病的等待期比较长，比如扁桃腺、女性生殖系统疾病等，这些疾病的等待期一般为90-120天。

如果出险原因是意外事故，就无等待期。

六、百万医疗险常见误区

误区一：保证续保到100        岁

很多医疗险条款写着，“可以连续续保到100岁”。可续保至100岁≠保证续保至100岁。

目前最常见的、比较好的续保条件：不会因你的健康变化和历史理赔情况而单独调整你的费率，续保无需审核健康告知。也就是说，只要产品不停售，就可以一直续保下去。但如果产品停售，我们的身体健康发生了变化，或者曾经理赔过，就有可能买不了其他新的医疗险，导致没有医疗保障。

所以，停售风险就是医疗险最大的风险。

误区二：保额越高越好

虽然我们总是说，买保险就是买保额，条件允许的情况下，保额越高越好，可“保额越高越好”这个说法在医疗险上却不成立。

医疗险属于报销型，花多少报多少，无论多高保额，报销费用都不会超过你的医疗总费用。所以，无论你买50万保额还是100万保额，医疗费用为10万，最后也只能赔10万。常见的医疗险，一般在公立医院的普通部才能报销，即使是治疗癌症，一年下来医疗费用也就几十万，几百万保额的医疗险意义不大。建议大家购买百万医疗险保额一般在100-200万即可。

误区三：免赔额越低越好

百万医疗险一般有1万的免赔额，免赔额以内的医疗费自己付。现在也推出了一些0免赔额的医疗险，虽然理赔门槛降低了，但是保费也相应提高了，稳定性也不一定好。1万免赔额的存在过滤了大部分发生率高、理赔率高的小额医疗费，大大降低了保险公司赔付压力，产品也就更稳定。因而，不要片面地认为0免赔额就一定更好。对于普通门诊或小额住院，我们可以用门诊医疗险或小额住院医疗险去覆盖。

误区四：能报普通门诊更好

大部分的医疗险都不涵盖门诊保障，门诊就医的概率比较高，如果保险公司需要对普通的感冒发烧进行赔付，那么价格势必高很多。

对于有门诊报销需求的人群，我们可以选择中端医疗保险来满足。后续单独起文介绍中端医疗保险。

七、总结

医保是广覆盖，保基础，所以有报销额度、报销范围、药品类别、报销比例等多重限制。

社会医疗是基础，百万医疗险是医保的有效必须补充。

医疗险的对我们的身体要求要高于重疾险和其他险种，所以趁咱们身体好，选一款适合自己的百万医疗，双管齐下才是最好的选择！



               
作者：Ada说险