五年期大额存单＂没了＂,这两类年金产品正成为市场新宠

尘埃416

前段时间我们还在讨论部分中小银行下架三年、五年期普通定存，没想到，六大行——工、农、中、建、交、邮储也集体跟进，停售五年期大额存单。目前仅存的三年期产品，利率普遍降至1.5%–1.75%，且额度十分紧张。



这场长期存款产品的"退潮"来得又快又猛，作为普通人的我们，该如何应对这个低利率时代？

放下高息幻想，认清现实

过去动辄4%、5%的无风险收益，已经一去不复返。如今，任何承诺高于3%收益的产品，背后往往隐藏着本金损失的风险。

正如银保监会前主席郭树清曾提醒的："收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。"这句话在2018年提出时市场利率尚在高位，而今天，这个警戒线理应再往下调。



投资第一原则永远是：不懂不做。 一旦走出自己的能力圈，就容易踏入别人的收割圈。

两类年金产品正成为市场新宠

作为从业多年的保险顾问，我发现近期咨询和购买年金产品的客户明显增多。目前市场上最受欢迎的年金产品主要有两类：

第一类：终身年金险
把现在的现金转换为未来的持续现金流，活多久领多久，完美应对长寿时代的养老需求。这类产品就像一位忠实的终身财务伙伴，不论未来市场如何波动，都会按时为你提供稳定收入。

第二类：增额终身寿险
在提供终身保障的同时，保单的现金价值会持续稳健增值，兼具灵活性和长期规划功能。既能满足未来某个阶段的大额资金需求，又能作为长期的财富传承工具。

这两类产品之所以备受青睐，正是因为它们能够长期锁定利率，在当前利率下行通道中显得尤为珍贵。

重新审视我们与金钱的关系

我们要重新审视自己和金钱的关系。现阶段，与其执着于"赚钱"，不如将"不亏钱"作为首要目标。这是一种清醒的防御策略。

有趣的是，存款利率越低，我们反而越应该把钱放在安全的地方。为什么？因为银行之所以敢给这么低的利率，正说明市场上缺乏足够多、足够安全的优质资产。连专业机构都如此谨慎，普通人若贸然出击，大概率不是挖到金矿，而是成为被收割的对象。

与银行来一场巧妙的博弈

银行不愿提供长期存款，其实是在赌未来利率继续下行。那我们不妨反其道而行，锁定当前仍有的中长期稳健产品。

对五年内不需要动用的中长线资金来说，年金险显得尤为友好。它能够跨越经济周期，提供持续稳定的现金流，完美对冲利率下行的风险。

攒钱的意义：为了更好的出击

对90后、95后而言，很多人毕业时已处于上一轮扩张周期的尾声。看到前一代人搭上财富快车，自己却步入地雷阵，心理不平衡是正常的。

但不平衡归不平衡，我们是要面向未来的。经济始终波动向前，杠杆风险出清之后，便是信用重建，继而迎来新一轮的信用扩张。这是周期。

所以，好好攒钱、积蓄子弹。 多留本钱在口袋，等到下一轮经济扩张时，借助稳健工具，搭上财务自由的列车。

写在最后

时代的车轮滚滚向前，从高息时代到低息时代的转变，我们每个人都是亲历者。聪明的投资者，懂得在风暴来临前调整航向。

在资产配置的篮子里，年金产品作为安全垫的作用愈发凸显。它们不是获取暴利的工具，而是穿越经济周期的保障，是家庭财务规划的压舱石。

在这个不确定的时代，用科学的工具换取未来的确定性，或许是我们能给自己最好的礼物。

【小贴士】年金产品的选择需要结合个人的年龄、财务状况和未来规划，建议在专业顾问指导下进行配置。

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【了解作者】

【旭敏，多斜杠的长期主义者，在生活中修行，日行三善。从业25年的财务规划师，服务1000+创始人及中高净值家庭。付费百万终身成长的心理咨询师，擅长九型人格、人类图、DISC，发现优势。心宇宙联盟创始人，与优质资源共建大湾区美好生活生态圈。】



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