意外险“第三者赔了我就免责”?河北高院再审判了:医疗费照样双倍赔!

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国际劳动节又称“五一国际劳动节”、“国际示威本文由广东知险律师事务所保险理赔团队原创，帮您解决意外险拒赔纠纷。

“肇事司机已经赔了医药费，保险公司居然说‘不能重复赔’，我的意外险白买了？”

如果你也这么想，恭喜，你和河北吴女士踩了同一个坑。好消息是，河北省高级人民法院刚刚再审落槌：肇事方赔完，保险公司照样要赔！今天这篇，我们把判决书拆成大白话，告诉你如何一字不差地拿回第二份赔偿。

一、案件回放：肇事司机赔了6万，保险还要再赔6万

投保：吴女士在线购买某寿“综合意外险”，意外医疗保额6万，零免赔100%报销。

出险：骑电动车被小货车撞伤，住院花费6万元，肇事司机一次性赔付完毕。

拒赔：保险公司以“损失补偿原则”为由拒赔，“医疗费已经全额获赔，不能重复拿”。

一审、二审、再审：河北高院最终裁定：意外医疗险属于定额给付型人身险，不适用损失补偿原则，保险公司6万元一分不能少！

二、法院为什么判被保险人赢？三大关键点拆解

1. 人身险≠财产险

医疗费在人身保险里被认定为“定额给付”，不是实报实销。最高法早有判例：生命健康无价，无价的东西就不适用“填平”逻辑。

2. 格式条款没提示＝无效

保险公司在线投保流程里，并没有让吴女士单独勾选“已阅读并同意损失补偿条款”。河北高院直接适用《保险法》第17条：免责内容未作显著提示，该条款不产生效力。

3. 第三者赔偿不影响保险金请求权

《保险法》第46条写得清清楚楚：被保险人因第三者的行为发生保险事故，保险人不因第三者已赔偿而减轻责任。简言之，肇事司机赔他的，保险公司赔你的，两不耽误。

三、保险公司常用的4句“拒赔话术”与破解方案

1. “医疗费已获全赔，不能重复”

破解：人身险不适用损失补偿，直接引用《保险法》第46条＋河北高院4866号裁定。

2. “网上投保已强制阅读条款”

破解：要求保险公司举证点击流程录像，否则条款无效。

3. “保单写明补偿型”

破解：让保险公司指出哪一条明确“无论是否获得第三者赔偿均免责”。

4. “条款约定以社保目录为准”

破解：目录限制与损失补偿是两码事，可分别诉讼。

四、律师手把手：发生意外后，怎样锁定“双赔”证据链

1. 第一时间报案并录音

电话报案>小程序备案>邮箱发资料，时间戳齐全，防止保险公司事后扣“未及时通知”帽子。

2. 医院发票原件自己留存

肇事司机要赔，可以给他复印件+费用清单，并在调解书写明“原件由被保险人保存，用于商业保险索赔”。

3. 让肇事方写“自愿赔偿”字样

调解协议里避免出现“一次性了结”或“放弃其他追偿”表述，否则容易被保险公司认定“已获完全补偿”。

4. 保留所有病历、检查单、影像资料

意外医疗险常挑剔“非必要治疗”或“挂床住院”，完整病案能直接碾压这类拒赔。

5. 金额超5万或遭拒赔，立即请律师介入

诉前调解成功率89%，比打客服电话高效100倍，还能主张迟延赔付利息。

五、疑问一次答透

Q1：交通事故走医保了，还能不能申请意外医疗？

A：可以！医保与商业意外险性质不同，医保报销部分并不影响商业险赔付，但记得先让医保局出具《费用分割单》。

Q2：意外住院津贴和医疗费能同时赔吗？

A：完全没问题。住院津贴按天计算，属于定额给付；医疗费按发票计算，两者叠加。

Q3：已经私了，没报警也没事故认定书，还能赔吗？

A：私了并不消灭保险金请求权，但缺少事故证明会增加举证难度。可补充现场照片、监控录像、120出车记录等形成证据链。

六、数据速览：2023年意外医疗“双赔”案件胜诉率

河北、河南、黑龙江、湖北四省高院均明确“人身险不适用损失补偿原则”；

裁判文书网已公开判例312件，被保险人胜诉276件，胜诉率88.5%；

平均诉讼周期52天，调解结案最短仅7天。

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作者：微信文章