3%的分红快返年金,保本吃息优选品!

李志敏

1.

六大行全面停售5年期大额存单，怎么办？

——保险的快返年金（分红型）是完美替代。

快返年金本来就是奔着定存的客群而来，几乎可以完美替代5年期定存，而且比5年期定存更优的是，它还有定存没有的保险特有功能，这两年特别受欢迎。

它的产品设计一般是前4年为封闭期，第5年开始每年领取年金（相当于定存的每年的利息），账户里的现金价值则基本等于累计保费（一般略高一点点）。

也就是：从第5年开始，本金留在账户里，每年拿利息。

特别适合很多家庭想要保本吃息的实际储蓄需求，譬如：

有的想家庭卖出手中多余的房产，存进快返年金里，第5年开始就可以靠每年的年金生活。

有的家庭现在收入较高，但是工作并不稳定，现在先投保一份快返年金，万一几年后收入下降，每年年金可以保证家庭日常生活水平；

祖辈想为孙辈存一笔教育金，快返年金也可以非常好地满足需求。

……

快返年金的设计，既完美承接了定存的需求，又充分发挥了储蓄保险锁定长期收益的功能。

2.

最近给一位老朋友做了一份储蓄保险的数据，她因为定存收益不高，转而寻求保险储蓄。

按她的需求，快返年金分红型是很好的选择，固收类产品的收益着实低了些。

挑选分红险选保险公司很重要，我挑了几款比较具有代表性的分红型快返年金给她选择，一并分享给大家作参考：

复保星颐朱雀版

陆家嘴国泰泰给利2.0

国民美好生活D01

中英悦活人生B款

太保蛮好人生2025

复保星颐朱雀版定期年金

产品对比表格如下：



表格中我放入了每款产品含分红的预期Irr和对应单利，还有预期含分红每年领取金额，以及到80岁时预期总利益（即总领取年金+退保金）。

因为朋友需要现金领取，所以表格中全部按现金领取来算的。

如果暂时不需要现金领取，有些产品如复保星颐朱雀版有增额交清的选项，投入账户累计生息，后面领取年金会更高。

这些产品预定利率都是1.75%，演示利率略有高低。

复保星颐朱雀版的演示利率最高，预期收益也相对较高，按100%分红实现率，3年累计105万保费，第5年Irr达到1.68%，第10年Irr2.54%，第30年Irr3%，每年可领34500元年金，到第80岁时总领取+退保金可获得226万。

3.

但每年实际收益则要根据保司每年披露的分红实现率来计算，计算公式如下:

当年实际收益率=（演示利率-预定利率）*分配盈余*红利实现率+预定利率。

所以实际收益与这些红利实现率、演示利率、预定利率、分配盈余都有关系，其中分配盈余大部分公司是按监管要求最低的70%来算，个别公司则高于这个数据，譬如安联人寿一般是85%分配盈余来计算。

我挑这几款产品的理由如下：

a. 复保星颐朱雀版，预期利率最高、是近阶段的大热门产品。

复星保德信是少数几家披露了10多年历史分红实现率的公司，历史分红实现率整体表现中等偏上；前些年公司一直处于亏损状态，前两年与互联网平台深入合作后，打开任督二脉，相对积极的产品策略不仅保费收入快速飞升93亿至40位，2024年扭亏为盈。

总结就是产品预期收益高+历史分红较好+近两年公司业绩飞升。

b. 陆家嘴国泰泰给利2.0，产品预期收益高。

陆家嘴国泰算是分红型产品中的“明星公司”了，也是少数披露了10年分红实现率的公司，关键是这10年的分红实现率极其牛逼，尤其是2024年的限高年份，它是5家突破限高之一，做到平均73%的分红实现率，它家历史经营和盈利能力非常稳，2024年保费收入71亿排名45。

总结就是产品预期收益高+历史分红牛逼+公司盈利能力长期又稳又牛。

c. 国民美好生活D01，产品预期收益居中

这款产品是朋友发给我的，她身边的保险朋友发给她产品数据，预期收益次于陆家嘴国泰泰给利2.0。

国民养老这家公司比较特别，2022年才成立，背后的股东以银行和保险资产管理公司为主，资本金雄厚，成立即盈利，目前产品集中在专属养老保险、个人养老金、储蓄类保险上，披露的分红实现率只有2025年的1款产品。

总结下来就是产品预期收益高+公司特别、成立即盈利

d. 中英悦活人生B，产品收益居中

中英人寿2024年保费收入210亿排名26，盈利能力非常强，它家们目前只披露了4年的历史分红实现率，表现都不错，尤其是2024年突破限高5家之一，成为分红险选择的重点公司。

总结就是产品预期受较高+历史分红很好+公司盈利能很强

e. 太保蛮好的人生，预期收益不错

太保作为人身险公司三哥，这几年在经代渠道的产品也做得不错，2024年之前披露的10年分红实现率几乎都是100%，2024年因为限高非常听话都是36%，有点耽误分红型口碑。

总结就是大品牌+预期收益较高、历史分红不差

f. 复保星颐朱雀定期年金

它是的储蓄期限可选12年、20年，我做了20年的数据放入作为一个参考，相对来说收益挺高的。

为了方便老朋友更好选择，我还整理了各家公司的会员增值服务，以35万交3年来说，复星保德信给的福利是最好的，包含了留学服务咨询、养老旅居等。

所以这些产品中，没有区域的影响（她在北京）：

更注重产品实际收益的话，首推陆家嘴国泰泰给利2.0；

看中会员增值复利，复保星颐朱雀版是首选；

更在意大品牌，优选是太保蛮好的人生。

上面这些产品是结合老朋友的需求，选出相对优秀且合适的产品给她做选择。

还有其他一些产品，譬如历史分红非常好的恒安标准、中意人寿的产品，以及产品预期收益一般但它家分配盈余特别高的安联人寿，有各自特色，但这次都没有放入，后面可以单独介绍。

现在市面上分红型快返年金非常多，只是相比固收类储蓄险而言，分红型的选择要考虑的因素更多，没有哪款产品可以做到绝对的领先，要结合自己的储蓄需求来挑选。

如果你有投保储蓄险的需求，欢迎一对一沟通，在文末留言或直接联系保险玩家（微信见下）即可。

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作者：微信文章