意外险别瞎买!核心要点全梳理,一文搞懂

我心如烟卸

- 范范的第30篇原创文章 -
谁还没经历过这些糟心时刻：下楼崴个脚肿成馒头、做饭溅到油烫出红印、出门买个菜还被电动车蹭破皮……这些小意外看着不起眼，真要去医院折腾一趟，几百上千块就没了，要是严重些，上万开销都不罕见。你真的准备好随时应对这笔 “意外支出” 吗？在保险圈，意外险可是公认的 “性价比卷王”—— 极低保费就能换来超高保额，年龄限制少、覆盖场景广，是每个人都该安排上的基础保障。可不少人对它的认知还停留在 “只保大意外”，选产品时也根本摸不着门道。今天就帮你彻底搞明白：意外险的保障范围到底有多广？挑选时要重点关注哪些指标？还有哪些坑是绝对不能踩的？

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意外险保什么？

意外险的“意外”要满足四个条件

外来的、突发的、非本意的、非疾病的

外来的：不是自己身体内部发生的，比如说被狗咬、被开水烫

突发的：不是能事先预料到的，比如摔倒、被车撞，但是中暑、高原反应不算，

非本意的：不是故意为之，比如被高空坠物砸伤、溺水等，自杀自残不算

非疾病的：不是因为生病造成的，比如因为摔倒造成骨折算意外，但是因为骨质疏松骨折不算意外

大到交通事故、飞机失事、突发爆炸，小到猫抓狗咬、开水烫伤、走路摔跤、食物卡喉、玻璃碎片刺伤等都是意外险的保障范畴

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如何选意外险

意外险的三大保障板块分别是意外身故、意外伤残、意外医疗。

1.意外身故

因为意外造成的身故，直接赔付保额。

很多产品还会额外对交通意外进行叠加赔付，这样保障会更全面。

有些产品却只能赔付交通意外，一定要看清楚，这种不能选。

但是小朋友的有单独规定，10岁以下身故最高赔付20万

10-18周岁，最多赔付50万，以免某些家长“虎毒食子。

2.意外伤残
意外伤残是所有险种中，独一份的存在，对伤残进行比例赔付。只有全残责任，没有伤残责任的一定不能选。意外身故概率不是最高，但是意外致残的概率更高。意外致残不仅要面临医疗费用的支出、还有后续复健费用以及收入中断。可能需要几年的时间来适应新生活。所以意外伤残的赔付十分重要意外伤残按照等级进行赔付，1级伤残最严重，比如双侧眼球缺失，赔付保额的100%10级伤残最轻，比如胸部损伤导致大于或等于4根肋骨骨折，赔付10%。


3.意外医疗对因为意外造成的医疗费用进行补偿。门诊或住院都可以，是最常用的责任。要关注三个责任，一是免赔额、二是报销范围、三是报销比例免赔额：越低越好，0免赔最好。这样降低理赔门槛。提升理赔体验。报销范围：不限制社保最好。这一点有隐藏小坑，不限社保，和拓展社保外用药，几个字的差别，范围相差很大。不限社保最优！不限社保，就是几乎所有的用药或者器械费用都可以报销。扩展社保外用药，并没有包含社保外器械。比如狂犬疫苗，国产全程300-600元进口疫苗（纯度更高、副作用小）一针就超1000元而进口疫苗属于社保外用药，社保不报；骨折用的进口钢板，几万块，社保外器械，社保也不报。只有选“不限社保”的产品，这些费用才能报销。报销比例：越高越好，100%最好。如果花了1000块，70%报销的话，能报700元。100%报销，能报1000元。除此之外，意外险还会有些附加责任比如住院津贴、猝死责任、骨折津贴、救护车费用等等这些都是锦上添花的责任，一定要优先对比基础责任，在责任都差不多的情况下，附加责任越多越好。

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其他注意事项

1.职业等级
意外的发生和性别几乎无关，但与职业关系比较大。意外险一般对职业都有要求，按照不同职业分为1-6类，不同公司标准会不同，投保前请再确认一下。职业风险等级越高，发生意外的风险也越大，比如教师属于1类职业，一般都在教室上课或办公室备课，风险系数最低消防队队员，属于6类职业，要面临火灾救援等危险情况，风险系数最高。一般意外险承保1-3类或1-4类职业，少数可以随1-6类进行承保。所以选产品之前，一定要先确定自己的职业。而且是按照风险等级最高的职业确定。比如农忙时在家务农，属于1类职业，农闲时，外出做水电工，属于4类职业那最好选择4类职业可以购买的产品，不然会影响理赔。
2.健康告知
意外的发生和身体的健康关联不大，但是也是有健康告知的，主要问询的是是否有重大疾病以及累计生效保额。投保前一定要看下是否符合健康告知的内容，选择能通过的产品投保，以免发生拒赔。


3.大数据风控
意外险不是想买就能买！随着大数据的普及，我们的很多行为都在被“监控”深夜外卖，经常打车，外卖送药等，可能都在悄悄的给我们打上了标签。每家公司的大数据网络都不一样，如果被A拒保了，不要纠结，果断选择其他公司产品，仍然有很好的保障。4.生效时间意外险没有等待期，有“超短生效期”，目前大部分都是T+3或T+7生效，请计算好时间，意外险是没有宽限期的，不要有空档期。5.保额和寿险的原则基本一致，家庭经济支柱覆盖3-5年年收入，越高越好。起码50万起小孩子因为意外身故赔付受到监管限制，但是意外伤残是不限制的，所以也可以尽量买高，一般20-50万老人因为身体机能下降等，意外发生率也会高一些，保额也通常会有限制，6.就医说明有些产品会有限制医院，如果发生就医的话，记得别去黑名单的医院不然就赔不了了。

一般二级及以上的医院可以报销，有些产品还可以拓展私立医院、国际部或特需部。请告知医生“因为意外摔伤/烫伤等等”，尽量让医生写在病例里面，有助于后续理赔。保留好所有单据，包括病例、发票、费用清单、检查报告等等

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总结
如果说只能买一份保险，那我会推荐医疗险如果说只能买两份保险，那我会再推荐意外险
都是花小钱办大事

妥妥的性价比王者

产品责任要关注意外身故、意外伤残、意外医疗这三大板块

同时要关注职业等级、就医范围、健康告知以及生效时间等

意外险的理赔概率会较高，找个靠谱的经纪人同样很重要

以免自己处理繁琐的理赔流程

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