年金险VS增额寿,有什么区别?哪个更好?

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近几年来，由于利率下行等原因，越来越多的朋友开始关注到年金险和增额终身寿险。这种一旦购买就不受市场利率调整的影响、又非常安全的产品，成了很多人的新选择。不过两类产品到底有什么区别，哪种产品又更适合自己，很多人都搞不懂。今天小编就来为大家解读两者的相同点和不同点，希望能给大家的选择提供一些新思路。01增额寿和年金险的特点
增额终身寿险和年金险都属于商业保险，受到《保险法》和监管的保护，安全性很高。这两个险种的保单利益都很稳定，现金价值/领取金额白纸黑字写进合同，一旦投保即可锁定利率，长期持有保单价值将终身增值，不受市场利率波动的影响，持有的越久，增值越多。

这张图可以一目了然的帮助大家理解二者的特点：



①年金险

年金险的收益固定，什么时候开始领取，领取多少都会写在合同里。就拿最常见的养老年金来说，选择从60岁开始每年领取，那么就可以一直领取到保障结束，会给被保人提供一笔稳定的现金流。

年金险主要体现的是专款专用，灵活性相对较低，所以把钱投入进年金险时，通常要能长期持有，不轻易动用，才能将保单利益最大化。

②增额终身寿险

增额终身寿险本质上还是寿险，是以被保人身故为给付条件的，不过它被当成资产规划工具的原因是因为它有减保的功能。

增额终身寿险的保单利益主要来源于现金价值，在有资金需求的时候，就可以通过申请减保的方式来领取部分现金价值，灵活度更高。

总的来说，两种保险的作用有相似之处，但每个人的家庭情况不同，在资金的需求方面也会有差异，下面小编就来讲讲两种产品适合的对应情况。
02增额寿和年金如何选择？
每个人的一生中或多或少都会遇见资金需求，我们可以将人的一生简单划分几个阶段：

0-22岁：成长过程，接受教育；

22-30岁：工作、成家立业、结婚生育；

30岁-60岁：生活、子女教育、家庭开销；

60+：养老；

可以看到，经济压力比较大的时候其实就是中年时期，要面临房贷车贷、子女教育、家庭开销等用钱需求，特别是子女教育，从出生开始到大学毕业，免不了各种费用支出，另外可能还要支持孩子婚嫁、创业等等。

除此之外，我们自己的养老规划也很重要，毕竟社保养老金有限，假如自己的储蓄较少，养老也会有压力。这些大额支出，就是大部分普通人群的真实写照。

针对以上经济压力，根据产品特点，我们可以这样选：

专门用来作为教育金、养老金，可以选择年金险；

年金险需要长期持有、专款专用，如果只是单纯想满足教育、养老这两个主要的用钱需求，能够确保投入的钱可以长期持有的话，年金险是很不错的选择，特别是用来作为养老规划时，年金险的适配度是极高的。

没有明确的用钱需求，选择增额寿险；

比如很多父母对于孩子的支出远远不止教育方面，他们会从孩子小的时候就存一笔钱，除了用于孩子的教育支出外，还会在孩子结婚、买房、创业的时候，提供一定的帮助。

像这种资金需求比较多，且不知道什么时候会用到的情况下，选择增额寿险就会更合适。

举个例子：30岁的刘先生有一个2岁的孩子，他投保了一份增额寿险，每年保费10万，交5年，总保费50万，这份保单想要留着以后以备不时之需。



可以看到，这份保单满足了刘先生3种不同的资金需求，分别是：孩子上大学、结婚、自己养老。截止至85岁，刘先生累计从保单内申请减保领取现价143万元，保单剩余现价1.7万元。

所以，增额寿险的优势在于灵活度更高，可以根据自己的意愿减保领取现价。

03写在最后
总的来说，增额寿险和年金险就像我们的资金蓄水池，都能让我们的资产稳健增值，如何选择，还要看我们自身的需求。比如没有明确规划目标的人，可以配置增额寿长期持有，让资产复利增值，而有养老金或孩子教育金规划需求的人，则可以选择年金险，定期领取年金、专款专用。

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作者：微信文章