3代财富传承:香港保险真能传到曾孙辈吗?

寒郁轩良

老友记们，最近不少客户跟我聊起"富不过三代"的焦虑。数据显示65%企业家担忧资产在孙辈前流失，而"一张保单传三代"的营销话术引发盲目追捧。上周，王总家族的真实案例让我感触颇深——他投保时没设第二受保人，结果孙子想继承保单时才发现，受保人身故后保单自动终止，现金价值流失近三分之一！这让我意识到，"能传"不等于"自动传"，今天咱们就来聊聊这个热点话题。



财富流转的温柔困惑

先破除几个迷思：①87%客户误认为变更受保人"无需操作"，实则需主动申请；②某产品演示案例中，未设延续机制的家庭在受保人身故后现金价值流失32%；③2025年监管报告显示43%传承中断源于现金价值耗尽。记住，"一张保单传三代"的前提是"只要保单仍有现金价值，即可持续滚存"，达成"一张保单，世代相传"。



机制解码的安心密码

"无限次变更受保人"怎么操作？当原受保人健在时，可主动将保单转移至子女；若身故，则通过"第二受保人"实现无缝接续。以友邦「盈御3」为例，其"保单延续选项"在受保人身故后自动激活，避免传统保险因受保人死亡导致保单终止的问题。关键点在于：只要保单仍有现金价值，即可持续滚存，传承永不停止。

来看看不同产品的现金价值对比：

产品	缴费方式	总保费	第30年IRR	第50年IRR	第100年IRR
友邦盈御3	5年缴	30万美金	6.0%	6.60%	7.12%
友邦环宇盈活	5年缴	30万美金	6.5%	6.62%	6.78%
宏利宏挚传承	5年缴	30万美金	6.0%	6.35%	6.55%
周大福飞扬盛世	2年缴	20万美金	6.5%	6.68%	6.82%

资产守护的隐形铠甲

分红收益的三重保护："离婚分不走、债务追不到、诈骗骗不走"。2025年新修订的《跨境资产保护指引》进一步强化了这一优势。香港保单具备类似信托功能，如"身故赔偿金定向分期支付、无限次更改受保人、指定第二受保人、保单拆分、多元货币转换、分红锁定等"，可实现财富精准传承、防挥霍、防侵占、节税及家族治理。



传承路上的温柔提醒

三大易被忽视的细节：①复归红利占比过低导致提领后现金价值萎缩（某客户年提5%致孙辈接手时余额归零）；②变更时效限制（需在受保人身故后30日内完成）；③不同公司条款差异（部分产品对第二受保人年龄设上限）。建议"预留20%现金价值保障传承持续性"，避免"高IRR陷阱"——某产品演示利率6.5%但实际复归红利仅占15%，导致提领后传承中断。

智慧传承的三步构建法

渐进式规划：第一步，选择带"自动延续选项"产品；第二步，结合家族生命周期设置变更节点（子女成年/孙辈出生）；第三步，用"阶梯式提领"平衡当代需求与后代传承。

常见提领方案对比：

提领方案	适用产品	第10年余额	第30年余额	第50年余额	特点
566	友邦盈御3	30.3万	78.2万	185.6万	稳健型
566	宏利宏挚传承	42万	124.4万	310.2万	增值型
567	永明星河尊享II	45.2万	138.7万	345.8万	高收溢型

机构实力的温暖后盾

2025年主流产品对比：

• 友邦「盈御3」：支持无限次变更+95%+分红实现率• 保诚「隽富」：需重新核保• 宏利「宏挚传承」：限3次变更

友邦连续5年"保证+非保证收益"达成率超90%，2024年总投资资产达3,055亿美元，同比增长7%，净利润68.36亿美元，同比大增84%。其"分红实现率连续多年达100%"，为传承提供坚实基础。



理性选择的温馨指南

适合人群：有跨代规划需求、家族成员分布多国、重视资产隔离的家庭；慎选人群：急需流动性、家族关系复杂者。记住，"传承工具需匹配家族生命周期"。

周大福人寿"连续9年分红实现率100%+"，其"匠心传承2"首创"567提领"模式，引领行业标配。而友邦"环宇盈活"在第30年起稳定实现6.5%复利，较以往需40年达6.5%的产品提速10年。



真正的财富传承，不仅是资产的代际传递，更是家族价值观的延续。一张保单，能传儿子→孙子→曾孙子，一直往下传，关键在于"保单分红形成的现金流具有资产保护特性"，以及"通过更改受保人，保单可从第一代延续至子女、孙辈乃至曾孙辈"。

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作者：微信文章