企业HR必读:雇主责任险 vs 团体意外险,企业该如何选择?

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今天，我们来厘清一个让许多企业主困惑的问题：雇主责任险和团体意外险，到底有什么不同？

先说核心结论：对企业而言，雇主责任险是转移自身风险的“盾牌”，应优先配置；团体意外险是提升员工福利的“锦上添花”，应作为补充。

两者虽然都与“意外”相关，但其本质、功能和保障对象截然不同。选错了，不仅无法转移风险，还可能“雪上加霜”。

一、 核心定位：一个保老板，一个保员工

这是理解两者区别的根本。

雇主责任险：保的是“企业主”



本质：它是一种财产保险，保障的是企业（雇主）依法应向员工承担的经济赔偿责任。

好比：企业的一道“财务防火墙”。当员工发生工伤，企业本来要掏钱赔偿，现在由保险公司在这道“墙”的额度内，替企业支付这笔钱。

受益人：最终是企业。企业先赔付给员工，再凭凭证向保险公司索赔；或由保险公司直接代为支付。



团体意外险：保的是“员工”



本质：它是一种人身保险，是公司为员工购买的一项福利。

好比：老板发给员工的一份“意外关怀礼包”。无论员工是在工作期间还是下班后发生意外，都能获得赔付。

受益人：是员工或其家属。赔付款直接给到个人，与企业无关。

一句话总结：雇主责任险是企业的“护身符”，团体意外险是员工的“福利品”。

二、 核心区别：四大维度深度剖析

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举个生动的例子：

假设一名员工在工作时被机器切伤大拇指，导致一节缺失。

如果只买了团体意外险：


根据人身伤残标准，此伤情可能够不上伤残等级，员工无法获得伤残赔付。

但根据《工伤保险条例》，这属于八级工伤。企业仍需承担一次性伤残就业补助金等一大笔法定赔偿。

结果：企业为员工买了保险，却还要自己掏一大笔钱。



如果买了雇主责任险：


根据工伤伤残标准，此伤情明确为八级伤残。

保险公司会按照合同约定的额度，将对应赔付款支付给企业，用于企业向员工进行赔偿。

结果：企业的赔偿责任被成功转移。

三、 如何选择：一张图看清你的需求



最佳实践建议：
“雇主责任险打底，团体意外险加码”。先用雇主责任险构筑企业的法律风险防线，再根据预算和员工福利计划，用团体意外险增加保障厚度，体现人文关怀。



四、 最终总结

雇主责任险是“雪中送炭”：当风险（工伤）发生时，它保护的是企业主，是真真切切为企业“省钱”和“免灾”的保险。

团体意外险是“锦上添花”：它任何时候都是给员工的福利，体现企业的关怀，但无法在关键时刻替企业挡住赔偿的责任。

切记：

不要用员工的“福利”（团体意外险），去试图对冲企业的“责任”（工伤赔偿）。

这不仅是保险架构的错配，更可能带来潜在的法律风险。

为企业负责，请务必优先配置好你的“盾牌”——雇主责任险。

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作者：微信文章