香港保险VS新加坡保险VS内地保险,三大保险市场解析

寒郁轩良

现在的保险配置有诸多选择，不仅仅是一个地点的选择，更关系到制度、收益、保障与未来资产规划，涉及到市场环境、法制保障，到投资渠道、货币政策和监管模式等等诸多方面。

本文就从多方面来详细解析，帮助您做出更明智的选择，找到适合自己的保险方案。

01不同点汇总
先来汇总下主要的异同点，让大家心中有数，后面我们再一一详细分析。



02具体分析
① 金融监管、保险市场不同

中国大陆、香港和新加坡的监管各有千秋????
1中国大陆保险


银保监会(CBIRC)严格监管，强调风险控制与消费者保护产品需备案。强调“保险姓保"，限制激进产品设计。受《中华人民共和国保险法》的强监管——实行的是政府的强监管，费率政策、保险资金运用这些行为都会被严格监管。

同时，中国是全球第二大保险市场，虽然起步较晚，但是潜力巨大，近年保险业的综合实力不断增强。

监管范围：预定的利率、投资渠道、营销活动、高管薪酬、未成年人的身故保险额等都在监管范围内
2中国香港保险


由保监局（IA）监管，香港保险业联会（HKFI）负责制定行业标准。《保险业条例》及普通法案例。“一国两制”特别行政区，作为国际金融中心连接大陆和海外金融市场。

亚洲最大的保险市场，全球四大金融中心之一，全球发展最成熟的保险市场之一，保险密度排名亚洲第一位。历史悠久，已发展超过180年，自由度高。国际化监管，产品灵活创新。

监管范围：诚信、合法经营；偿付能力；分红达成率披露
3新加坡保险


新加坡金融管理局（MAS）监管。具有地域优势，稳定清廉的政治环境和严格的金融监管。政治稳定，信用评级高。

平衡稳健与创新，要求保司披露详细投资策略。

独立主权的国家，地处东南亚的交通要道，在全球保险市场中成为关键的国际金融枢纽。

综上来说，相比于新加坡保险市场，和中国香港保险市场。中国大陆的保险市场还处于发展中的阶段，发展迅速，同时市场潜力巨大。

中国大陆保险市场????贴近投保人+监管严格

内地保险受《中华人民共和国保险法》监管，法院普遍倾向保护投保人权益。理赔流程相对顺畅，即便有争议也能通过法律途径解决。【大陆法系】

新加坡保险市场????严监管+高科技

新加坡保险业由新加坡金融管理局（MAS）来监管，相当于中国的“银保监会”，权力很大，管得很细。同时要求保险公司明确告知理赔条件和流程，同时MAS鼓励保险公司用科技来改善服务，很多理赔客户都可以通过手机办理。

中国香港保险市场????成熟市场+灵活机制

香港保险业由2017年成立的香港保险业监管局（IA）负责监管，同时香港保险业联会（HKFI）负责制定行业标准。通过设定严格的资本金要求和偿付能力监管标准，确保保险公司能够长期稳健运营。

监管体系方面来说，中国大陆和新加坡都趋于严格、强监管。而中国香港的保险市场相比之下，比较自由灵活、保险种类更加繁多、推陈出新的速度也更快。

② 产品类型、收益结构对比

从具体到保险产品来看，香港和新加坡有类似之处，比如，都是偏重英式分红产品居多，低保证＋高分红让产品的整体收益更加可观。而反观中国大陆的保险，基本是美式分红（现金分红），高保证。

下面就简要的列举下三方的特点和优势????
1中国大陆保险


美式分红（现金分红）居多，高保证。收益确定，白纸黑字写入合同。人民币计价，无外汇风险

保障型为主，理赔方便，投资类产品较少。

配置方面：本地签单方便快捷、理赔相对比较快速。
2中国香港保险


英式分红/美式分红。低保证＋高分红的主流形式。

主打"高回报潜力"，产品丰富，以储蓄分红险最热

分红收益不确定、多元多币种配置对冲风险，美元/港币计价，适合海外资产配置

配置方面：签单需赴港、核保较宽松、主流产品支持全球理赔，理赔材料需邮寄香港/部分支持电子提交
3新加坡保险


英式分红为主。低保证＋高分红

寿险保费较有优势（采用亚洲蕞优的生命表）监管严格，产品稳健，适合高净值和全球家庭。新元/美元计价

配置方面：签单可远程，线上程度高、核保严格需提供财务证明。理赔需翻译英文件及公证。

综合来说，产品类型上，香港的储蓄分红险收益方面无疑是一骑绝尘（储蓄分红IRR约6.5%，市面分红约80-100%），主打"高回报潜力"——香港保险产品结构侧重于投资收益，储蓄险允许配置70%的权益类资产，与港股、美股等高增长市场挂钩，历史最高年收益率可达7.2%。但是也是基于低保证＋高分红的收益不确定换来的，有利有弊；

寿险方面新加坡无疑具有优势，（采用亚洲蕞优的生命表，使得保费在市场上更具竞争力。新加坡保险：以"稳健保障"为核心，大约70%的底层资产配置为债券，并配合“收益平滑机制”，使得近十年的分红达成率保持在95%以上，年化波动率仅为2.3%。这种设计使得新加坡的保险产品更适合那些期望获得长期稳定回报的客户。

而国内保险的蕞大优势就是收益确定，白纸黑字，适合追求极致稳健，不愿意担忧风险的客户。中国大陆的保险，最大的优势在于投保配置和理赔便捷。

三者中理赔最繁琐的是新加坡保险。而签约最麻烦的是香港保险（需赴港签单）。当然对于长居海外或者未来有海外留学、旅居和工作等安排的人士来说更加合适。

③ 具体保险产品的对比

下面用一张图片，对比了三地，关于重疾险、医疗险和储蓄险/寿险的对比。方便大家收藏。



当然上述的列表为三地保险市场的特点对比。如果想要了解具体的产品和具体家庭资产配置，请咨询您身边的专属财富顾问。

注意：香港保险，除了未成年人意外，一般都得亲自去香港签单，不然就是“地下保单”。

03分别适合哪些人群


保险，这个金融工具，总体来说适合长期持有，复利增值。对冲通胀等风险。

相比之下，中国大陆保险更加稳健、收益确定。适合追求确定回报的客户。

中国香港保险和新加坡保险都提供美元保单以分散汇率风险，适合中高净值人士和普通中产家庭，以及未来有海外工作、生活、旅游等规划的家庭来进行多元配置，分散风险。或者适合追求可观收益且能承担一定风险的人群配置。

三个保险市场各具优势，没有绝对的优劣之分，关键在于看哪种更符合个人发展需求。

作者：微信文章