说百万医疗是张废纸的人,请拉黑他

忆困血馆闻

作者：胡晓娟，保险经纪从业人员。杭州电子科技大学通信工程本科；先后从事软件开发和人力资源工作；2018年加入保险行业。保险从业第2532天第169篇原创文章咨询请加V：Joy_Hxj执业证号：26050032010380062021001272


那些不区分任何前提条件就说“百万医疗是张废纸的人”，不是蠢就是坏，值得拉黑删除一条龙。

用案例说话

案例一：数据来源为陈行甲《别离歌》

小姑娘2020年12月诊断出白血病，到2022年10月10日，共1年10个月，家庭总花费/损失151.59万元。



一年医疗总花费约97.22万，其中医保统筹约46.05万，百万医疗报销约29.85万。百万医疗为这个家庭提供了29.85万的报销款，这不是没用，而是有大用！



题外话：在家庭总花费/损失中，除了医疗相关费用，还有生活花费、父母陪同治疗导致的收入损失共计33.12万；加上医保和百万医疗都未报销的医疗花费约18.89万，共约52万，重疾险的作用就在这里。

案例二：刚刚看到的一个理赔案例，事故发生时间为2025年3月，原因为头部外伤。



医疗总花费约64.63万，因以“有社保”身份投保，就医未经医保统筹，所以报销比例由100%降为60%，获得百万医疗报销约38.15万。在DRG已全面实施的今天，百万医疗报销了38.15万，这不是没用，而是有大用！

案例三：同事客户的理赔，理赔原因为淋巴瘤。



2024年1月确诊淋巴瘤至今，百万医疗共理赔142.2万。虽然DRG已全面实施，百万医疗依然报销了142.2万，这不是没用，而是有大用！

案例中未报部分如何弥补

在案例一中，未理赔项目基本上为院外药等院外花费。

早期的百万医疗普遍不涵盖这部分，现在多数百万医疗会涵盖“院外特药”（针对恶性肿瘤的清单中的院外高值药品）；少数百万医疗、中端医疗、高端医疗会涵盖广义外购药（不限疾病、不限清单，只要这个疾病和就医在保障范围内，开出的适应症内院外药就在保障范围内）。

所以，如果想解决案例一显露出来的保障漏洞，我们需要做的是：如果健康等情况允许，把自己的医疗险升级为可以涵盖广义外购药的医疗险。

案例二，报销比例降低为60%，原因是以“有社保”身份投保，但就医时未经社保统筹，解决办法是：①按时交社保；②特殊情况下，如果就医当时不能使用社保，可以进行社保的事后报销，之后再进行商业医疗险报销；③直接以“无社保”身份投保。

写在最后
如果只买一份保险，我的建议一定是：住院医疗险。如果经济条件允许，可以选择保障责任更好的中端医疗险、高端医疗险。不要轻信网上那些哗众取宠、博取流量、语不惊人死不休的言辞，多了解一些案例，从案例中提取信息，从条款中找到依据。希望每个人都能拥有保障，拥有安心。

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部分原创内容：

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