百万医疗那么便宜,为什么还要买中端医疗?

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百万医疗那么便宜，几百元就能买到数百万的保障，转移掉给家庭带来巨压的高额医疗支出，为什么还要推荐朋友买中端医疗？中端医疗好在哪里？

依旧是结论现行，好在以下几个方面：

1、更优质的医疗资源

2、更稳定的产品属性

3、更灵活的免赔额

4、更流畅的服务

01
更优质的医疗资源

就医时最大的两个难题：一个是看病贵，一个是看病难。前者涉及治疗费用，后者涉及医疗资源。

百万医疗险的保额够高，但就诊医院仅限二级及以上公立医院的普通部。

我曾在>>>医疗险背后，撬动的是看得见的医疗资源一文中，讲过自己陪姐姐在武汉协和医院看病的经历：

从早上9点等到11点，医生才出现，下午3点多钟才排到医生问诊，医生要求先拍CT，而结果要第二天才能拿到。

当晚，我们在协和医院对面的一排排板房里住了一晚。

第二天做针管治疗时，医生被临时叫走，针管回血时连个护士都找不到......

去公立医院普通部看过病的人，大都有过人多、嘈杂、排队难，挂号还得靠HN的体验。

小毛小病时还可以忍忍，但碰上病情比较严重的，挂不上专家号，排不上住院和手术，就可能会耽误治疗。

换句话说，百万医疗险只能解决医疗费用的问题，却不能解决看病难的问题。

而中端医疗险，保额同样可以达到百万以上，除了公立医院的普通部，还覆盖公立医院的特需部和国际部。

和普通部比起来，特需部和国际部人少，环境好，做检查做手术等候时间短。

以北京协和医院的国际部为例，在普通部要等上40天才能做的B超，在国际部当天就可以做。

同一位医生，在普通部要等上几个月的手术，在国际部一般三五天内就能安排上。

之前朋友圈里很多人在转发的段子，其实就是国内优质医疗资源短缺下的真实写照。



02
更稳定的产品属性

很多白菜价的百万医疗最初推出时，并不是为了赚钱，而是为了抢占市场，引流转化。

但保险公司的终极目的还是盈利，如果一款产品长期亏钱，会不会允许其一直存在呢？

作为短期险种，医疗险的稳定性是非常重要的，如果产品停售，保障中断只是一方面。更大的问题是，过去几年内的健康异常在购买新医疗险时，轻则会被算作既往症，重则可能直接导致拒保。

而中端医疗险的定位，比百万医疗险稳健很多。

开发这些产品的专业医疗险公司，在健康险的定价、管理、理赔等方面都很有经验，所以产品的运营持续性通常也是比较好的。

03
更灵活的免赔额

百万医疗险基本都有1万的强制免赔额，通过这道门槛，保险公司大大降低了理赔率。

根据卫计委公布的数据，2019年，我国职工医保参保人员次均住院费用为11888元，居民医保参保人员的次均住院费用为7049元，扣除社保报销的部分之后，个人自担部分都在百万医疗险的1万免赔额以下。

也就是说，免赔额的设置，大大降低百万医疗险赔付的概率。

中端医疗险对于免赔额，比百万医疗险更加灵活，客户可以根据自己的需求来决定是否要加免赔额。

并且，有的中端医疗险是可以用社保报销的金额抵扣免赔额的。

什么意思呢？假设住院一共花了3.6万元，社保报销了1.8万：

百万医疗险的报销金额为 3.6万-1.8万-1万免赔额=0.8万

如果选择的是1.5万免赔额的中端医疗险，免赔额已经用社保报销的1.8万抵扣掉了，报销金额为 3万-1.8万=1.8万。可以比百万医疗险多赔付1万。

04
更流畅的服务

相对于其它险种，医疗险的理赔频率较高，因此服务是很重要的。

好的服务，意味着理赔过程会顺畅很多，可以大大减少沟通和流程上的麻烦。

服务的好坏，一方面取决于保险公司在医疗险服务方面的经验积累；另一方面取决于医疗网络的成熟度。

一些中端医疗险的服务提供者，以前是专做高端医疗险的，有着成熟的医疗网络和长期的服务经验，在服务上是更有优势的。

中端医疗险在医疗网络内可以直付——看病不用先付钱再走报销流程，而是保险公司直接和医院结算，方便省时，还不会占用自己的现金流。

05
一款优秀的中端医疗险

目前市场上的中端医疗中，安盛天平智选住院计划，无论是保障，还是服务上都是不错的。

在细说产品之前，先来说说安盛天平这家保险公司。

安 盛 天 平

安盛天平是法国安盛集团在华全资子公司，也是国内最大的外资财险公司。



法国安盛集团

它的母公司——法国安盛集团，经历了从1816-2020年两百多年的历史；

从2009年起，连续十年蝉联全球第一保险品牌，2019年位列全球五百强第46位；

业务网络遍及全球61个国家，全球用户1.05亿，全球员工17.1万、平均工龄10.4年。



这款智选住院计划的具体保障如下：



*就医范围更加广泛：

除了大陆二级及以上公立医院的普通部、特需部和国际部，还包括了上海质子重离子医院。

质子重离子治疗是目前最尖端的肿瘤放射治疗技术，上海质子重离子医院是国内唯一一家同时拥有质子和重离子技术的医院。

*免赔额选择灵活：

年度保障额度是100万，可选择0免赔或者1.5万免赔额。同样，这款产品的免赔额也是可以用社保报销的部分来抵扣的。

*住院病房费没有天数限制：

住院病房费上没有天数限制，仅上海质子重离子医院有1500元/天的限额，而公立医院国际部昂贵的单人间病房都是可以全额报销的。

*治疗费用可由保险公司直付：

这款产品同样是可以直付的，在国内1000多家医疗机构都能直付结算。

比如中山大学第一附属医院、南方医科大学南方医院、广州市妇女儿童医疗中心、广东三九脑科医院、暨南大学第一附属医院（华侨医院）等等。

*额外紧急门急诊保障：

另外，这虽然是一款住院计划，但除了住院责任和常规的特殊门诊，还能报销意外牙科紧急医疗费用和意外门诊紧急医疗费用。

而且这两项保障是不受保障区域限制的，如果在境外发生，也是可以理赔的。

*24小时紧急救援服务

还有一项不受保障区域限制的保险责任，是24小时紧急救援服务。

如果客户出国旅游时发生意外或者突发急症，需要转送到某一医疗机构住院，保险公司将指定紧急救援中心帮助客户进行紧急医疗运送，治疗结束后还会安排医疗护送回国。而且这些费用都由保险公司支付承担。

*最后说一下投保规则：

投保上，无强制体检，但需常居中国国内（最近一年大陆境内居住超过185天），3人及以上（家庭单）享95折优惠。

最后说一下保费，北京地区和非北京地区的费率是不一样的，考虑大多数人，这里以非北京地区为例：



比如，25岁，免赔额选择为0，保费2237元/年；免赔额选择1.5万，保费1853元/年。

3人以上的家庭保单九五折，0岁孩子&28岁妈妈&32岁爸爸，0免赔的保费为7200.05元/年；1.5万免赔额的保费为5966.95元/年。





               
作者：西柚的向往