平安20年保证续保百万医疗终于来了!都说续保期越长越好?真的吗?

贺老师

Q:

关于百万医疗险的保证续保期，一直是很多朋友很关心的热点。在今天，平安健康（不是平安人寿噢～）上线了一款20年期保证续保的医疗险产品。对于消费者而言，意味着将会带来怎样影响呢？

A:

下面我们来看看平安这款产品究竟长什么样，跟之前的医疗险产品究竟有什么不一样？

下面我们来简单看看这份产品的保险责任，如下：



从保险责任当中，我们不难发现，比较大的区别就是保证续保期变成了20年。从1年，3年，5年，6年，15年……到今天的20年，保证续保期的上限一直在刷新，对于我们消费者而言到底有没有什么利好呢？

下面针对医疗险的续保期这个方面，我们一起来了解一下在选择和投保医疗险的时候到底有什么需要注意的事项～

其实在过往，医疗险一般是短期险的形式存在，对于消费者而言，意味着存在停售的风险。医疗险停售对我们的切身利益到底有什么影响呢？





01
什么是医疗险的停售风险？

万一买到的医疗险刚好在到期的时候停售了，就意味着下一年要重新进行投保，投保时需要重新核保（了解客户当时的身体健康状况），如果身体状况已经发生变化，就意味着有可能不能再继续买了。

举个例子：假设在6年前，我30岁时买了一份医疗险，33岁时得了痛风，而我买到医疗险刚好在今年（我36岁时）停售，那么我今年就很有可能因为身体状况无法通过核保，导致不能继续投保了。



特别注意：在此处需要特别作出提示，上述文中所有的说明及举例仅针对短期险，切勿与长期险混淆，以免造成误解。

我们平时听得比较多的长期险产品（常见的长期险：重疾，两全，寿险，年金等…）在续保方面是跟短期险有较大区别的，因为长期险的保险期限多数是70岁、80岁、甚至终身的。根据保险法第十五条规定，长期险在保险期间内，即使停售依然可以续保，也就是说对于长期险而言，只要买了即便是停售也可以继续续保，不会受到任何影响。





02
什么情况下医疗险有可能停售？


由上述新闻可见，医疗险作为一种对于保险公司具有较大的不确定风险的产品，万一发生系统性风险，也就是说发生最坏的情况，是很有可能导致市面上的医疗险大规模停售的。

以这次新冠疫情为例：如果不是国家兜底的话，很多保险公司的百万医疗险或将面临不少亏损，从而导致部分产品有可能产生停售风险。



03
为什么保证续保期不断在突破？

既然医疗险对于保险公司来讲存在不少的不确定风险，为什么各家保险公司还依然愿意把医疗险产品的保证续保期不断突破呢？

根据过往与一些保险公司负责人的沟通交流&对市场实际情况的综合分析，主要是有两个原因：



一、巨大的市场潜力

医疗险作为一种基础型的保障类险种，同时百万医疗作为最近几年国内新兴起的险种，可以说是潜力无限，每家保险公司都希望可以在这个潜力巨大的市场占一席之位。更何况当以后医疗险的广度足够的时候，在深度方面还有更加注重医疗资源和服务质量的中高端医疗险。



二、监管机构和政策层面支持

参考资料：



从2018年复联（复星联合健康）第一款保证续保5年的医疗险乐享一生（别名：钢铁侠）问世后，保证续保期的产品层出不同，从5年突破到10年、15年、甚至今天平安健康推出的20年期产品。

对于消费者而言：表面看来，保证续保期当然越长越好。

但对于保险公司而言：随着保证续保期越来越长，保险公司所面临的不确定风险也变得越来越大。

最后还有可能导致停售，所以最终无论是对消费者和保险公司都没有好处。

对于这样的进退两难的局面，有没有什么办法可以做到对大家都更有利呢？





04
如何让客户和保险公司双赢？
答案是有的！银保监会给出了这样的建议：



摘自：《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，原文地址：http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=896250&itemId=928

从过往短期的保证续保固定保费调整成长期的保证续保&浮动保费。这样在保证续保期增长的同时又让保险公司可以更加健康地持续性经营医疗险业务。

对于银保监这样的建议，可以说是一个三赢的做法，可谓一举三得：

对于消费者而言：如果对保证续保期比较看重，那么会有续保期更长的产品；

对于保险公司而言：有调整费率的权利，能够更加健康长久地经营百万医疗险产品；

对于监管机构而言：能够促进广大人民的基础保障意识，更好地缓解医疗费方面的民生问题。同时协助消费者跟保险公司更加健康地形成互惠互存的关系。



那么问题来了，既然保证续保条款这么有用，一款百万医疗险，只看保证续保期就可以了吗？？



04
除了续保期，还要关注什么？
前文已经作出结论，单纯针对保证续保期这方面而言，可以说是越长越好。保证续保期虽然重要，但却不是一份衡量医疗险好不好的唯一标准，为什么这么说呢？

举个例子：假如一款医疗险保障责任缺失，免除范围大，理赔限制多，即使可以保证终身续保，如果不是没得选择的话，你会考虑买吗？

除了保证续保期之外，我们在购买医疗险到底还有什么需要注意的地方吗？

由于本文篇幅有限，以下给大家做一个简单的分析：



一、看免赔额

免赔额越低自行承担的越少，免赔额以下的风险属于风险自留；

免赔额不同抵消方式：社保报销额抵消免赔额还是其它商业保险抵消免赔额。

二、看垫付(直付)功能

垫付能帮被保人省下不少事，可以减少资金周转压力，一般有住院押金垫付和住院治疗费用垫付两种。

直付则无需另外申请理赔，由保险公司与医院直接结算医疗费用（一般属于中高端医疗险）。

三、看就医保障范围

一般来讲，就医保障分为三个范围：

①：二级及以上公立医院普通部

②：二级及以上所有公立医院(含特需部、国际部)

③：公立医院+私立医院

(②③属于中高端医疗险)

四、看除外责任

除外责任里标注的都是保险不赔的情况，内容越少越宽松对被保人来说越有利。

五、看保障额度

保额越高可报销上限越高；特别是包含特需医疗和私立医院的昂贵医疗保障的险种，所需保额要足够大。

不同报销项目可能有不同的报销限额，可对比（住院、门诊、手术、津贴等）大分项限额。

六、其他

例如，是否包含：外购药、康复治疗、孕产、齿科眼科、海外就医、国内(外)二次诊疗、疫苗体检、器官移植、交通费用.......

看到这里，相信各位朋友对于选购医疗险的注意事项已经有一个大概的认识，其实不同的医疗险产品有不同的侧重点，最重要是找到一份符合自己的身体条件和适合自己的需求的医疗险。

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作者：险见知明