香港保险反制日本?

侬去斯

这是Judy美元资产配置的第23篇原创文章

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最近“日本”两个字简直成了流量密码，连卖菜大姐聊菜价都能扯到富士山去。今天居然有人神秘兮兮地问我：“听说香港保险全面封杀日本了？是不是新型反击手段？”

一口奶茶差点喷到屏幕上。不~是~啊~

01 香港保险面向全球客户

香港：金融开放，商业优先，全球都是客户

香港这座城，江湖人称“东方钞能力之都”。在它眼里，政治八卦远不如搞钱香。

香港法例第 41 章《保险业条例》中有着明确依据：“任何在香港获授权的保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，客户无论为香港居民、外籍人士或内地居民，均不受限制”。

02 为什么限制日本人投保

对日本，不是反制，是日本自己限制居民购买香港保险。

2017年11月，经日本相关部门沟通，香港保险顾问联会向各大保险公司发布通函（General Circular 84/17），明确指出了日本《保险业法》的限制。

根据该法第186条，未在日本设立分公司的外国保险公司，禁止与在日本有住址或居所的人士签订保险合同，除非提前获得日本金融厅（FSA）的明确许可。一旦违规，将依据第337条面临最高50万日元（约合人民币2.4万元）的罚款。

这一规定不仅波及日本公民，还影响到所有在日本拥有住址或居所的税务居民。



香港保险公司均未在日本设立分公司，因此自然不会触碰这一合规红线。这一法律规定直接导致以下四类人群有可能无法购买香港保险：

???? 永久住址登记在日本的人士；

???? 任职于日本本土公司，或担任日本公司董事的个人；

???? 每年在日本境内居住时长累计满6个月及以上的税务居民；

???? 持有日本国籍或居民身份，且实际生活在日本的人群。

日本是全球极少数对居民购买境外保险设限的国家之一，这与大多数国家和地区（如中国内地、欧美等）的开放政策形成鲜明对比。

03 日本为什么限制居民海外投保



2025年，日本生命保险公司（Nippon Life Insurance）40年来首次提高预期利率：年金险从0.60%升至1.00%，终身寿险从0.25%升至0.40%，教育险从0.85%升至1.00%。即便如此，与香港分红险长期年复利可达6%以上相比，差距显著。

日本保险市场规模庞大，人均年保费支出高达3,300美元，保费占GDP比例约为8%。如此庞大的资金若涌向香港，本土保险业将面临巨大冲击，将对日本保险及金融行业稳定构成潜在威胁。

04 具体是怎么落地的

详见下图，日籍但不居住在日本（有详细标准），居住日本但非日籍的客户，依然可以投保香港保险。



05 写在最后

香港保险的核心优势：

财富增值：中长期预期6.5%复利收益。如何多元配置才能获得6-7%的长期复利？

多元货币：支持美元、港元、人民币等多种货币灵活转换，应对汇率波动。用香港保单穿越美元和人民币市场牛熊

灵活传承：可无限次更改受保人、受益人，实现财富隔代传承；

资产保护：通过保单结构设计，实现资产隔离和税务规划。香港保单法律功能详解

香港保险并非“歧视”日本客户，其本质是投资全球优质资产、面向全球客户的保险产品。因为太过优秀，以至于全球货币自由流通的国家日本，为保护本国保险行业而立法限制。

以日本为鉴，如果货币未来的趋势是全球化，那么...是不是现在就要开始考虑一下香港保险了呢？☕



本文作者Judy

武汉大学本/北京大学硕，理工女。家族办公室资深合伙人，基金从业资格证，持牌港险代理人，团队名叫Dream+，在港深耕10余年，传递客观理性有温度的保险及财经资讯，招募精英，不忽悠不鸡汤，自带香港本地教育、医疗、商业、金融资源服务中高净值客户和团队伙伴！

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