别再傻傻分不清!有意外险,为啥还要买定期寿险?

麻辣鸡翅

这周都在和客户分享定期寿险的话题，发现很多人有疑问：“我都买意外险了，一年才花一两百，能保意外身故，为啥还要多花几百块买定期寿险？这不是重复花钱吗？”

其实这是保险里最容易踩的坑——意外险和定期寿险，看似都保“身故”，但根本不是一回事！就像咱们家里的感冒药和退烧药，都能治病，却管的是完全不同的毛病。今天就用最接地气的大白话，结合真实案例跟大家说透，为啥有家有口的人，光有意外险真不够。

先划重点：两者的核心区别，一句话说清

- 意外险：只赔“意外导致”的身故（比如车祸、摔倒、溺水这些突发的、非人为的意外），还可以报销因为意外导致的门诊住院医疗，相当于“应对突发状况的急救包”；

- 定期寿险：不管是意外、疾病，还是自然身故，只要是合法原因导致的身故/全残都赔，相当于“守护家庭经济的定心丸”。

简单讲，意外险管的是“怎么没的”，定期寿险管的是“家人以后怎么过”——这就是最本质的区别。

这些真实案例，意外险赔不了，但定期寿险能赔

咱们拿生活中实实在在的事儿举例，你就明白差距了：

案例1：38岁爸爸熬夜加班，突发心梗离世

张先生是一家公司的部门经理，上有年迈的父母，下有刚上小学的儿子，还背着180万的房贷。为了多赚钱，他常年熬夜加班、应酬喝酒，去年冬天突然在办公室突发心梗，送到医院没抢救过来。

他之前买了50万保额的意外险，可家人申请理赔时被拒了——因为心梗是疾病导致的，不属于意外范畴。家里的顶梁柱倒了，房贷没人还，孩子的学费、父母的赡养费都成了难题，原本安稳的家庭一下陷入困境。

如果他当初花600多块买了200万保额的定期寿险，保险公司会直接赔付200万。这笔钱能还清180万房贷，剩下的20万足够孩子几年的学费和父母的生活费，家人也不用为钱发愁。

案例2：42岁妈妈确诊肺癌，两年后不幸离世

李女士是全职妈妈，家里的收入全靠丈夫王先生。前年她体检时查出肺癌晚期，虽然积极治疗，但还是没能留住生命。治病期间花光了家里的积蓄，还欠了十几万外债。

王先生之前给李女士买过意外险和重疾险，重疾险赔了50万用来治病，可意外险因为是疾病身故，一分没赔。李女士走后，王先生不仅要独自抚养两个孩子，还要还债、赡养双方父母，压力大到几近崩溃。

要是当初配置了定期寿险，哪怕只有100万保额，赔付金也能还清外债，让王先生不用为了生计拼命奔波，孩子的生活质量也不会受太大影响。

案例3：29岁夫妻买房后，丈夫意外全残

小两口刚结婚买房，背负着200万房贷，丈夫是程序员，妻子是教师。去年丈夫在家修电器时，不小心触电导致全身瘫痪，彻底失去了工作能力。

他们买的意外险赔了40万伤残金，但面对未来几十年的房贷、生活费，还有可能一辈子的康复费用，这笔钱只是杯水车薪。妻子只能一边工作，一边照顾丈夫，还要担心房贷逾期，每天都活得焦虑又疲惫。

而定期寿险的全残责任能直接赔付保额，要是买了200万保额，就能一次性还清房贷，剩下的钱还能覆盖丈夫的康复费和家庭日常开支，妻子也能轻松不少。

谁最该买定期寿险？看看你中招了吗

- 背着房贷、车贷、创业贷的人（比如刚买房的小夫妻、创业的年轻人）；

- 上有老要养、下有小要带的家庭支柱（30-50岁的上班族、生意人）；

- 家里收入主要靠一个人（比如一方全职带娃，另一方赚钱养家）。

如果是单身、没负债、父母有退休金的年轻人，暂时可以先把意外险配足，等以后有了家庭责任，再补定期寿险也不迟。

最后算笔账：定期寿险真的不贵，性价比超高

很多人觉得“寿险贵”，其实是误解！定期寿险是所有保险里性价比最高的之一，尤其是30岁左右的年轻人，花小钱就能买到高保额：

- 30岁男性，100万保额保到60岁，一年保费才1100多块；

- 30岁女性，同样100万保额保到60岁，一年只要600多块；

- 就算40岁，100万保额保到60岁，一年也才1500多。

一两百块的意外险，解决的是“突发意外”的小风险；而一千来块的定期寿险，解决的是“家庭经济崩塌”的大风险。对于家庭支柱来说，这一千来块的投入，换来的是家人未来几十年的安稳，真的太值了！

写在最后：保险的核心是互补，不是重复

意外险和定期寿险，从来都不是“二选一”，而是“黄金搭档”：意外险应对突发意外，定期寿险兜底家庭责任。

作为家里的顶梁柱，你肩上扛的不只是自己的人生，还有父母的养老、孩子的未来、家庭的负债。别再觉得“有意外险就够了”，定期寿险才是给家人最实在的保障——它不能阻止风险发生，但能在风险来临时，让家人不用为钱发愁，继续过有尊严的生活。

如果不知道自己该买多少保额、选保到多少岁，或者想对比高性价比的定期寿险产品，随时找我聊聊～ 结合你的负债、家庭开支，帮你算出最适合的方案，不花一分冤枉钱。

关于我

从业于明亚保险经纪公司，做过房产和证券，见多了大家追着房子、股票基金做投资，但越深入越清楚：不管是房产增值、基金盈利，这些理财品类都有波动风险，也并不适合所有人。唯有保险，是家庭资产里最稳的压舱石——它不赚差价，却能守住所有投资和生活的底线。值得更多人学习了解，并按家庭的实际情况提高保险的配置。



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