医惠保or百万医疗?超详细对比!

老橡树1

注：为表述准确，百万医疗选择利宝保险的1万免赔产品进行对比。一、先拆核心差异（分点看更清楚）

1. 投保门槛

医惠保：河北医保参保人就能买，不限年龄/健康/职业，有糖尿病、癌症等既往症也能投。百万医疗：30天 - 65岁可投，需健康告知（有既往症可能拒保），仅健康人群能正常买。

2. 保费

医惠保：职工医保129元/年、居民医保139元/年，老少一个价。百万医疗：26 - 30岁有社保253元/年；50岁有社保762元/年；家庭买最高打9折。

3. 一般医疗报销

医惠保：

医保内：先扣1.5万免赔，没毛病的报80%、有既往症的报30%。医保外：先扣2万免赔，没毛病的报60%、有既往症的报15%。

百万医疗：300万保额，先扣1万免赔（全家能共享），医保内外费用都报100%（含自费药、手术费）。

4. 重疾/特药保障

医惠保：20种特药 + 5种罕见病药，先扣2万免赔，没毛病的报60%、有既往症的报15%，无额外重疾保额。百万医疗：重疾给600万（0免赔），151种特药 + 6种CAR - T疗法都报100%（0免赔）。

5. 增值服务

医惠保：无。百万医疗：重疾绿通、住院垫付（不限次数）、护工服务等。

二、谁该买百万医疗？——“风险高 + 能投保”的人


符合以下特征，百万医疗是必选项：
有健康风险隐患

家族有糖尿病、高血压、癌症等遗传病史（未来患病概率高）。职业/生活习惯高危：跑网约车（意外）、熬夜应酬（亚健康）、长期伏案（颈腰椎问题）。

这类人未来大概率用到大额医疗资源，百万医疗 “100%全报 + 低免赔”能真正兜底。
年龄 & 健康允许投保


60岁以下、能通过健康告知的人 —— 这个阶段买百万医疗，保费性价比最高（20多岁仅200 +元/年），花小钱就能换高杠杆。
三、谁该买医惠保？——“买不了/买不起百万医疗”的人


医惠保是兜底选项，只适合这两类人：
健康告知过不了


已经有糖尿病、高血压等慢性病，或得过重疾，被百万医疗拒保/除外承保（比如甲状腺结节被除外甲状腺癌责任）—— 医惠保 “无健康要求”，至少能保既往症（哪怕比例低，也比 “裸奔”强）。
百万医疗保费太高


60岁以上人群，百万医疗保费可能涨到1000 +元/年（甚至更高），而医惠保仅100 +元/年 —— 对预算有限的老人，医惠保是 “低成本获得基础保障”的选择。
四、结论：别搞反了优先级


对90%的健康人群来说：先买百万医疗，再用医惠保补位（若有需要）——百万医疗是 “核心保障”，能真正应对 “一场大病掏空积蓄”的风险；而医惠保是 “补充选项”，只适合那些被百万医疗挡在门外的人。

保险的本质是 “匹配风险”：风险高、能投保的人，优先选 “保得全”的百万医疗；没条件买百万医疗的人，用医惠保托底，才是理性选择。



作者：微信文章