百万医疗 | 好医保VS尊享e生创新和控费如何权衡

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2025年第31篇文章

元宝的第56篇文章

昨天刚刚分析了非标体的顶流产品

大家可以看到这类产品有一个共同点

或者是目前医疗险更新换代的一个小趋势

那就是特定疾病拓展特需部+降低免赔额

今天也是结合了一下支付宝的爆款产品“好医保”

看看这几家

公司对于保险责任的创新以及对于保费的把控到底咋样

关键词

[1] 尊享e生中高端2025核心规则：放开“公立”医院限制，只限制医保定点并除外6家昂贵医院；外购药无清单限制，含103种抗癌特药及CART疗法；连续续保3次后既往症可保。

[2] 众民保中高端核心规则：免健康告知（肯定能买上），18-80周岁可投；特需部覆盖公立医院+102家指定私立，仅重疾（按标准）可触发；外购药限156种特药清单。

[3] 平安e生安心（易保）：两计划可以选，触发条件类似众民保中高端，也是建议告知。

[4] zfb好医保：1万以下赔付30%，1万以上全额赔付，特需启动条件增加了原位癌，但是限制了除癌症、心脑血管疾病之外的轻重疾病。

这几款产品表面上看起来差不多，但是由于健康告知的要求完全不同，免赔额方案完全不同，特需触发条件完全不同，所以没办法同时对比

今天就选择尊享E生和支付宝好医保进行对比

毕竟这两款产品是需要正常健康告知的

亦或者是基因里就是一个标准非普惠型产品

而其他两款产品本来就是为了非标体而生的，所以基础责任和费率策略上有根本的不同。

基础责任对比



一、医疗资源覆盖

1. 尊享e生：民营+特需全覆盖，适配多元需求

该产品打破“公立医院限定”，核心条款中明确将二级及以上医保定点医院的特需部、国际部、VIP部纳入保障。

2. 好医保2025长期医疗（20年版）：公立为主，聚焦重疾

产品核心保障锚定“公立医院普通部”，一般医疗相关责任中民营医院覆盖几乎空白，若消费者所在地公立医院资源紧张（如一线城市三甲医院床位紧张），则难以享受优质医疗资源，其保障范围的局限性在条款中有清晰界定。

二、报销规则：宽松灵活vs稳定可控

在一般责任（包含外购药械）下

1）尊享e生中高端2025：0免赔和5000免赔可选， 但是无法选择共享免赔额；

2）好医保：1万以下赔付30%，1万以上全额赔付

在特殊责任下两者均是0免赔

三、院外购药责任对比

特需治疗常伴随院外购药需求，两款产品在药品范围、报销规则上的差异直接影响治疗成本。

1）尊享e生中高端2025：无清单限制，覆盖全场景

产品彻底取消院外购药清单限制，国内合法上市的治疗性药品均可报销，院外特药更是取消了清单，包含了103种抗癌特药、6类CART疗法（如奕凯达、倍诺达）及4款NTRK广谱抗癌药，还有2万的基因检测费用。

购买渠道无限制，合法药店的线下购药、合规线上平台购药均支持，申请时仅需提供处方及收费票据，无需额外提供“住院关联性证明”。

2） 好医保：清单约束，场景受限

院外要写以及院外特药责任严格限制清单，对于两种责任分别按照



三、附加保障责任对比

附加权益体现产品的人文关怀，两款产品在这一维度的差异集中于“医疗体验升级”相关服务。


拓展特需触发条件对比

一、肿瘤类疾病：原位癌到底赔不赔

肿瘤类疾病的触发条件差异，直接影响早期癌症患者的特需医疗可及性。

1）尊享e生中高端2025（计划二）：轻度可触发（除外原位癌+交界性肿瘤）

产品将“恶性肿瘤--重度”“恶性肿瘤--轻度”均纳入28种特定疾病，确诊即可触发特需责任。这意味着Ⅰ期甲状腺癌、T1N0M0期前列腺癌等早期癌症患者，无需等待病情恶化，即可享受特需部微创手术及术后康复护理。

续保权益更具优势——连续续保3次后，投保前已存在的轻度肿瘤（如乳腺结节3级术后确诊恶性）也可正常触发特需报销，解决了“既往症除外”的痛点。


2）好医保：原位癌明确可触发



二、心脑血管类疾病：两者类似

（下图是尊享e生的特定疾病列表）



（下图是好医保的特定疾病列表）



三、其他疾病类别：触发门槛的系统性差异

除肿瘤、心脑血管疾病外，器官移植/衰竭、神经系统疾病、意外/残疾类疾病的触发条件，好医保全部删除。



全生命周期费率对比

目前全网我还没看到几家采用这种方式进行保险产品费率对比的账号，经过了几十款产品的对比，我发现了一个很神奇的现象

很多你觉得贵的，等你老了它很便宜

很多你觉得便宜的，等你老了，他会贵到不可接受的程度

这一方面是保险产品设计逻辑的体现

一方面也是公司精算能力的映射



这张图一眼就能看出门道，有问题可以后台留言或者直接找我咨询~

总结

两款产品都很好，都能在费率可控（一定程度上）的前提下做出自己的特色：

众安把责任和附加服务做到极致

好医保把赔付门槛做到极致

能给大家提供好的产品都是好样的

但是公司策略的细小差异，对于每个人来说都是天大的事儿，一定要选择适合自己的产品。

总结：现在的医疗险市场百花齐放，一家公司就可以做出全形态的产品池子，面对这样的市场现状，我推荐大家可以先问自己三个问题：

1、我的预算是多少

2、我的体况怎么样

3、我对医疗品质的要求是“及格”还是“完美”

这三个问题有了答案之后，其实选什么产品您心中就已经有了答案。

下面这张图是众安生态的产品象限图（举个例子，并不偏向某一家公司），非常简洁明了，大家不妨现在就试一下，能不能找到适合自己的产品。


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END

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作者：微信文章