产品拆解|众民保·百万医疗2025值不值得买

海田1

问大家一个问题，你最想买保险的时候是什么时候？——生病的时候；——体检发现指标异常的时候。很多人是在这两种情况下意识到需要买保险的。但是，如果真的生病了，或者体检指标异常了，你会发现买不到保险了，要么是被除外，要么是被拒保。

再问个问题，我们给父母买医疗险时经常遇到哪些问题？要么年纪大了买不了，要么要求先体检，一体检又买不了了。就算过了体检关，最后再看保费，妈呀，这两年咬咬牙还能买上，但过几年后的保费，没眼看。要么因为体况和年龄原因买不到，要么能买上但保费贵的没信心长久持有，这是我们给父母买保险时经常遇到的问题。但是，有了众民保后，这种买不上保险的情况就不存在了。这个系列产品的设计，真的能感受到众安的温度，感受到众安的保险情怀和行业担当，我也是从这个产品开始对众安路转粉。我们一起来看一下这个产品：众民保·百万医疗2025

一产品解析

众民保这款产品目前已上市3年，最大的特点是没有健康告知+没有年龄限制，也就是说不会因为身体情况除外或者拒保，0-105岁都能买进来，投保门槛接近社保和惠民保，而保障范围又比它们大。之所以说接近，是因为还是有一些隐性门槛，比如医疗风控和除外重大既往症。我们从产品责任、保费情况和重大既往症定义三个方面来解析这个产品。1产品责任

（1）产品分两个计划，经典版和甄选版，经典版责任内赔付80%，甄选版责任内赔付100%；（2）免健告，原则上都能投。投不进来就是被医疗风控了，除外五类重大既往症和投保前意外事故。关于医疗风控和重大既往症，我们后面会详细介绍。投保前意外事故，举个例子，投保前意外骨折，身体内打了钢钉，中间买了众民保，一年后去拆钢钉，这个住院拆除钢钉的责任就属于投保前意外事故，不在责任里面。（3）主要责任分社保内和社保外，各300万保额。保额肯定是够了，用Car-T也绰绰有余了。这里最大的亮点是外购药械也在责任里，而且不设清单，用药没有限制。需要注意的是免赔额社保内外各1万，也就是有2万免赔额，比较高。好的是能把保费打下来，保证一个可持续的长久的交费能力；不好的是一些不严重的疾病住院会赔不到。所以这个产品更适合用来预防大病，把保障垒高。一些小毛病，社保报销后花费2万以内，自己能承担的起，就自己承担了。（4）质子重离子和院外特药这两项责任，都是针对恶性肿瘤的，这两项责任都是0免赔。没有免赔额，用到就能赔。其中质子重离子，今年是扩展到了全国9家质重医院，以前仅限上海质子重离子医院。特药责任虽然有清单，经典版52种，臻选版124种肿瘤特效药，但因为主责里面含有了不设清单的院外药械责任，如果适用的特效药没在清单里，可以走主责里的院外药械责任，所以特药也可以认为是没有清单限制。（5）重疾异地转诊的交通费住宿费和救护车费，属于锦上添花的责任。这两个责任不分计划，都是0免赔，100%赔付。（6）有两个可选责任，家庭共享免赔额和在线购药（慢病原研进口药）。家庭共享免赔额：选了同一计划的两个及以上的家人可以共享免赔额。相当于对2万块的高免赔额做了个小小的补救。在线购药：6折买原研药，这个看人群，可以逆选择。如果有一直在服用进口原研药的慢性病人，比如高血压或者糖尿病，可以看下京东或者美团上同品类药品的价钱（无活动的时候），大概就是那个价格打6折。算下一个月的用量，如果确实能优惠就买，用不上就不买。（原研药清单有，要的联系）（7）增值服务里比较实用的是住院垫付、每年2次医院陪诊服务和每年最长5天的护工服务。如果选择了臻选版，会额外有个臻选健康管理五选一：

（体检项目和四季小药箱明细可以找我单独要）2保费情况这是主险责任的保费：

这是可选责任的保费：

如果是给家里老人投保臻选版，60-80岁之间保费都是2698，这个价格对老人来说真的很亲民了，80岁以上保费是3298，对比其他产品保费动辄上万，这个价格很可爱。产品整体保费压力不大，能够可持续的长久的购买下去，也是这个产品继高龄慢病可投之后的第三个最大亮点了。保费有家庭单折扣，2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上8折。 如果是给60+的父母两人一起投这个产品，每人保费就可以便宜100多。还有一点很重要，众安的家庭折扣可以跨产品，什么意思呢，如果给父母两个人买了众民保，又给自己的两个孩子买了众安的尊享e生（也是很经典的百万医疗产品），4人85折后，你可能会发现2个孩子的保险是白送的。这个购买时可以找我详细咨询，看看怎样搭配可以省保费。    3无健告，但除外重大既往症这个产品没有健康告知，所有人都能投，但要注意两种隐形门槛：（1）有医疗风控。去投保页面，填好投被保人信息后，跳出来无法投保的对话框，这就是被医疗风控了。具体的风控标准没有透漏，我们也只能说先去投保试试，看看能不能投进去。但根据我们的经验，如果之前得过肿瘤（或者原位癌）或者心脑等方面的大病，或者是有过大额理赔，估计就自动进入了黑名单，买不了众民保。这是一个隐形门槛。（2）除外严重既往症。虽然说所有人都能投，但严重的五大类既往症能保，不能赔。

五大类既往症的释义，以严重既往症清单为准，这个可以单独找我确认。这里面有两种情况：A一般既往症可保可赔。比如甲状腺结节4a，投保后如果发展成甲状腺癌，可以正常赔付；B严重既往症可保，不可赔。比如投保前脑梗，投保后脑梗复发不能赔；但如果后来得了胆囊结石伴胆囊炎，可赔。如果是身体好没有既往症的，就不建议投这个产品了，去投一个标准的百万医疗险产品，价格更便宜责任更好。

二产品点评

1产品亮点这个产品最大的亮点就是慢病高龄人群可投+保费便宜，能够支持可持续的长久投保。（1）无健康告知，无年龄限制，无职业限制，无社保要求，原则上所有人都能投，被风控的除外；（2）责任全：社保内外医疗费用+质重+院外药（院外特药和处方药），基本的医疗险责任都有了，没有重大责任缺失。惠民保顶多算是阉割版的百万医疗险。（3）一般既往症可赔（区别于既往症除外）；严重既往症可保（区别于严重既往症拒保）；（4）保费便宜，有社保封顶3298，还有家庭单折扣；（5）可以跨产品享家庭折扣，搭配的好的话，孩子医疗险白送。2产品缺点免赔额较高，社保内外各2万。体感最不好的可能就是产品买了之后，好不容易生病住院了，但没达到免赔额，理赔不到；更不好的是连续两年都这样……（这个产品今年是第三年）这里关于产品的理赔多说两句。众安家的医疗险产品与市场齐平的能力是引领行业的，他家的百万医疗就可以做到覆盖手术机器人、硼中子、Car-T针等先进疗法，也是最先把门急诊责任加到住院责任里面的。众安的产品一直都是责任好价格优性价比高。但之所以是从这个产品才开始对他家路转粉，是因为之前他家的理赔口碑不怎么好，经常出现理赔纠纷。后来了解到，因为他家主要走互联网营销，绝大多数客户在网上看到他家产品自己买的，不知道要做健康告知，也不知道怎么做健康告知，就医时也不怎么关注病历记录，后面理赔时就容易出问题。这样的事情发生得多了，众安理赔不好的名声就传出来了。但这种情况在我们这里比较可控，前期帮客户做好健告，后面把关就医记录，而且今年3月份众安也上线了我们明亚的贴心赔，客户把理赔资料发给我们，可以由我们明亚系统提交理赔，这些都可以很好的保证我们的理赔服务。把众安的理赔解决了，他们家的产品我们就可以放心大胆的卖了。3适宜人群这个产品特别适合这两类人群：（1）家里60岁以上的父母，或者有慢病的中青年，买其他医疗险产品买不上了，果断尝试这个产品。
常见的拒保人群：高血压、糖尿病等慢病人群，结节4级及以上、慢性阻塞性肺病、慢性萎缩性胃炎等亚健康人群。这个产品出来之后，就不存在买不上保险的情况了。（2）买了其他医疗险产品，但除外责任较多，或者是买的非标医疗险（比如防癌险），可以转保或者加保这个产品，至少身体都能保进来。三如何购买1投保规则

注意两点：（1）护照不能买（2）一人限一份2购买路径（1）如果非常确定就是需要这个产品，也不想听我多啰嗦，直接扫码购买：

（2）更欢迎链接我（VX：wangzhifang2023）,帮你明确既往症是否能保进来，如何搭配更省保费，适合转保还是加保。我是王芝芳，明亚保险经纪从业人员。我们合作100多家保司1000多种产品，根据客户需求去匹配产品或者搭配产品，帮助大家保险买对不买贵。欢迎来链接哦【VX：wangzhifang2023】。

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