重疾险的“不可能三角”:为什么我不建议你只看大公司?

小雨敲窗y

重疾险的创始人，南非心脏外科医生马里·优斯·伯纳德曾说过一句振聋发聩的话：“医生拯救的是病人的生理生命，而保险拯救的是家庭的经济生命。”但当我们真正想去为家庭配置这份“经济生命”时，往往会陷入纠结：选大公司的？感觉安心，但价格好贵。选便宜的？又担心理赔难，公司没听过。选保障全的？保费预算又超了。其实，保险行业有一个客观规律，叫做“不可能三角”：品牌名气大、保障极全、价格极优，这三者很难同时兼得。那么，在预算有限的情况下，我们该如何取舍？今天就教大家一套“重疾险挑选四步法”，帮你把钱花在刀刃上。
01看门槛——能不能买？（核保）
很多人挑选重疾险时，第一反应是比价格、比公司。其实，排在第一位的应该是“核保”。重疾险是给“健康人”准备的。如果身体有一些小毛病（如结节、乙肝、三高等），不管产品吹得天花乱坠，核保过不了，一切都是零。如果你身体非常健康：恭喜你，你可以任性挑选市面上的高性价比产品。如果你有既往病史：“核保宽松度”就是你的首选指标。有些公司（如中英、同方等）对非标准体更友好，有些公司（如工银安盛）可能相对严格 。????建议：身体有异常的朋友，不要自己瞎填健康告知，建议找专业经纪人进行“预核保”，筛选出能承保的产品。
02看核心——保得好不好？（条款）
合同里的白纸黑字，才是理赔的根本依据。在这一步，有两个极易被忽视的“隐形大坑”需要注意：1. 警惕“三同条款”很多产品宣传“不分组多次赔付”，听起来很棒，但你要看看条款里有没有“三同限制”。有三同限制：如果因同一疾病原因、同次医疗行为导致确诊多种重疾，只赔1次。比如：先确诊白血病（赔1次），接着做造血干细胞移植（这是白血病的治疗手段，视为同原因），第二次就不赔了。无三同限制：只要符合间隔期和疾病定义，就能赔2次。同样的情况：确诊白血病赔1次，做造血干细胞移植再赔1次。????结论：优先选择条款中没有“三同限制”的产品，理赔门槛更低 。2. 关注“多次赔付”的含金量单次赔付：赔1次合同结束，适合预算紧张的朋友。分组多次赔付：把疾病分成A/B/C组，同一组的病只赔一次。不分组多次赔付：不分组别，只要得的病不同就能赔。这是目前保障最优的形态。
03看杠杆——保额够不够？（价格）
一定要记住一句话：脱离保额谈品牌，都是耍流氓。如果你有1万预算：方案A（大品牌）：只能买30万保额。方案B（性价比款）：能买50万保额。万一真生了大病，多出来的这20万赔款，绝对比所谓的“大公司名气”更有用。????省钱小技巧：善用“额外赔”：选择那些在60岁前（家庭责任最重时期）能额外赔付60%甚至80%保额的产品，变相加高杠杆 。身故责任可剥离：如果预算非常紧，可以选择“消费型”重疾险（不带身故责任），把省下的钱去买一份便宜的“定期寿险”，这样能用更少的钱买到更高的重疾保额 。
04看加分项——服务好不好？（品牌与增值）
在满足了能不能买、保得好、保额够这三个条件后，我们最后再来看品牌和增值服务。股东背景：喜欢稳健的，可以看央企背景（如中意、中英）或险企背景（如工银、同方） 。绿通服务：比如能不能帮忙挂专家号？有没有海外二诊？这些服务在关键时刻能救急，是很好的加分项，但不是决定项 。???? 总结一下挑选重疾险的正确逻辑排序应该是：核保（门槛）：先确保能上车。条款（核心）：优先选“不分组多次赔”且“无三同限制”的产品。价格（杠杆）：保额优先，不要为了品牌牺牲保额。服务（加分）：绿通、股东背景是锦上添花。
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本文内容基于保险专业课程整理，仅供参考，具体保障请以保险合同条款为准。


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