2025年最值得购买的成人意外险揭晓,全网PK结果出炉!

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原创第124篇共1816字，预计嗯曾对公众号内容方向迷茫，现已明确。将定期更新产品测评和对比，确保客户了解最新产品信息，也督促自己及时学习新产品和展示专业的思考过程。在成年人必备的四大保障险中，意外险一直占有一席之地。不过市场中的一年期意外险更新的很快，有很多朋友都不知道自己的情况选哪款比较好。其实说实话，意外险对于4类及以上的成年人来说，已经慢慢变得很难了，因为原来这些产品都是包含1~4类职业，现在都变成了1~3类职业。废话不多说，我们直接来看目前热度比较高的八款成人意外险，包括小蜜蜂6号、大护甲7号等明星产品，也包括众安的无忧保，平安的大守护，全都是热门的产品，我们一一来分析。测评的产品清单如下：

如果你想节省时间，可以直接前往第五部分看最终结论。
01意外身故/伤残——最基础责任pk
意外险最主要的作用，是在被保人遭遇意外事件之后，让自己或家人能拿到一笔钱用于疗伤或生活。成年人，尤其是家里的经济支柱出事，对整个家庭的影响非常大，因为意外伤残可能会导致人失去工作能力、生活难以自理，而意外身故可能会让整个家庭因为房贷等高额负债拖入深渊。它的主要保障内容包括意外身故、意外伤残，其中 意外伤残 是它独有的保障。大多数意外险，都是将伤残等级分为 1 到 10 级，1 级赔付 100% 保额，2 级赔付 90% 保额……以此类推，有少数产品只保全残，不保伤残，这种一般不建议买。我们对比了市面中8款热门意外险产品的保障内容，结果如下：

从这个方面来看，不愧是热门产品，这都是包含的。而且，不但包含意外身故和伤残，还添加了猝死责任，当然还有几款优秀的把猝死责任扩展到了急性病身故（这个范围就比猝死要宽，包含中暑、高原反应等）。那这里面稍微差一点的就是，平安大守护、小蜜蜂畅享版、支付宝无忧保，其他的5款都是扩展到了急性病。
02意外身医疗——最常用的责任pk
上面提到的意外身故和意外伤残都属于重大事故，一旦发生会带来严重后果，但是它们的发生频率相对来说比较低。而猫抓狗咬、摔跤骨折、割伤烫伤、磕磕碰碰这些小事件，我们在日常生活中遇到小状况会多一些，这时候意外险中的“意外医疗保障”就能派上大用场。8款产品的意外医疗保障内容，对比如下：

那这意外医疗，肯定是保障越全面越好，我们从三个维度来讲。报销范围、报销比例、免赔额。1、报销范围意外险的意外医疗保障报销范围主要有 3 种，从好到差分别是：不限社保、社保内+自费药、仅限社保内，三者的区别如下：不限社保：不限社保目录范围报销，只要是合理且必需的医疗费用，都能够报销。社保内+自费药：只能报销社保目录内经社保报销后的剩余费用，以及社保外需要自费的药品，无法报销其它需要自费的诊疗费、检查费、器械费用等。仅限社保内：只能报销社保目录内、经过社保报销后的剩余费用部分，无法报销其它需要自费的项目。意外险的报销范围越广，报销比例越高，意味着意外事故后自己需要花的钱越少。挑选意外险时，可以尽量挑选“不限社保报销“的产品，这样社保内外的费用都能报。从上表中可以看出：平安大守护意外险只能报销社保内+自费药费用，报销范围稍微差些，其他几款都不限社保报销。2、报销比例报销比例越高，意味着相同条件下，能报下来的钱越多。挑选时，尽量选择社保内外项目都能 100% 报销的产品。报销比例低，或者规定社保外的费用不能 100% 报销的，一般不作考虑。像无忧保·成人综合意外险针对社保外的费用只能报销 80%，报得相对少一些。而其他产品都是社保内外100%。3、免赔额免赔额是指每次意外就医，都要先扣除掉一部分钱，剩下的才能报。所以挑选意外险时，可以尽可能挑选低免赔的产品，0 免赔最好。上面 8 款产品中，全是0免赔的，不愧都是热门产品。
03额外赔付——加分责任pk
额外赔付： 在原本该赔的钱之外，再多给你一些钱。比如乘飞机，万一出了事故往生了，那出了基本保额的100万，这里还可以额外赔付1000万；也就是1100万。对于交通上班族、经常出行或者有一些高风险运动爱好的成年人来说，额外赔付这些保障都比较有必要。8款产品的额外赔付内容，对比如下：

这部分的选择，关键看日常习惯：你平时怎么出门？爱干点啥？家里有没有宠物？这些才决定哪款最适合你。✈️ 如果你经常坐飞机——那肯定优先选航空保障强的。比如“大护甲7号”或“小蜜蜂6号”，飞得多的人，这块保额高、赔得多，才踏实。???? 要是你天天开私家车上下班——那重点看对车主友好的产品。“全能守护”都不错，不仅保自己出事，有些还能额外多赔一点，特别适合开车通勤的人。???? 家里养猫养狗的——万一宠物不小心把别人抓伤咬伤了，可能要赔钱。这时候“小蜜蜂6号”就挺实用，它专门包含了“宠物致伤整容责任”，能帮你报销划伤后的整容医疗费，省心不少。???? 喜欢骑自行车出门、健身或者短途通勤的——强烈建议看看“全能守护”。它对骑自行车导致的身故或伤残，最高能赔30万，比大多数普通意外险强很多。???? 如果你是那种爱到处走的人——逛展览、探店、打卡新地方——那建议考虑有“个人第三者责任”。简单说就是：你不小心弄伤了人，或者碰坏了别人的东西，保险公司来赔（现在这类保障一般是：医疗费最多赔1万/次，不设免赔额；财产损失赔8000元/次，自己先掏500，剩下的他们付）。像“小蜜蜂6号”都带这个责任，挺不错的。⛷️ 再来说个特殊的：爱玩滑雪、攀岩、潜水这类刺激项目的——普通意外险基本不保，所以一定要选能扩展高风险运动的产品。目前来看，“大护甲7号”和“金钟罩Pro版”是可以覆盖的，玩得嗨也得保得全嘛。这个总体来说都还比较优秀啊，就得按照你平时的方式来选择。
04看清要求和细节
咱们还要注意，被保人是否符合它的“投保要求”或产品有没有注意事项，否则可能会出现不能买或是买了不能赔的情况。我扒了这 8款产品的投保要求和注意事项，并将重点内容整理如下表：

直接说结论：1、健康告知这 8款意外险，有6款都有健康告知；没有告知的这两款责任又不好。其他 4 款产品的健康告知相对比较严格，比如患有二级及以上的高血压就不能投保。

2、其他要求在可投保职业上，这 8 款产品都要求被保人职业是 1-3 类职业，高危职业是不能买的。但是，有两款产品，全能守护和大金刚2号还会除外一些特定的1-3类职业限制。投保意外险时，建议打开投保页面的《职业分类表》查看职业类别，如果从事的职业在承保范围内，就可以直接买。在可投保地区上，有大护甲7号、金钟罩、全能守护三 款产品多少都有投保地区限制，如果所在城市地区被其他意外险除外，可以优先考虑它。

3、注意事项在免责医院上，这 8款产品，除了小蜜蜂畅想版没有除外医院，只是公立二级及以上普通部就行；其他7款都规定某些医院不能赔，投保前建议核对保单条款里的医院清单，确认一下自己常住城市的医院有没有被除外，以免后续不能报销。另外要注意的是，有些产品比如大护甲 7号会问及已生效或者即将生效的意外险累计保额，如果超出一定限度也不能买。这个就得看个人的地区、所去医院的习惯了；这里只是提醒大家关注投保细节，以便能买到更适合自己的产品。当然，如果是紧急情况，对医院是没有要求的，但情况稳定后，就需要转移到合同里要求的医院，法律授予必须救人优先。
05写在最后
总体来说，除了支付宝无忧保和平安大守护之外，其他6款产品都是成人意外险的天花板，各有优劣势，最后我们来总结一下：从整体保障责任来看，大护甲7号、小蜜蜂6号和全能守护（这个稍贵）都不错。具体怎么选，看细节。如果更看重就医范围，可以选大护甲7号、全能守护，它可以报销二级及以上私立医院普通部的费用；如果平时坐车开车或者坐飞机比较多，可以优先考虑小蜜蜂6号 ，它针对乘坐营运汽车和私家车都有节假日额外赔付，航空意外保额也比较高；而且还有公共场所第三者责任险。如果有高风险运动的爱好，可以考虑大护甲7号，它的pro版本含这个责任。如果你是个骑行爱好者，那就优先考虑全能守护了。如果有高血压，可以优先考虑无健康告知的小蜜蜂畅想版，即使有高血压三级等情况也可以正常投保；
我是敖冬，明亚保险经纪从业人员，从业第6年，资深合伙人，客户500+，遍及全国。???? 如果你还在犹豫哪个产品适合自己，可以扫码添加我，聊聊你的情况，帮你分析，避免错配风险。明天见。
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