生命表更新,年金险收益会降多少?

幸福341

拆解生命表与年金定价逻辑，对比新旧IRR差异，分析养老规划影响，教你为何现在买更划算。



你以为年金险的收益只和利率有关？2026年新生命表落地，可能让你未来买的年金险每年少领一杯咖啡钱——甚至更多。这不是危言耸听，而是精算师们正在算的账。

身边很多朋友问我：现在要不要赶紧买年金险？毕竟养老钱是刚需，万一以后收益更低，几十年下来差的可不是小数目。这也是我今天想深聊的：生命表更新到底会怎样影响你的年金收益？

一、什么是生命表？它和你的年金收益有啥关系？

生命表，简单说就是保险公司用来算「你能活多久」的工具。它是年金险定价的核心基础之一——毕竟保险公司要确保，在你活着的每一年都能给你发钱。

2026年即将实施的新生命表，数据显示：我国30岁男性预期寿命达79.8岁，女性85.6岁，比现行2017版分别提升1.2岁和1.0岁（来源：中国银行保险报2025年11月报道）。



二、精算逻辑：寿命变长→收益为啥会降？

这里的关键是：你活越久，保险公司要付的钱就越多。

新生命表延长了预期寿命，意味着保险公司需要准备更多的准备金（简单说就是提前存更多钱）来应对未来更长时间的给付。为了平衡成本，产品的收益自然会下调——比如年金险的预定利率，可能从当前主流的 2.5%左右，进一步降到 2.0%-2.3%区间（行业专家预测）。

三、真实案例：新旧生命表下，你的收益差多少？



举个例子（案例脱敏，因人而异）：30岁女性，每年交10万，连续交10年，60岁开始领终身年金。

旧生命表产品：IRR约 2.4%，每年可领 9万元；新生命表产品：IRR可能降至 2.0%，每年仅领 7.2万元左右；

算下来，每年差 18000元，20年就是 36万，30年就是 54万——这些钱足够我们做很多事情，可以买车，买房，环游世界等等....

四、为什么现在买年金险/增额寿更划算？

核心原因：锁定当前的生命表和利率。

现在买的产品，不管未来生命表怎么更新、利率怎么降，你的收益都是合同约定好的。这相当于给你的养老钱上了一道 锁——避免未来因长寿风险导致的收益缩水。

最后：给你的3个小建议

1、优先锁定长期收益：如果有养老规划需求，尽早配置年金险/增额寿，抓住当前窗口期；
2、关注IRR而非演示利率：IRR是真实收益的核心指标，买前一定要算清楚；
3、结合自身需求选择：比如想领终身的选年金险，想灵活用钱的选增额寿（因人而异）。

如果你想知道自己现在买的产品IRR是多少？或者想对比新旧生命表下的产品差异？欢迎私信我「年金测算」，我会免费帮你做一份专属分析（限前20名）。同时，也欢迎在评论区留言：你觉得养老钱准备多少才够？我们一起讨论～别忘了点赞+在看，让更多朋友看到这个重要信息！



作者：微信文章