告别糊涂,重疾险选购指南

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80后保险暖心顾问，专治选择困难症的 "江湖撑伞人"！
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买对重疾险，不交智商税

今天咱们聊点实在的——怎么买重疾险才不踩坑？在保险圈摸爬滚打多年，我见过太多人糊里糊涂买了不适合的产品，每年多交成千上万的保费，真让人心疼！一、先来搞懂重疾险的“三国演义”

重疾险市场产品琳琅满目，但归根结底就三大类：1. 消费型： 保30年，每年几百块，纯保障不返还。好比租房——花钱买安心，到期合同结束，两不相欠。2. 返还型： 保终身带身故，每年大几千，号称“有病治病，没病返本”。但价格贵出一大截，性价比低。3. 保障型（中间型）： 保终身不带身故，不是返还型也不是消费型。这是今天的重点推荐！二、保终身为啥不算消费型？奥秘在“现金价值”

简单说，现金价值就是退保时能拿回的钱。消费型保险到期后现金价值归零，而保终身的保险终身都有现金价值。


▲ 超级玛丽15号重疾险现价表实例
这就意味着，保障型重疾险不仅提供保障，还积累了一笔可以随时动用的资产。如果需要用钱，可以通过“保单贷款”方式获取资金。但请注意：一旦理赔重疾，现金价值就清零了。所以，我们不必过分纠结于现金价值的多少，保障才是核心。三、重疾险的10个关键知识点（小白必看）

1.1.作用： 主要是收入补偿。生大病时不仅医疗费高，更重要的是收入中断。重疾险一次性给付的钱，可以用于生活开支、康复费用等。2.2.保额： 建议3倍年收入起。预算少可以去掉身故责任或降低保障期限。一般重疾保障额度30万元起，50万元为优。3.3.价格： 带身故的最贵、不带身故其次、保定期最便宜。定期纯重疾险的保费远低于终身重疾险，保费差异甚至高达50%。4.4.年龄： 45岁以上不建议买重疾险！容易“保费倒挂”（交的保费比保额还高）。重大疾病平均索赔年龄是42岁，买保险要趁早。5.5.疾病种类： 高发的28种重疾+3种轻症是全国统一的，占理赔95%以上。其中恶性肿瘤（癌症）是理赔大头，各家保司一半以上的理赔都是癌症。6.6.理赔标准： 重疾险不是确诊即赔，每种疾病都有明确的理赔标准。一定要了解清楚！7.7.中症/轻症： 就是比重疾轻一点的病症。好的产品在理赔重疾后，中症和轻症保障依然有效。8.8.豁免： 这是“保险中的保险”，一旦发生约定的保险事故（如患上轻症、中症等），后续保费不用交了，保障继续有效。9.9.身故责任： 请慎重选择！重疾和身故只赔一个，但带身故的保费贵很多。1 10.品牌： 大小公司理赔都是按合同来。相反，很多“小公司”产品性价比更高。

四、真实案例：看看别人怎么买

小王，30岁，家庭年收入50万：

••重疾险保额：50万（家庭年收入的1倍）••寿险保额：250万（家庭年收入的5倍）••意外险保额：100万••总保费：3-5万/年（占家庭年收入10%以内）

这样搭配既保证了充足保障，又不会给家庭经济造成过大压力。五、我的建议

简单说：买保障型（保终身不带身故）或消费型（保定期）都可以，别买返还型！为什么？因为返还型重疾险实质上是“保障+储蓄”的组合，但储蓄部分的回报率往往很低。不如把省下的保费自己投资理财更划算。记住保险的核心是保障，不是理财。先做好基础保障，再考虑理财功能。最后送大家一句话：保险是为了防范“万一”，而不是追求“回报”。买重疾险不看广告看疗效，不看返还看保障！希望这篇文章能帮你省下一笔冤枉钱。如果有疑问，欢迎留言讨论～
最后推荐两款重疾险【均为“保障型（中间型）”】：1、超级玛丽15号【投保入口】最便宜的成人重疾险，结节保障优、重疾翻倍赔、癌症无限付、核保复议佳！产品解读：超级玛丽15号保姆级攻略：0-60岁重疾险怎么买？省钱又够用！2、大黄蜂16号【投保入口】最好的少儿重疾险，白血病高赔付、重疾后保障继续、确诊双赔保费返！产品解读：『最推荐』复保大黄蜂16号：最好的少儿重疾险详细讲解

身为专治保险选择困难症的暖心顾问，

我始终坚信——人生如江湖，总有意外风雨，

而好保险就是最靠谱的“保护伞”。

深耕保险领域多年，我只做两件事：

一是拆解晦涩条款，输出易懂实用的保险干货；

二是筛选优质产品，

帮大家避开投保坑、优选适配好保险。

每一篇原创都凝聚着真实案例和实战经验。

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作者：微信文章