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银行大额存单非常容易理解，三年期利率 1.75%或1.85%。而年金加分红保险则会出现“生存金、年度红利、累计红利、现金价值、……”看一眼，就犯迷糊????。 其实，看懂分红年金没那么难。今天就拿份“30万趸交”的分红年金保险和大家聊聊。
一、保险也好，存款也罢，先别急着收益，先回答四个问题 ，有了答案再研究其他。
1. 这笔钱3—5年，有没有需要领取？我对这笔钱的流动性期待是怎么样？
2. 这份保单除了收益外，还有木有保障，如果有，保的是什么？保多久？是保20年还是终身？
3. 打算给自己或爱人存养老金？还是给孩子做教育金储备？想从第几年开始拿钱？
4. 谁来领？
弄清这四个问题的答案，就知道了：“我对这笔钱的期待是什么？如果打算3-5年就用，那果断存活期，如果5年内不用这笔钱，则可以思考规划未来，这笔钱你想用来解决那些问题？谁来领钱？什么时候领钱？
二、弄一份产品说明书和利益演示表，上数字很多，其实你只需要弄清楚表中体现的六大方面即可。
1. “回本”时间，即总现金价值大于已交保费的那一年，如图中看表里叫“现金价值”或（保证利益）这部分是写在合同中的，保险合同可查的的那一列，然后往下找，哪一年，这一列的数字第一次大于300,000，从那一年开始，账面上已经进入“赚钱区”，在意“我什么时候不亏”，就看这一列。
2. 分红从什么时候开始，看 “当年红利”第一次出现数字的年份 表里会有一列写着“当年红利”或者“红利”。 如果前几年的位置是空置，说明产品设计初始，不参与分红，某一年开始出现“4,xxx”“5,xxx”这种数字，就是分红开始的年份。 谨记三点：(1) 演示表,顾名思义写的是“分红演示”，不是保证收益.(2). 分红的多少，和保险公司当年的经营投资收益情况挂钩，是一个参考版的“红包路线图”。（3）红利大概率有两种方式，当年领取或累计生息。
3. 每年领取生存金比例，每年领多少固定工资，看一列“生存金”，只要你活着，每年可固定领出来的一笔钱，可以理解成保单给你的工资。关心三个方面：（1）从哪一年开始领？可以第 5 年、第6年、第10年开始领。（2）生存金大概占你投入的多少？粗算一下：生存金 ÷ 总保费，例图一6210÷ 300,000 ≈ 2.07%/年（只是个感觉值）。例图二1970÷ 100,000 ≈ 1.97%/年。简单理解生存金 = 每年自动到账的一笔固定现金，不管那年分红多少，这笔固定的钱先给你。
4. 分红比例，就是把当年红利 ÷ 已交保费，还是哪列“当年红利”，随便挑一年的数字，如图2，第5年是1275元。做一个粗暴但好理解的计算： 1275 ÷ 100,000 ≈ 1.27%，你可以这么理解生存金写在合同里，属于“固工资”年度分红，看公司当年的投资收益和整体经营效率属于“绩效奖金”，多退少补。
5. 综合利率,长时间之后，真正的“平均收益率” 银行写得非常直白3年1.75.1.85%%,到期一次性给本息,而年金险前几年综合利率可能只有1~2%，时间拉长，比如5年+以上，综合利率往往能跑到3%左右甚至以上（视产品而定）。
6.保险保障，分红年金虽然专注财富收益类产品，但本身也具备保险保障属性，无论是身故，还是全残，都有相关的保险责任。最后真正在意应该是，我这笔钱是只放3年，还是打算放5年、10年？是给孩子储备教育成长金？还是给自己和一半做提前退休的现金流？还是家庭备用金 + 资产安全垫，把现金变成现金流？得先问好自己，找到答案。
三、如果此刻你手上正好有一份30万或10万，不妨按这六个步，问问自己内心，结合身边顾问的推荐，按步骤捋顺下，大概就能回答自己三个问题：
1. 我多久回本？
2. 我未来能领出多少现金流？
3. 这份年金，对我来说，是不是比单纯存银行更合适？
作者：微信文章 |
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