重疾险:你真的需要吗?

六月清晨搅

在规划个人和家庭保障时，重疾险总是一个无法绕开的话题。面对不菲的保费，许多人都会犹豫：我真的需要它吗？

这个问题的答案，并不在于保险本身，而在于您自身的财务状况、所承担的家庭责任，以及对我们共同面临的健康风险的清醒认知。



一、正视现实：重疾风险，离我们并不遥远





在现代社会，一个人一生中罹患重大疾病——尤其是恶性肿瘤的风险已不容小觑，且这一风险正呈现出明显的中青年化趋势。

然而，比认识风险更重要的是如何看待风险。随着医学进步，许多重疾正逐渐从“不治之症”转变为一种 “可管理的慢性状态” 。香港演员罗家英先生的经历就是一个生动的例证：他自2004年起，先后抗击过肝癌、前列腺癌等多次癌症，至今已带癌生存超过二十年。

特别值得思考的是，面对近期的前列腺癌复发，他基于自身高龄的状况，选择了一种更侧重生命质量、与癌细胞“和平共存” 的管理策略，通过打针和药物控制，而非承受创伤性治疗。他对此豁达地表示：“（这样）可以控制8年左右……我就舒舒服服地再见。” 他的故事告诉我们，面对重疾，目标未必是彻底的铲除，也可以是凭借现代医学实现长期的管控与有质量的共存。

然而，“可控”的前提是 “早发现” 和 “有钱治” 。

第一期癌症的治愈率可达90%以上，而到第四期则可能骤降至20%以下。世界卫生组织指出，1/3的癌症可以通过预防避免，1/3可通过早诊早治实现根治。因此，积极的预防与定期的早筛，就是在为我们的健康主动踩下刹车。

【实用指南】常见高发癌症早筛建议

肺癌：低剂量螺旋胸部CT（国际公认，可降低20%死亡率）

肝癌：肝脏超声 + 甲胎蛋白

食管癌/胃癌：胃镜

结直肠癌：肠镜

乳腺癌：乳腺钼靶 + 乳腺超声

宫颈癌：TCT + HPV检测

这些筛查能最大程度预防重疾发生，或在早期发现，显著提高生存率。



二、核心认知：重疾险保的到底是什么？





明确了健康风险，我们再来看看财务风险。重疾险，全称“重大疾病保险”。请您务必记住它的核心作用：它不是用来报销医疗费的（那是医疗险的职责），而是为了补偿生病期间的收入损失。

当重疾来临，一个家庭将面临两方面的经济压力：

高昂的医疗费用：这部分通常可以由社保和商业医疗险来覆盖（这也解释了为何配置商业医疗险同样至关重要）。

隐形的巨大开销：


长期的康复费用（营养品、物理治疗、定期复查）

收入中断的损失（工资、奖金甚至工作的丧失）

家人因照顾而减少或中断的收入

不会停止的家庭固定开支（房贷、车贷、子女教育、父母赡养等）

重疾险正是在这个关键时刻，一次性赔付一笔钱（比如50万）。 这笔可自由支配的资金，主要用于弥补上述“隐形开销”，让患者能够安心治疗和康复，不必为生活开支和债务发愁。



三、为何不可替代：独特的“给付型”模式





重疾险的独特价值，源于其给付型的赔付方式：

一次性赔付：确诊符合合同约定即赔付一整笔现金，资金使用灵活自主。

与实际花费无关：无论医疗费是10万还是30万，都不影响50万的赔付金额，这笔钱专门用于弥补收入中断和康复开支。

保障“活着就要用钱”：它的核心是解决生病期间“生活钱从哪儿来”的问题，维持家庭的正常运转。

简单来说，医疗险负责“看病”，重疾险则负责“活下去”。

此外，两者的保障期限存在本质差异。市场上主流的百万医疗险多为一年期产品，虽然目前有‘保证续保’产品，但最长期限通常为20年，且到期后需重新核保。而重疾险通常为长期合同，一旦投保，便锁定了未来几十年的保障资格和费率。这种保障的‘确定性’，是应对老年医疗风险的核心价值。



四、决策指南：你需要重疾险吗？





对于大多数承担着家庭责任、储蓄又不足以抵御重大风险的“普通人”来说，重疾险不是一种消费，而是刚需的财务风险转移工具。

那么，为什么要强调“越早买越好”？

这不仅是建议，更是能为您节省大量成本的核心原则：

保费更便宜：保险费率与年龄紧密相关。20岁与40岁购买同样50万保额的保单，年保费可能相差一倍，20年下来总保费差额可达数十万。早买，是实实在在的省钱。

核保更宽松：年轻时身体普遍更健康，体检记录简单，更容易以“标准体”承保，享受最好的条件。随着年龄增长，身体可能出现各种小毛病，很可能面临加费、除外承保甚至被拒保的风险。

保障期更长：早一天投保，就早一天度过等待期，获得保障。风险不等人，尽早锁定长期保障，是对自己和家庭负责的明智之举。

应对老年医疗风险：这一点至关重要。当我们进入80岁以后的超高年龄段，身体机能衰退，正是重疾高发期。此时的医疗险保费会变得异常高昂，且续保存在不确定性。而一份终身型重疾险则完美解决了这个问题：它保障持续终身，保费在投保时就已锁定，不会因年龄增长而上涨。在风烛残年，它提供的这笔赔付金，不仅能覆盖昂贵的康复护理费用，也能有效弥补医疗险可能存在的保障缺口，让我们有尊严、有底气地安度晚年。

那么，对于拥有被动收入或资产储备较为雄厚的人来说，重疾险还是必需的吗？

此时的决策，更取决于您被动收入的“强度”：

覆盖基本生活到一般医疗：您的被动收入可能仍无法应对重疾带来的长期康复等巨额开销，建议购买。

完全覆盖所有风险开支（即财务自由）：重疾险对您而言从“必需品”变为“优选品”。此时，决策考虑的是：


对确定性的偏好：赔付金是一笔无条件现金，能为您的资产组合加装一道安全锁。

资产保护策略：用少量保费将重大疾病风险转移，避免核心资产被侵蚀。

即使被动收入丰厚，购买重疾险的决定也从“风险保障”升级为“资产保护和财务优化”。

五、专业视角：配置重疾险的进阶考量

在理解了重疾险的基础逻辑后，如果您希望规划一份更未来无忧的保障，还可以关注以下几点：

保额测算科学化：您的重疾险保额 ≈ 【3至5年家庭必要开支 + 预估康复费用】 - 【可变现的流动资金】。确保风险来临时不降低家庭生活品质。

保障期限与产品形态：在预算允许下，终身型、带多次赔付（尤其是癌症二次赔付） 的重疾险能提供更长久、更全面的防护，有效应对人生不同阶段的风险。

理解条款细节：重点关注保险合同中关于轻症/中症赔付比例、豁免责任、等待期等细节，这些直接影响保障的细腻程度。

结语





重疾险不是万能的，但没有它，家庭财务规划就可能存在一个致命的脆弱环节。

它就像汽车的安全气囊，我们永远不希望用到它，但在发生意外的‘剧烈碰撞’时，它能有效防止家庭财务生活遭受‘毁灭性’的冲击。

请根据您自身的“家庭责任”和“财务韧性”，结合对健康的主动管理，并把握“越早越好”的配置时机，审慎地做出最适合您的选择。



作者：微信文章