从预期到契约,太保鑫相伴养老年金的正确打开方式

楚一帆

巴菲特有句名言：“只有当潮水退去时，你才知道谁在裸泳。”

当下，全球经济的“潮水”正在发生深刻变化：主要经济体进入高利率与高通胀并存的“滞胀”阴霾，地缘政治冲突加剧市场不确定性，曾经的“增长神话”频频破灭。

在这样的宏观背景下，投资者面临的核心矛盾是：对高回报的渴望，与对本金安全的焦虑。

近期，太保香港特别推出的【鑫相伴】终身年金保险计划，沸腾了香港市场，其价值已超越了简单的理财产品范畴，它提供了一种基于长期契约精神的确定性解决方案。

接下来，我们详细解析一下这款养老年金。

一、产品力



作为一款年金产品，对于客户来讲还是很有吸引力：

✅ 确定的现金流： 终身2.5%的保证年金派发，写进合同的承诺，穿越牛熊周期。

✅ 极速的回本期： 最快8年保证回本，在长周期资产中拥有罕见的流动性。

✅ 进可攻退可守： 保证收益打底，叠加美式分红，长期复利高达5.66%。

二、收益拆解分析

先做一个100万趸交的收益演示看一下



看了上面众多列数，大家也不用担心过于复杂，其实拆解一下就会非常明了：

收益分成三部分，保证现金价值+保证派发年金+分红

保证现金价值不用多说，直接写进合同的金额，确定且保证。

保证年金即每年派发的现金，它不是分红，是真正的现金，派发了就可以取出来，是非常稳定的现金流。而且它并不需要你自己去操作领才能领取，而是自动派到保单账户上的。

红利分成两部分，周年红利和终期红利

周年红利也叫现金红利，属于每年一经派发就到手的现金，属于非常稳定的一种红利形式，是非常适合养老规划的一种分红。

终期红利是这张保单的大礼包，存在一定的不确定性，但是也是增长最快、惊喜最大的一部分。

总结下来，保证现金价值是这张保单的守门员，保证派发年金和周年红利为这张保单提供源源不断的现金流，终期红利像是这张保单的进攻大前锋，为这张保单争取利益最大化。

拿100万趸交投入来说，细看一下：

①回本速度



两个缴别保证回本速度都很给力，因为它的保证收益比例很高，所以保证回本时间非常快。

趸交预期7年回本，保证8年回本。

第8年已派发的年金20万，保证现金价值80万，所以保证回本真的真的是很快了！



②稳稳的现金流

每年派发的年金+周年红利。

年金部分：保单生效满1年后：保证派发2.5%年金，也就是25000元。

这个数字是100%确定的，体现进入合同内，保证派发130年时间

红利部分：持有保单第1年-第4年，每年是派发0.08%的红利，也就是800元。

从第5年开始—持有保单第130年，每年派发0.8%的红利，也就是8000元。

汇总：1-4年，派息率2.58%

         第5年开始，派息率3.3%



当然如果前期不想领取年金或者周年红利，暂时花不上这笔钱，我们是否也可以存在保险公司的账户中累计生息呢？

答案是肯定的！

现时可以享受到4.5%积存生息!



当然也说明下，这个利率是不保证的，就像文中所说，实际利率将不时调整，并可能高于或低于4.5%。

4.5%的利率水平，客观来说，不论是国内还是香港，都不低吧？



所以，这个当下4.5%的承诺，感觉太保很有诚意了！

③预期表现

这款产品通过高保证的派息方式 ，牺牲了长期收益表现。

比如在第50年，保证收益2.39%，预期收益4.91%

保证收益市场顶流，预期收益无法与当下热卖的分红储蓄险对比。

所以还是那句老话，没有最完美的产品，只有最合适自己的方案。



三、产品功能

香港产品的常见功能应有尽有，其中新增了后备保单持有人和保单暂托人，这里不做多余赘述。



四、服务

这款产品单纯从产品力上来说，最大的亮点就是高保证的现金流，除此之内，太保的高端服务也是其能站稳香港，服务全球的底气。

1、对接高端养老社区，安享品质万年

太保全国15家高端养老社区，覆盖多座核心城市

22.5万美元总保费，即可获得高端社区的保证入住资格



2、配套增值服务：太保尊尚会，全方位守护

加入太保尊尚会，安享健康养老服务



除此之外，如全球SOS、礼宾尊享出行、医养融合、医美形象管理……

通过这次新品发布，能感受到太保真的把服务做到了极致！

结尾

正的财富智慧，不是在每一个浪头冲浪，而是为自己建造一艘能应对任何风浪的方舟。

【鑫相伴】就是这样一艘方舟。它不提供一夜暴富的捷径，但它承诺的，是一眼能看到头的安稳幸福——让您在任何年纪，都有底气说：“我的生活，由我做主。”

与其在变化中焦虑，不如用一份契约锁定美好未来。

作者：微信文章