买香港保险合法吗?去香港买保险安全吗?

侬去斯

"香港储蓄险收益6.5%，大陆才2%，香港保险真的比大陆好吗？"
"我一个大陆人，人生地不熟跑去香港签保单，会不会被骗？有保障吗？"

我们后台每天都能收到这类私信，字里行间都是纠结和焦虑。

我太理解了。毕竟，一边是看起来"稳如老狗"的内地保险，一边是收益诱人的香港保单。中间隔着一道深圳河，也隔着无数信息差。

今天，我不站队，不吹不黑。作为一个扒过几十款产品的港险测评博主，我就把两边的底牌都摊开，帮你看清：这6.5%，到底是"馅饼"还是"陷阱"？



01｜先搞清楚：它俩根本不是一个物种

很多人对比两地保险，上来就比收益。

这就好比拿苹果和牛排比价格，没意义。

内地储蓄险和香港储蓄险，从"基因"上就完全不同。我们一个个拆：
???? 第一层：监管逻辑不同





???? 一句话总结：
内地保险追求的是"绝对不能出事"，所以把收益压低、把安全垫做厚；
香港保险追求的是"把收益做高、把信息做透明"，你赚多少倒退多少，明明白白。

两者都安全，只是安全的方式不同。



???? 第二层：赚钱逻辑不同

这是最核心的差异，我用一个比喻你就懂了：

内地储蓄险 ≈ 国债
钱主要投向国内的债券、银行存款。特点是旱涝保收，但天花板也肉眼可见——2%的收益，长期可能跑不赢通胀。

香港储蓄险 ≈ 下有保底的全球基金定投
钱投向全球资产：美债、企业债、股票、不动产……特点是收益天花板高（长期复利6%~7%），但这是"非保证"的，存在波动风险。

???? 所以你看，它们根本不是一道选择题，而是两种完全不同的资产类别。



???? 第三层：货币属性不同

内地保险： 只能用人民币买，资产也锁定在国内。香港保险： 支持美元、英镑、欧元、人民币等多种货币，还能互相转换。

场景感受一下：

孩子18岁去美国读书，保单直接转成美元交学费；
30岁移民澳洲，保单换成澳元当养老金；
60岁回国养老，再换回人民币……

一张保单，跟着你的人生走遍全球。 这是内地保险做不到的。



???? 第四层：功能设计不同（最大差距！）

如果说前面三点是"小分",那这一点就是"大分"。



???? 我经常跟客户说：

内地保险是一个"存钱罐"——结实、安全、但功能单一；
香港保险是一个"传家宝"——能传、能拆、能控制，专为"有钱怕败"的家庭设计。

02｜灵魂拷问：大陆人去香港买保险，合法吗？安全吗？

这是我被问得最多的问题。直接给结论：



✅ 合法！但有前提。
什么是"合法保单"？

关键词：亲身赴港。

你本人必须拿着身份证、港澳通行证、入境小白条，在香港境内通过持牌机构签字。这样签下来的保单，100%受香港法律保护，无论你是哪里人。



什么是"地下保单"？（千万别碰！）

如果有人告诉你：

"不用去香港，在深圳/上海签个字就行"
"微信转账，保单寄给你"

立刻拉黑！

这种"地下保单"不受任何法律保护。出了事，内地法院不管，香港法院也不认。你的钱，可能直接打水漂。



国家支持吗？

风向已经在变了。

近年来，大湾区政策频出，国家明确支持依法跨境购买一定种类的境外金融服务。只要你是合规投保，续费、理赔、退保都是畅通的。






香港保险公司会倒闭吗？

香港保险业有180多年历史，至今没有一家保险公司倒闭导致客户受损。

即便是2008年全球金融海啸，雷曼兄弟倒了、贝尔斯登倒了，香港的保险公司依然稳如泰山。而且香港也有严格的破产接管制度，确保保单持有人的利益优先受保护。



03｜泼一盆冷水：港险的"隐藏风险"

我虽然是港险博主，但我不会只报喜不报忧。

香港保险有两个风险，你必须睁大眼睛看清楚：
⚠️ 风险一：收益波动

6.5%的收益，大部分是"非保证"的。

它依赖于保险公司的投资能力。历史分红实现率通常在90%~105%，表现不错，但不代表未来。

我的建议：

选对公司，比选对产品更重要。
优先选择历史悠久、分红实现率稳定、国际评级高的大公司。

⚠️ 风险二：汇率波动

港险大多是美元保单。

如果未来人民币大幅升值、美元贬值，你换回人民币时，实际收益会缩水。

但反过来想：

如果你本身就有留学、移民、海外置业的需求，持有美元资产反而是刚需，汇率波动就不是风险，而是对冲工具。

如果未来人民币贬值，那同样会获得额外收益。

04｜终极答案：到底选哪个？

说了这么多，到底怎么选？

我的答案是：看你是谁，要什么。
????‍????‍???? 如果你是普通工薪家庭：

追求绝对稳健，厌恶任何波动；短期内没有留学、移民等境外资金需求；只想给自己或孩子存一笔"确定的钱"。

???? 首选内地增额寿/年金险。 它是家庭资产的"压舱石"，稳稳的幸福。



???? 如果你是中产或高净值人群：

有子女留学、海外置业等多币种需求；希望实现资产隔离、财富传承；想在全球低利率时代，锁定一份长期高收益资产。

???? 香港储蓄险是不可替代的工具。 它是家庭资产的"进攻端"。



???? 最聪明的做法：

"境内+境外"双线配置。

境内保单保底： 解决基础生活保障和确定性；境外保单进攻： 博取高收益、对冲单一货币风险、实现跨代传承。

两条腿走路，才走得稳、走得远。



写在最后

港险不是神话，也不是陷阱。

它只是一个工具——一个在全球低利率时代，帮你对抗通胀、配置多元资产、实现财富传承的跨境金融工具。

用对了，它就是你的"传家宝"；用错了，它可能是一堆废纸。

关键在于：你是否真正理解它，是否选对了公司和产品，是否有一个靠谱的人帮你把关。

???? 如果你还在纠结：

不知道自己适不适合买港险？不知道怎么挑公司、挑产品？不知道怎么设计提取方案？

欢迎后台私信我，一对一帮你梳理，量身定制最适合你的方案。



作者：微信文章