为什么要用年金保险提前锁定入住养老社区的资格?

唰唰冷呵映

随着我国老龄化趋势不断加剧，养老产业正成为各家保险公司争先布局的主要业务方向。这包括两个层面，一方面是保险公司自身养老机构建设和布局，另一方面是搭配高额养老年金保险营销和推广。两者结合为客户解决“未来在哪养老”和“养老钱从哪来”的问题。其实，目前所有保险公司的养老社区基本都可以交押金入住，但为什么还要买保险产品锁定入住资格，原因何在？我想这可能是大家比较疑惑的。从我们客户角度来看，这无非是保险公司推销大额年金保险的一种由头。但其实不然，主要有以下几个方面原因：首先，未来高端养老资源是稀缺的，不锁定资源，未来可能很难抢到。大部分已经退休或即将退休的人都会觉得，真正需要入住养老社区的时候再考虑也不迟，现在身体健康，应该优先考虑游山玩水。是的，这没错。但是，您是否考虑过真正想入住的时候，能不能有房间和床位？这很难说，尤其是身体需要护理的时候。我们知道，目前国家已进入深度老龄化社会，2050年会达到顶峰。如此庞大的老年人基数，养老需求是空前的，尤其条件较好的养老社区更是很多人争抢的对象。如果以押金方式，到时候想尽快实现入住，基本是不可能的，排队等待也许需要数年时间。而如果保险锁定养老资源，有入住资格在手，并且有确定保证入住时间，可以实现未来养老无忧。其次，保险客户比押金客户享有更多权利和权益。从目前保险公司的入住资格来看，保险客户的权利要明显优于押金客户。其中，最为重要的权利是保险客户可以解决两代人的入住需求。同时，如果保险客户与押金客户都想入住养老社区（假设押金客户已经排到入住资格），而只有一个房间的情况下，那么肯定保险客户优先入住。并且，保险客户还有优先挑选房间、户型和朝向的权利等。另外，保险客户在未入住前，会有很多其他方面权益，比如某保险公司的社区高端客户有每年免费体检、免费旅居、家庭医生和高额意外保障等很多额外权益，这是押金客户享受不到的。因为从保险公司来说，自身所有资源都是向高端保险客户倾斜的。再次，可以保证入住后安稳的享受晚年。可能大家知道，保险公司高端养老社区费用相对还是比较高的，如果以押金方式入住，每月费用需要自己额外去支付，但能否持续存在很多不确定性。因为按照目前大部分人退休金收入来看，基本没法覆盖每月费用，尤其是身体健康情况发生变化，需要护理之后，花费会更多。同时，即使家里有积蓄或者子女收入较高，但如果在入住之后，家庭发生变故，没法再支付每月高额的养老费用，将面临很大困境，这是有一些实例的。而如果提前配置了高额年金保险，可以有持续终身的现金流，达到一定额度基本可以覆盖每月养老社区费用支出，不用担心因家庭变故而出现交不上费用的问题。换句话，用今天的确定性去对冲未来几十年的不确定性。最后，保险客户有更多自由选择的权利。我们可以这样理解，买高额年金保险只是为未来准备养老金，而社区入住资格只是额外的附加权利。其实的确也是这样。因为未来你可能不一定必须要入住养老社区，或者到时候有更好的、更优惠的并且当时还能入住的其他养老社区可供选择。那么，这笔大额养老年金保险就是选择的底气。总之，未来可以选择入住也可以不住养老社区，比如居家养老，也可以选择入住锁定的养老社区也可以选择其他养老社区，这都由自己决定，但至少拥有一个稀缺的养老社区入住资格和权利，并且有专门用于养老的资金。就是说，即使不住养老社区，这笔钱也可以足够安享晚年。到百年终了之后，如果没有花完还可以确定的留给子女。总结

购买对接养老社区的年金保险，本质上是为未来数十年后的稀缺服务资源支付一笔"期权费"。您用今天确定的，相对可承受的成本，锁定了一个未来极可能排队的稀缺入住资格，同时完成了养老资金的储备。这是一种将财务规划与生活品质保障深度结合的长远安排。


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