【190期】给父母买百万医疗,警惕 “免健康告知” 的这些埋雷点!

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关于我：

郑州资深宝妈，懂你的“既要性价比，又要安全感”，用专业保险规划，守护万千家庭稳稳的幸福。（微信号：wanneng-mama）

擅长：家庭保障规划、教育养老规划、婚姻资产守护、家企债务隔离、保险金信托、全球医疗。

欢迎来到我的第190篇原创。

“ 可以把我当个顾问、参谋、朋友，或者只是你心里保险最专业的那个。”

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相比线下保司动辄一大页的健康问卷，免健康告知的百万医疗，真的太友好了！然而事实真的如此吗？这些保司都是在做慈善吗？大量收纳非标健康人群？理赔率不会把公司财务击穿吗？今天就来给大家扒一扒“免健告”的背后，都隐藏着哪些不为人知的雷区。
近期身边不少朋友咨询给父母配置百万医疗险的事宜。

在这个过程中，我发现很多人对 “免健康告知” 的产品存在误解，今天就来给大家深扒这类产品背后的 “埋雷” 真相，帮大家给父母选到真正靠谱的保障。
一、“免健康告知”≠“带病能赔”，五大类严重既往症是 “不赔禁区”

很多人以为 “免健康告知” 就是不管父母有啥健康问题都能赔，但事实远非如此。目前市面上，不管是免健康告知的百万医疗险，还是普通百万医疗险，对以下五大类严重既往症都明确不赔：

肿瘤类：如癌症、颅内肿瘤或占位；肝肾疾病类：如慢性肾病（CKD4 期及以上）、肝硬化、肝衰竭；心脑血管及糖脂代谢病类：如冠心病、心肌梗死、脑梗死、脑出血、高血压伴并发症、糖尿病伴并发症；肺部疾病类：如慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、间质性肺病；其他类：如帕金森、动脉瘤、胰腺炎、自身免疫性疾病等。

也就是说，即便父母成功投保了 “免健康告知” 产品，但若后续因这些疾病或其并发症产生医疗费用，保险公司一分钱都不会报销。
二、“能买” 不代表 “保障全”，部分产品报销比例悄悄 “缩水”

保险公司不是慈善机构，“免健康告知” 的产品为了控制风险，往往会在理赔上设限。比如：

报销比例打折：有些产品对医保目录内外费用、特药费用，经社保结算后仅报销 80%，剩下的 20% 得自己承担；无社保报销更亏：如果父母没交社保，这类产品普遍只报销 60%，将近一半的医疗费得自己买单。

所以，给父母选百万医疗险，优先选经社保结算后能 100% 报销的产品，虽然保费可能稍贵，但保障更扎实。

三、关注保费的涨幅，是否能够长期承受

       根据我的观察，很多互联网产品入门的门槛会相对低一点，甚至采用按月交分期付款的方式，让人降低心理压力。然而，很多人忽略了后续每年续保的费用，这才是最大的坑。很多互联网产品，后续的续保费用远超线下保司，甚至达到不可承受之重。

针对中老年群体，最近帮朋友对比了友邦百万医疗????支付宝好医保的保费。真的惊掉下巴！

都说互联网保险便宜，事实是怎么样呢？贵的离谱。


三、给父母买百万医疗，这几点才是 “正道”

优先选有代理人指导的常规百万医疗险  很多常规百万医疗险都会对投保年龄有个限制，超过一定年龄需要体检。面对核保，代理人会给争取宽松的政策，会申请免费的体检，会做体检前的指导工作，只要符合要求，保障更全面、理赔更靠谱。

关注续保稳定性  给父母买，尽量选续保比较稳定的产品，避免因父母健康变化或产品停售而失去保障。

搭配惠民保作为兜底  如果父母因健康问题实在买不了常规百万医疗险，可关注当地的惠民保，它由政府背书，带病也能投（包括癌症），能给父母一个最基础的医疗费用兜底。

给父母配置保险，“避坑” 比 “贪便宜” 更重要。

“免健康告知” 的产品看似投保便捷，但背后的埋雷点太多，大家一定要擦亮眼睛，优先选择保障扎实、条款清晰的产品，才能真正给父母的健康撑起保护伞。

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作者：微信文章