意外险越来越难买了,难上加难的背后

宇宙无限

当下，购买意外险的难度正与日俱增，这背后有着诸多复杂且令人无奈的缘由。

首要“罪魁祸首”，便是意图通过购买意外险实施骗保行为的人员数量过多。

在这其中，骗领意外住院津贴的，尚可归为情节相对较轻的欺诈行为；然而那些妄图骗取意外身故保险金的，其行为已可谓丧心病狂。

至于他们具体采用何种手段行骗，此处不便展开详述，以防被大数据算法误判为传授不良技巧。

不妨试想一下这样一个情境，若有一款保额为100万的意外险，保费仅需300元。那么，当一个骗保分子妄图骗取这100万时，就需要吸引超过3333位客户投保，并且在这期间不能有任何一位客户发生正常的理赔情况，才能勉强覆盖风险，而这还未将保险公司的运营成本计算在内。由此不难看出，保险公司在面对骗保行为时，几乎陷入了毫无还手之力的困境。

更为棘手的是，在骗保这件事上，遭受牵连的绝不仅仅只有保险公司，我们这些秉持诚信原则投保的普通消费者，同样也成了无辜的受害者。

前几年，意外险市场发生了重大变革，纷纷新增了健康告知环节。这一举措的直接后果是，那些既往患有恶性肿瘤、二级高血压以及心脑血管疾病等病史的客户，在购买意外险时遭到保险公司的拒保。

实际上，保险公司并非拒绝这些群体投保是一时兴起，也不是认定这些人群发生意外的风险必然更高。

其背后实则是无奈之举，只能通过这种方式来保护自身利益。然而，这种做法在客观上却不可避免地误伤了不少真心想要投保的患病群体。

除了健康告知方面的限制，意外险在可投保的保额上限上，针对不同区域也设置了愈发严格的门槛。

前几年，我的不少二、三、四、五线城市的客户还能顺利投保100万保额的意外险，而到了今年，他们仅能投保30万保额的产品。以某款意外险产品为例，只有特定几个城市的居民能够投保50万以上的保额，其他城市的居民最高投保额度则被限制在30万。



这绝非意味着二、三、四、五线城市的居民就更容易实施骗保行为，保险公司之所以采取这种“一刀切”的强硬措施，实是迫于无奈。倘若不如此，这一险种恐怕真的难以为继。

回顾前年，曾有一家保险公司发布公告，对某特定身份证号段的人员投保进行限制，实质上就是对某个省的人员投保做出限制。背后的真实原因，是这个地区骗保现象过于猖獗。但公告一经发布，便引发了强烈的负面反响，被外界指责这家保险公司对特定地区人群存在歧视。最终，保险公司不得不迅速撤回公告。

但保险公司也有自己的苦衷，眼睁睁看着某个地区因骗保行为导致整个保险产品出现亏损，却不能采取有效措施加以遏制，无疑等同于让自己吃哑巴亏。

无奈之下，一些保险公司选择放弃意外险业务，如此一来，所有有意投保意外险的人都失去了机会；又或者强制意外险大幅涨价，迫使更多正常投保的消费者为少数骗保者的行为买单，最终形成了“劣币驱逐良币”的尴尬局面 。

不少按正常流程投保的客户，常常对保险公司的一些做法感到十分气愤。

他们会有这样的疑惑：为何保险公司不准自己购买100万保额的产品？为何一定要提供完税证明？又为何要对单车事故、高空坠落、溺水、中毒等特殊事件设置限制？

其实，保险公司这么做并非无故，这些限制条款都是它们从过往惨痛的赔付经历中总结出的经验教训。而正常参保的消费者，只能无奈地成为间接的“受害者”。

近几年来，主流的综合意外险产品呈现出一种共同的趋势——在投保规则与保障责任上不断调整。目前尚未改动的产品，未来也极有可能发生变化。

要知道，一旦某款产品的投保规则宽松，就容易吸引有骗保意图的不良投保群体集中购买，保险公司最终往往会被动地对产品条款进行修改。

以今年8.31之前的情况为例，那时有不少表现优异的长期意外险可供选择。这类产品的一大优势在于，投保后可一直保至80周岁。当然，其缺点也较为明显：与一年期产品相比，长期意外险的费用更高，保障责任也相对薄弱。

当时，包括我自己在内的许多客户都认为，没必要多花这份“冤枉钱”。但如今回头再看，多花些钱提前投保，总比未来买不到保障要好得多。可惜的是，这类高性价比的长期意外险目前已难觅踪迹，至于未来是否还会有保险公司推出新品，仍是个未知数。

当然，面对保险公司如今增设健康问卷、对不同地区设置最高保额限制等措施，我们仍有办法应对——通过多款产品组合投保，以实现100万甚至200万保额的保障目标，前提是保险公司的健康问卷中未涉及投保人自身意外险保额的问题（目前多数问卷以300万为限，但未来是否会进一步收紧限制，尚无法确定）。

毕竟，保险公司的初衷可能是分散骗保风险：让其他保险公司一同分担，好过独自承担损失。只不过，这样的做法难逃“有钱不愿赚”的调侃。

最后，简单阐述一下目前市场上表现不错的意外险产品。不过，这里就不附上具体投保链接了，你若需要投保信息，可单独联系我。

针对意外险投保，以下是我的专业建议，供大家参考：

1、对于儿童群体来说，首选推荐仍是平安小玩童系列产品，当下最新版本为小玩童7号，其保障全面、性价比高。

2、针对18至50岁的健康成年人（需为非高风险职业人群），可于小蜜蜂6号与大护甲7号两款产品中择一投保，无需过度纠结所谓的产品缺陷。保险公司设置的风险筛查机制，主要是为了防范那些意图通过保险进行不当获利的群体，对于诚心投保的普通客户而言，这两款产品都能提供坚实保障。

3、对于51到65岁群体，中华联合大护法2025是现阶段为数不多的适配选择。尽管今年该产品经历涨价以及医疗责任细化（如意外医疗免赔额增至200元），但调整后仍能提供可靠的保障。这种变化可看出保险公司的经营压力，但也体现了产品责任优化与精算的动态调整。

安盛守护百万意外险为全年龄段（0到65岁）优选方案，其特色在于意外医疗保障的强力的同时设置风险防控机制：投保50万及以上身故保额须年收入超20万且需提供完税证明。这种设定不仅有效规避了骗保风险，也让真正需要保障的群体安心投保。

4、针对65岁以上群体，推荐考虑太平洋无忧个人意外险，虽然这款产品不包含身故伤残责任，但具备年度500元免赔额、不限社保范围、门诊住院100%报销（未经社保报销80%赔付）、年度总保额200万元等优势。对于仍希望兼顾身故伤残保障的群体，需谨慎评估实际保障需求与保费成本。对于这类群体，若确实需要这类保障，可搭配多款产品来满足需求，但应提前做好预期管理，毕竟高龄人群投保身故责任保额相对有限。

意外险作为入门级保险产品，年缴保费虽仅为二三百元，但其背后却折射出复杂的行业生态与人性博弈。作为从业者，我们能深切感受到保险行业在普惠保障与风险控制之间的平衡努力。对于绝大多数家庭而言，购买意外险的核心诉求仍是希望获得基础的风险防护，而非寻求理赔。但随着行业环境变化，实现这种需求的门槛或许会逐步提高或成本上升，不得不说是种无奈。

建议广大投保人以平常心看待保险产品，首要确保自身保障需求与产品特性的精准匹配，避免被所谓的“产品评测”误导。保险的本质是风险对冲工具，其核心价值在于用可承受的成本转移不可预知的风险。

投保或加入明亚请加微信：13295346198



作者：微信文章