学平险管用,但搭配意外险更管用!

海田1

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这是我的第190篇原创

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前几天，我通知一位客户续保意外险，她和我说：“孩子买了学平险，村里还有家庭意外险，应该够了吧？”

我告诉她：这些保险可不是100%报销的哦！

今天就用大白话聊聊，为啥有了学平险，还得配个纯意外险。

01.理赔体验大不同

月初有个小朋友意外受伤，医保统筹后，自己掏了48.5元。如果只买学平险，这笔钱根本报不了——因为有100元免赔额，而且只报社保内的80%。

但孩子妈妈买了纯意外险，0免赔、100%报销，连自费药都能报，最后48.5元全赔了。孩子不慎扭伤，0免赔100%报销，7分钟理赔到账

别看金额小，体验差很多。纯意外险就像个爽快朋友，花了多少赔多少；学平险则像精打细算的家长，小钱不赔，大钱也只赔一部分。

02.学平险的真实案例

不过学平险也有它的好：

????真实案例1：

家长给孩子配置了100元保一年的学平险，小朋友因支气管炎住院，出院后拍照资料给经纪人进行理赔，4小时理赔款到账。

医疗总花费，约4400元

社保报销:约1600元

理赔金额:约1400元(仅报社保内)

100元的保费，理赔了1400元，相当划算！

????真实案例2：

事件：孩子被狗咬伤，打狂犬疫苗共花费571元。

学平险理赔结果：

    1.  扣除不理赔项目：首先扣除了84元的接种服务费。

    2.  扣除自付比例：剩余的疫苗费，因条款规定有10%（47.2元）需要自付。

    3.  扣除免赔额：再减去保单约定的100元免赔额。

    4.  按比例报销：对剩余金额 339.8元，按80% 的比例进行报销。

最终赔付271.84元，家长自己承担了299.16元，自付比例超过了一半。



这与纯意外险的体验差距显而易见：

如果是一份保障责任更纯粹的意外险，通常能做到：

0免赔额，100%报销。（只要符合条款）

范围更广：很多优秀的产品不限社保，连疫苗费、接种服务费这类自费项目也能覆盖。

在这个案例中，若换成这样的意外险，符合条款的，一分钱都不用花。

核心体验差距在于： 学平险像一个“大杂烩”，它用很低的价格打包了意外、疾病住院等多种责任，但每项责任的限制（免赔额、报销比例、自费项目不赔）都很多。而纯意外险则专注于“意外”这一件事，把保障做得更彻底、理赔体验更顺畅。

因此，虽然学平险看似“什么都保”，但在最常发生的意外医疗场景下，其理赔结果和体验感，往往远不如一份价格稍高但责任纯粹的意外险来得实在和省心。

03.学平险的真正价值

其实，学平险最大的亮点不是意外保障，而是疾病医疗保障和重疾保障。

很多家长不知道，一份150元以上的学平险，往往自带少儿重疾责任。万一孩子得了条款里的重大疾病，能直接拿到2万、5万甚至更多的理赔款。

对于还没买重疾险的孩子来说，这个保障特别重要——一百多块钱，既保意外又保疾病，还能有重疾兜底，性价比真的很高。

04.最佳搭配方案

说了这么多，到底该怎么选？

预算有限：至少配个学平险，选150元或以上方案，把重疾保障带上

想要更好体验：学平险+纯意外险组合搭配

这样搭配的好处是：
✅ 小伤小碰：纯意外险全赔
✅ 大伤大病：学平险和意外险一起赔，报销更多
✅ 重大疾病：学平险的重疾保障还能赔一笔钱

总结一下：

学平险就像快餐，便宜管饱但不够精致；纯意外险像特色菜，体验好但保障单一。两个一起吃，既能吃饱又能吃好。

保险配置没有标准答案，关键是根据自家情况选择合适的产品组合。花小钱办大事，这才是保险的真谛。

我是明亚经纪人，有任何保险问题，随时找我聊聊~

END

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作者：微信文章