从理赔看:免健告百万医疗&中端医疗怎么选

老橡树1

明明白白买保险

了解“为什么”比“是什么”更重要



Hi，我是翠翠。

随着免健康告知医疗险产品的逐渐增多，大家的选择也越来越多。

目前免健告医疗险分为两个大类：「百万医疗险」&「0免赔中端医疗险」

大家在选择的时候通常会纠结到底选哪一类。

百万医疗的特点是保费低但免赔额高，小额住院基本上用不上。可能花上三四万，才能启动报销。

中端医疗的特点是保费相对比较高，0免赔，2万/1.5万/1万以下报销50%，以上100%报销。小问题也可以承担一部分，适用范围更广泛。

今天我将用两个理赔案例来分析这两类产品到底如何选择，客户信息均脱敏。

以下是演算过程，觉得烧脑的朋友可以直接看最后的结论。

张先生，投保中端医疗险。

急性胆囊炎住院。

总花费6174元，医保报销3704元，中高端医疗报销1234元，客户最终自费1234元。

在这个案例里，如果客户投保的是百万医疗则无法启动报销。中端医疗的使用体验还是不错的。

王先生60岁，投保百万医疗。

保费1098元。

肾结石手术住院两次。

第一次总花费14961.13，医保报销4771.7元。第二次总花费21575.76，医保报销5800.16元。

总花费36536.89元，医保报销10571.86元，百万医疗报销7094.21元，客户最终自费18870.82元。

医保范围内免赔额剩余1129.18元。

当理赔结束后，我也在思考，如果客户投保了中端医疗是不是能报销更多？

算账之后发现其实差别没有想象的那么大。

因为中高端医疗险虽然是0免赔，但报销比例每一次都是剩余部分2万以下50%，2万以上100%。

如果王先生投保的中高端医疗险怎么报销？

保费：3108元

第一次报销：总花费14961.13-医保报销4771.7=10189.43元

剩余部分在2万以下，报销比例50%，报销金额5094.72元

第二次报销：总花费21575.76-医保报销5800.16=15775.6元

剩余部分在2万以下，报销比例50%，报销金额7887.9元

两次合计报销12982.52元，最终自费12982.51元

但是如果王先生还需要第三次住院。

第三次总费用2万元（医保范围内费用1万元，医保范围外费用1万元），医保报销6000元。

百万医疗和中高端医疗又怎么报销呢？

百万医疗：

总花费56356.89元，医保报销20571.86元。

由于前两次报销医保范围外的免赔额已经抵扣完毕，自费费用1万100%报销。

医保范围内的免赔额还有1129.18元，医保范围内报销为10000-6000-1129.18元=2870.82元

最终商保报销12870.82元

三次合计报销：25853.34元

中高端医疗：

本次总费用20000-医保报销6000=14000元

剩余部分在2万以下，报销比例50%，报销金额7000元

三次合计报销19982.52元

这样计算下来，百万医疗的报销甚至超过了中端医疗的报销金额。

也就是说，如果每年住院费用在大约4万以内，次数只有1-2次、次数较少。中端医疗启动概率更高、更实用的。

如果全年住院花费更大，次数较多，百万医疗是能够派上用场的。

所以，到底是选百万医疗还是中端医疗，可以分情况看。

我们先看费率对比。

年轻人

因为保费都比较便宜，身体相对比较好，所以我建议优先选免健告中端医疗。小问题住院也能报销回血。

老年人

通常一个家庭保2-4位。中端医疗险的保费确实是需要考虑的现实因素。通常子女为老年人投保也是为了避免大的健康风险。中端医疗到后期的保费确实不菲。所以，这种情况下老年人买免健告的百万医疗是兼顾了保费压力和保单作用的选择。

如果你需要了解更详细产品信息或者同类产品测评对比，欢迎与我联系。



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