25.44 | 讲一款“很过分”的年金

Aim_yuan

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Hi 这里是大飞Griffith抱歉我也“标题党”一把今天这款产品站在HK市场的视角来看，还是“有够过分”的它就是来自今年表现最突出的中资险企之一——太保的鑫相伴终身年金在HK这个保险市场，大飞除了看产品本身的硬指标、品牌的历史与风格之外，还喜欢看一个有点“虚”的方面：“诚意”比如，大家都说自己快速提领多厉害多厉害，那我就要看看，利益结构设计里是不是真的把有助于提取的复归红利部分设计得比较高？比如，都说自己是“多元货币”，那么支持的种类、是否维持原计划……都是要考虑的因素除了这些很“卷”的层面，还有一种诚意就是能不能打破市场的常规，推出一个市场里很少有人做过的产品形态？在这个层面，香港太保绝对是算得上很有“进取心”和“诚意”的一家回忆一下今年开年的第一篇：什么？几乎超越所有内D增额寿？这篇中提到的产品，长线保证利益2%，全港终身产品可以说是独一份
好，磨叽完毕，上正菜：一款交完费当年就可以开始领取，2.5%保证的终身年金刚好帮62岁的客户设计了一个方案，直接贴出来看一下：



产品的逻辑非常简单粗暴——1年交或者6年交，从交费结束那年末起：1、每年固定领取总保费2.5%的保证年金如果受保人身患阿尔兹海默/帕金森/脑部严重创伤，这部分翻倍（最长20年），也就是说每年派发5%的保证年金如不领取，按照现行4.5%的非保证利率累积生息2、每年预计派发总保费0.8%的周年红利注意，这里是周年红利，不是复归，不是终期，是可以直接领取的，这部分的提取也不影响保单的正常增长3、终期红利保持较高速的增长针对所有年龄段的趸交方案：10年末预期总IRR1.8%，20年末3.83%，30年末4.44%，100年末5.28%4、不挑年龄，可以变更受保人！对于一款年金来说，这是可以用“过分”来说的存在了出生15天-80周岁（趸交）都可投保，利益曲线也完全一致我作为一个做了好几年保险的人，都很少见到可以如此灵活变更受保人，让“年金”权益都可以一直延续的产品5、太保的社区权益，趸交也有~为什么这个方案是22.5万美元总保费呢？因为这个总保费就可以对接太保的养老社区了而且，同样支持保单直付社区费用的功能，免去了“回来”的困扰~
如果只看收益数字，当然与各类寿险产品的6.5%没得比但请记住，它是一款保证2.5%的年金，年金，年金也就是说，即便出现很夸张的极端情况，把市场上各种终期红利都打崩，从保单交完第二年开始保证2.5%的年金，是“照单全收”的大家可以看看现在哪里还能找到保证2.5%的终身产品而且，高收益的年金，相比于储蓄寿险，本来就更难设计出来从这个层面来说，太保的这个产品真的是诚意很满了也绝对值得我在2025年的最后一个月，再写一篇来推介它
最后，我们还是要说一下不足~除了收益，这款产品对于灵活提取和多元货币的支持就没有那么丰富了我们要了解，保证年金的计算基础，是“基本保额”也就是说，如果我们提取了年金和周年红利以外的部分，那么我们就进入了“减保”（也就是部分退保）的环节那么接下来我们每年2.5%的年金，就没有减保前那么多了终期红利的利益，也会受到影响至于货币方面，这款产品只支持美元和港元，而且港元保单的收益会低于美元保单（保证年金仅有每年2.3%）
但瑕不掩瑜，大飞是非常开心能在HK市场又见到这样一款充满了突破和“诚意”的产品的，也期待太保未来带来更多惊喜对于前几年错过了4.025%、3.5%高保证计划的朋友来说，这款产品真的值得一看~
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