重疾险vs保证续保20年的百万医疗险,选哪个?

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重疾险与百万医疗险并非“二选一”，而是互补配置，需根据预算、年龄、家庭责任等因素确定优先级，核心逻辑是“先兜底大额医疗风险，再补充收入损失补偿”。以下是详细拆解：

一、两类保险的核心差异（本质不同，无法替代）



二、不同人群的选择优先级（核心是“先兜底，再补充”）

1. 预算有限（年保费预算＜5000元）：优先保20年百万医疗险

•逻辑：先解决“看不起病”的核心风险——百万医疗险以极低保费覆盖百万级医疗费用，是家庭保障的“基础兜底”，避免因大病致贫。

•配置建议：

￮必买：保20年保证续保的百万医疗险（优先选续保条款明确、保障责任全的产品）；

￮可选：搭配10-30万保额的定期重疾险（保到60/70岁），降低保费压力，补充基础收入补偿。

2. 家庭经济支柱（30-45岁，上有老下有小）：重疾险+百万医疗险“组合配置”

•逻辑：这类人群是家庭收入核心，既需应对大额医疗开支，更要覆盖“生病后没收入”的风险——重疾险的一次性赔付可支撑家庭3-5年开支，百万医疗险解决医疗账单。

•配置建议：

￮重疾险：选保终身、保额50-100万（覆盖3-5年家庭年收入），缴费期30年（降低年缴压力，触发豁免条款更划算）；

￮百万医疗险：搭配保20年保证续保产品，兜底住院、手术等大额医疗支出。

3. 年龄较大（50岁以上）：重点放在百万医疗险，重疾险按需选择

•逻辑：50岁后重疾险保费极高（杠杆率低），且健康告知难通过；而百万医疗险仍能以较低保费覆盖核心医疗风险。

•配置建议：

￮必买：优先选择投保年龄上限高、健康告知宽松的保20年百万医疗险；

￮可选：若健康状况允许、预算充足，可搭配10-20万保额的终身重疾险（作为医疗费用的补充，无需追求高保额）。

4. 健康异常（如高血压、糖尿病）：优先选核保宽松的百万医疗险

•逻辑：健康异常人群可能无法通过重疾险的严格健康告知，但部分百万医疗险对慢性病核保宽松（如“高血压二级以下可投保”）。

•配置建议：先锁定百万医疗险的医疗保障，若重疾险核保通过则补充，未通过可选择“防癌重疾险”（仅保癌症，健康告知更宽松）。

三、常见误区纠正

1.误区1：“有了百万医疗险，就不用买重疾险”——百万医疗险只报医疗费用，无法覆盖生病期间的生活费、康复费，家庭经济支柱仍需重疾险补偿收入损失；

2.误区2：“重疾险保终身才靠谱，百万医疗险保20年不够”——终身重疾险保费高，若预算有限，先以百万医疗险兜底，再逐步提升重疾险保额，比“只买终身重疾险却保额不足”更实用；

3.误区3：“百万医疗险保20年，到期后肯定能续保”——需仔细看条款，“保20年”≠“保证续保20年”，优先选明确标注“20年保证续保”的产品，避免到期后因健康问题被拒保。

四、最终配置原则

1.核心顺序：先买百万医疗险（兜底大额医疗风险），再根据预算配置重疾险（补充收入损失）；

2.保额逻辑：重疾险保额=3-5年家庭年收入，百万医疗险保额≥200万（确保覆盖癌症、重症监护等高额治疗）；

3.灵活调整：年轻时预算有限，可先选短期重疾险+保20年百万医疗险；经济条件改善后，升级为终身重疾险，确保晚年保障。

简言之，两类保险的核心作用不同：百万医疗险是“保命钱”，重疾险是“生活钱”，科学组合才能实现“医疗有报销、生活有保障”的全面覆盖。

作者：微信文章