意外险拒赔焦点:事故超180天身故,保险公司能否免责?

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本文由广东知险律师事务所保险理赔团队原创，帮您解决意外险拒赔纠纷问题。



一、180天条款：保险公司的“免责金牌”？

部分意外险合同约定：“被保险人身故需发生在意外伤害起180天内，否则保险公司不承担身故责任。”此类条款常成为拒赔争议焦点。但机械适用该条款可能违背保险初衷，例如庞某因车祸致颅脑损伤，180天后并发感染身故，保险公司拒赔后，法院最终判决赔付。



二、司法裁判逻辑：因果关系优于时间限制

法院在审理此类拒赔案件时，通常基于以下原则：

1. 近因原则：若事故与身故存在直接因果关系（如持续治疗无中断），超180天不豁免保险公司责任。

2. 格式条款效力：保险公司未尽说明义务时，“180天条款”可能被认定无效。

3. 道德风险规避：严格按时间拒赔可能变相鼓励消极救治，违背公序良俗。



三、消费者应对策略

1. 证据链构建：保存首次意外诊断证明、连续治疗记录、死亡原因鉴定等，证明事故与身故的关联性。

2. 法律依据引用：援引《保险法》第19条，主张超出合理风险的格式条款无效。

3. 诉讼支持：若保险公司坚持拒赔，可诉请法院根据“因果关系”原则裁判。



四、律师视角

180天条款的本意是规避长期后因果关系难以认定的风险，而非剥夺被保险人合法权益。实践中，若家属能证明事故是身故的直接原因（如颅脑损伤致器官衰竭），意外险拒赔主张很难得到法院支持。

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作者：微信文章