终身年金的三大特性:安全保本、锁定利率、确定终身

我是的十八簿

年金——指以被保险人生存为给付保险金条件，并按照约定的时间，分期给付生存保险金的人身保险。

虽然年金是一个常态话题，但在这个时间节点，聊聊年金，是希望能有更多有条件的人，接受年金这样一种方式，赶得及上这趟即将减速的列车。

安全保本

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年金保险——安全没问题。保本呢，当然可以，就是期限稍长。

安全保本，听上去很简单，但普通老百姓有渠道的金融产品也不外乎就是存款、国债、以及一些中短期理财产品。

要不然，就是游戏规则就告诉人的股票、基金，不保本，风险自担。

要不然，就是承诺保本且高收益，试了，也信了，忽然有一天就说是跑路了，爆仓了。

早在19年6月份，银保监主席郭树清就在第十届陆家嘴论坛上提示过：“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”





某种程度上，我们可以这样理解，为了让老百姓产生风险意识，就必须得打破一些产品的刚兑，或者必须清除一些试验性的产品。这是信号。

锁定利率

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利率本身是一种国家的货币政策，但不能脱离开国际与国内的经济发展势态，与市场环境互为调节。

11月21日，前央行行长周小川在2019创新经济论坛上说：“实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代。”





文字解读不难看出，“尽量避免快速进入”的意思依然是趋势向下，或许终将进入零利率乃至负利率。

确定终身

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如果打算退休的时候有一笔积蓄，这叫不叫养老金？

严格来说，不叫。

因为存在利率与寿命双重不确定，两相叠加，很难保证钱和命同步消弭。何况还有一些不安全的因素会干扰决策。



2018年的数据，中国人均寿命76.4，其中上海为全国最高，人均80.26

同时，出生率呢？2018年中国1523万的出生人口数已经创下了1949年以来除三年自然灾害时期外的新低，10.94‰的出生率更是1949年以来最低水平。总和生育率降至1.52，不仅低于世界平均，远低于其他发展中国家，甚至低于大部分发达国家。

人口的老龄化与少子化必然给养老带来巨大问题。

所以我们需要补充一份与社会养老金类似的东西，为了确定性与安全感。

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作者：理顾云