挑选意外险时,一定要注意【投保须知】

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案

说

险



客户张先生近日咨询保险理赔事项，表示在网上投保了意外保险，受伤治疗后理赔资料均已上传提交，为什么被保司拒赔了呢？

小助了解了前因后果后向张先生解释，在线投保意外险不仅仅是点开链接~填写信息~付款就可以的，除了对比保障责任和免责条款，“投保须知”（有时也叫“特别约定”或“投保声明”）同样是决定出险后能不能赔的关键文件，其重要性常被忽视。如果不符合即便投保成功，万一发生理赔，保司也会根据实际情况下发拒赔通知。

为了避免身边的朋友掉坑，小助查询了多家保司的最新资料，把意外险的投保须知里最容易“踩坑”的几类约定归纳如下，供大家参考：

避

坑

指

南



1、地区/医院黑名单
90%以上的意外险会在投保须知里列明“不予承保或不予理赔”的医院名单，甚至精确到某市某区的具体医院；如果常住地或工作地附近的医院在名单内，建议直接换产品，否则出险后只能自费或异地就诊。


2、职业类别限制
通常只承保1-3类或1-4类职业，超出范围即便付款成功，也会被视作“无效保单”。投保须知里会给出职业分类表，一定要逐字核对；农夫、建筑、快递、网约车司机等“看起来不危险”的岗位，往往已被划进4类以上。


3、高空、水上、登山等特定活动除外
很多“高性价比”意外险会在投保须知里明确“不承担2米及以上高空作业、潜水、滑雪、攀岩、漂流等风险运动责任”，日常旅游或团建如果涉及这些项目，等于裸奔。


4、无需健康告知≠没有告知

即使页面写着“无需健康告知”，投保须知里也可能把“癫痫、抑郁症、脑卒中、心脏病”等列为除外；一旦出险时保险公司查到就诊记录，可能以“不符合身体健康要求”拒赔 。



5、免赔额、报销范围、单次事故天数限制
意外医疗责任常隐藏“次免赔100元”“仅限社保内”“单次事故治疗期180天”之类的细则；骨折拆钢板、面部祛疤等跨年度治疗，很容易超期被拒赔。


6、猝死定义与等待期

若产品含“猝死”责任，投保须知会限定“发病至死亡在24小时内”或“既往症除外”。



7、多份保单能否叠加
投保须知里可能写明“同一保险期间内，本公司与其他公司累计意外身故保额不得超过300万元，超额部分不承担”，打算叠加拉高保额的人要先算好上限。


友

情

提

示



“保险责任”告诉你什么情况下能赔；

“免责条款”告诉你什么情况下不赔；

而“投保须知”决定你有没有资格买、买完以后会不会被拒赔。
       网上买保险方便快捷，但要记得投保前把相关内容全部点开、逐条对照自身情况，才能选到“赔得顺”的意外险。为什么不建议你自己在支付宝购买保险？

作者：微信文章