五年期定存集体下架!低利率时代,香港保险成“锁息”最优解

因醉鞭名马幌

1 开篇暴击：存款 “缩期降息”，普通人的钱没地方去了？

“取消五年期定存、全期限利率下调”——2025 年储蓄市场的一则消息，让无数依赖 “保本生息” 的普通人慌了神。这是业内首次出现银行主动停售长期定存，而大额存单早已同步 “缩水”：中国银行、招商银行等主流机构的在售大额存单，最长期限仅两年，年化利率最高不足 1.6%。 更扎心的是利率倒挂已成常态：存五年的收益（1.3%）竟不如存三年，而市场普遍预期，未来利率还将持续下行，长期保本资产只会越来越稀缺。“低利率、低增长、低风险收益” 的 “三低时代” 已然到来，靠单一市场定存 “躺赚利息” 的日子，彻底翻篇了。 当安全资产告急、保本理财难寻，普通人该如何守住财富底线？答案或许藏在 “多元配置” 里 —— 而兼具安全性、收益性与功能性的香港保险，正成为越来越多人的 “挪储锁息” 优选。



2破局关键：香港保险扛起 “财富守护” 大旗！

在安全资产稀缺的当下，香港保险能脱颖而出，核心在于它精准解决了 “安全、收益、抗风险” 三大痛点，更凭借 180 余年的行业积淀，成为适配长期财富规划的核心资产。

????️ 安全底色：180 年零寿险公司破产，机制兜底更安心

香港保险业被称为 “全球最安全的金融资产之一”，绝非空穴来风。

监管透明到 “极致”：保监局强制要求所有保司每年公开 “分红实现率”，头部机构近五年实现率稳定在 95%-105%，合同承诺的收益基本能足额兑现，打破 “分红画大饼” 的顾虑；

多重安全网兜底：保单持有人权益优先于债权方，即便极端情况下保司出现经营问题，保监局会强制安排其他机构接盘，确保保单继续有效；同时要求保司偿付能力充足率不低于 150%，一旦不达标，将立即限制新业务开展，从源头防范风险。

实际案例佐证：2022 年台风 “马鞍” 引发香港保险业 17 亿港元理赔，再保险机制承担了 91% 的损失，保单持有人的赔付未受任何影响，充分体现了风险分散能力。

???? 配置优势：全球资产 + 多元货币，对冲单一市场风险

普通投资者难以触及的全球优质资产，香港储蓄险帮你轻松撬动。

全球资产配置：保司将保费投向银行存款、政府债券、优质企业债、全球股票基金、不动产等多元标的，在控制风险的前提下，捕捉不同市场的收益机会，避免单一市场波动的冲击；

多货币自由转换：主流产品支持美元、欧元、英镑、人民币等 10 种全球主流货币，可根据汇率走势、经济周期灵活调整资产货币结构，有效对冲人民币单一货币的波动风险，尤其适合有子女留学、跨境消费、海外养老需求的家庭。



???? 收益与灵活：锁定长期高 IRR，急用钱不 “割肉”

香港储蓄险的 “锁息增值”，靠的是复利效应与灵活设计的双重加持：

1.长期收益稳健可观：收益由 “保证部分 + 非保证分红” 构成，保证收益写入合同，安全性堪比定存；

2.头部保司产品长期预期 IRR 可达 6.5%：且一旦投保，利率锁定终身，不受市场利率下行影响，复利效应能穿越经济周期，让财富持续增值；

3. 资金灵活不受限：多数产品从第 6 年起即可 “部分提领”，遇到教育、医疗、养老等大额支出时，无需退保 “割肉”，提领后剩余保单价值仍能继续复利增长，实现 “边用边赚”；

4.懒人友好型投资：资金门槛低（部分产品万元起投）、无需专业理财知识，投保后不用盯盘、不用频繁操作，靠时间换空间，适合普通人长期持有。

3 最后提醒：配置香港保险，这些注意事项要记牢

虽然香港保险优势突出，但配置时需避开误区，才能真正守住财富：

1.合规投保是前提：需亲自赴港签约（部分线上产品可远程核保，但需符合监管要求），确保投保流程合规，避免后续理赔纠纷；

2.看清条款细节：重点关注保证收益比例、分红实现率历史数据、部分提领规则、货币转换费用等，结合自身需求选择产品；

3. 匹配长期资金：香港储蓄险更适合 5-10 年以上的长期资金规划，若短期内可能需要大额资金周转，需预留充足流动性资金，再考虑配置；

总结一下：

五年期定存集体下架！低利率时代，香港保险成“锁息”最优解低利率时代，“守住财富” 比 “赚取高收益” 更重要。香港保险凭借扎实的安全机制、全球配置能力、长期稳健收益，成为 “挪储锁息” 的优质选择，但它并非 “万能神药”，而是需要结合自身财务状况、风险承受能力、长期规划的理性配置。

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作者：微信文章