酒后身故意外险赔不赔?3个真实案例揭开赔付关键

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饮酒后遭遇意外身故，意外险到底赔不赔？这是很多人心中的疑问。现实中，有的家属顺利获赔50万，有的却被法院驳回诉求，核心差异全在“事故原因”“免责条款提示”等关键细节上。下面通过3个真实案例，拆解意外险酒后身故的赔付逻辑。

案例一：醉酒骑电动车车祸身亡，10万理赔被驳回

某日深夜，苏女士饮酒后扫码骑行共享助力电动车，途中与路边临时停放的车辆相撞，因颈椎、颅脑损伤当场死亡。经检测，她血液中乙醇含量达200.6mg/100ml，属于严重醉酒状态，交警认定醉酒驾驶非机动车是事故主要原因。

苏女士的继承人依据“共享助力车综合险”申请10万元意外险理赔，却被保险公司拒绝。保险公司提出，醉酒驾驶非机动车是法律明令禁止的行为，且该情形已在保险条款中加粗加黑列明为免责项，投保时已履行提示说明义务。

法院审理后认为，苏女士作为完全民事行为能力人，应当知晓醉酒骑行的危害及禁止性规定，保险公司的免责事由成立，最终驳回了家属的理赔诉求，二审也维持了原判 。

案例二：喝1两白酒后遇车祸，50万保险金成功获赔

建筑工人徐先生春节留守工地，除夕晚与工友喝了一两白酒后，在下班返回途中横穿马路时发生交通事故，不幸去世。徐先生所在公司投保了建筑工地团体意外险，家属向保险公司申请理赔时，却因“受酒精影响”被拒赔。

家属委托律师维权，争议焦点集中在两点：

一是徐先生是否为被保险人，二是“受酒精影响”的免责条款是否适用。律师提出，根据保险法“近因原则”，徐先生死亡的直接原因是交通事故碰撞，而非饮酒；交警出具的事故认定书未提及饮酒与事故存在关联，且工友证明徐先生饮酒后行为正常、逻辑清晰，具备完全自控能力。

同时，律师指出保险条款中“受酒精影响”的表述模糊，应作出有利于被保险人的解释。最终法院认定，交通事故是死亡近因，饮酒并非直接诱因，判决保险公司支付50万元保险赔偿金。

案例三：酒后内急掉粪坑溺亡，50万理赔胜诉

程某与妻子到亲戚家吃酒（席间有饮酒行为）后步行回家，途中因内急寻找厕所时，意外跌落粪坑窒息死亡。公安机关经现场勘验、尸表检验等，确定程某为意外溺亡，排除他杀。

程某家属依据家庭成员意外伤害险申请50万理赔，保险公司以“被保险人受酒精影响导致身故”为由拒赔。家属反驳称，投保时保险推销人员未明确说明免责条款，且合同签名真实性存疑；程某适量饮酒后未从事危险行为，掉入粪坑是不可预料的意外，保险公司无证据证明饮酒与溺亡存在直接关联。

法院审理后认为，保险公司无法证明已履行免责条款的提示说明义务，该条款对双方不具有约束力；公安机关已明确死因，保险公司要求尸检缺乏合理性，最终判决保险公司支付50万元赔偿金，二审维持原判 。

三个案例看透赔付核心排



1. 免责条款是否生效是前提：若保险公司未对“饮酒免责”条款进行加粗提示、明确说明，或合同签名存疑，免责条款可能无效（如案例三）；反之，条款明确且已履行提示义务，免责事由成立（如案例一）。

2. 事故近因是关键判断标准：

若死亡直接原因是外来意外（如车祸碰撞、意外溺亡），饮酒仅为背景，大概率获赔（如案例二、三）；

若饮酒是事故主要原因（如醉酒骑行、酒精中毒），则不符合意外险“意外”定义，不予赔付（如案例一）。

3. 证据留存不可忽视：交警责任认定书、公安机关死因鉴定、证人证言等，能直接影响理赔结果，家属需及时留存相关材料。

饮酒后发生意外的风险概率会明显增多，也有在酒桌上过量饮酒导致猝死的。饮酒后应避免从事驾驶、高空作业等危险行为，同时投保时务必看清免责条款，确保自身权益不受损害。

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