工伤死亡|意外险已经赔了60万为什么公司还要赔(团体意外险不能规避雇主责任)

我心如烟卸

2025年第41篇文章

元宝的第66篇文章

一篇文章讲清楚员工福利与雇主责任配置策略

企业风险管理全景图在文章结尾，可直接跳转结尾

如需高清图，可点击阅读原文找到我~

摘要

[1] 员工获得团意险赔付 ，保险公司赔付团意险后，无权向公司追偿（人身险的法律属性）

[2]员工获得团意险赔付后，可以同时申请公司的侵权赔偿 / 工伤赔偿（人身险与财险的独立）

[3]没有完美的产品，也没有通用的策略，家家有本难念的经，企业的情况要比人更复杂~

板块一：员工福利保障

员工福利的核心是 “保障员工权益 + 明确责任边界”，通过团体意外险、团体医疗险的组合，既提升员工归属感，又可以在事故发生时解决家属燃眉之急，避免产生不必要的矛盾，间接降低企业管理成本，于公于私都值得一做。
一、团体意外伤害保险

覆盖员工在工作期间、上下班途中、因公外出等场景的意外伤残 / 死亡、意外医疗、意外住院津贴，保障员工人身权益。

以下是团意基础的责任解释（可参考意外险理解）：

基础保障：意外伤残 / 死亡保额（按伤残等级比例赔付）；

医疗保障：意外医疗保额，扩展全国二级及以上公立医院急诊，100% 赔付；

津贴保障：意外住院津贴 （覆盖住院伙食、护理成本）

二、团体医疗保险

作为社保医疗险的补充，覆盖员工疾病、意外导致的住院医疗费用（包含前后门急诊），填补社保 “起付线、封顶线、自费项目” 的缺口。

今天恰好是2025年医保目录调整的一大突破，首次增设商保创新药目录，19种药品入选，涉及18家药企，正式宣布了商业医疗保险的国家背书，也向大众明确了社保和商保的清晰界限。

目前团体医疗已经成为很多大公司的标配，也是对于员工家庭来说最重要的保险产品。

那团体医疗和个人医疗有什么不同呢？

1、价格更便宜

2、可以计入公司成本

3、核保更宽松

其基本责任和市面上的标准产品差别不大，医疗险的选择攻略可以参考以下几篇文章~

解锁 DRG/DIP 2.0 密码：重塑就医与生活

原研药集体退场、集采药频频失效？集采背后的真相与代价
尊享e生中高端医疗PLUS| 众安用十年600亿份保单写出的答卷10元医疗险一样能救命 | 进来测测你适合哪种医疗险百万医疗 | 好医保VS尊享e生创新和控费如何权衡小县城也有国际医疗部|医疗资源转移正在进行时

板块二：企业风险管理

经营中的风险具有 “突发性、大额性、连锁性” 特征，通过雇主责任险、公众责任险、财产一切险等专业工具，可直接转移雇主责任、公众责任、资产损失等核心风险，避免意外事件导致企业现金流断裂或经营停滞。

我花了两天时间只做了一张员工福利和风险管理全景图，放在结尾，大家自取~
一、雇主责任险（法定责任核心转移工具）



一个简单的案例讲清楚雇主责任险和团体意外险的区别





大家可以看到雇主因《劳动法》《工伤保险条例》需承担的法定赔偿责任，是不会因为员工得到了保险公司的赔偿而消失，其本人及家属均有向公司求偿的权利。

所以雇主责任险才是企业抵御工伤风险的 “第一道防线”

（团意是员工福利，不是风险转移工具）

雇主责任险的基础责任如下：


工伤相关赔偿或补偿标准如下





二、公众责任险（场所安全风险兜底险）

保障企业因经营场所（办公区、厂区、仓库、食堂等）的安全缺陷，导致第三方（访客、客户、合作商、非工作状态员工）人身伤亡或财产损失的赔偿责任。

覆盖场景：客户在公司大厅滑倒摔伤、访客被办公设备砸伤、合作商车辆在厂区剐蹭受损等；

赔偿范围：第三方医疗费用、伤残 / 死亡赔偿金、财产维修费用、诉讼律师费、精神损害抚慰金（附加责任）。
三、财产一切险（企业资产损失防护盾）

保障企业固定资产（厂房、办公楼、生产设备、办公家具）及流动资产（原材料、半成品、库存商品）因意外事故（火灾、爆炸、雷击、暴雨、盗窃、设备故障等）导致的直接物质损失。

产品条款较为复杂，以实际合同为准，后面有专门文章进行介绍。
四、营业中断险（经营停滞收入补偿险）

1. 核心责任

在财产一切险基础上，保障企业因意外事故（如火灾、设备故障、自然灾害）导致经营中断，产生的 “预期利润损失” 及 “固定支出损失”。

覆盖范围：停工期间的预期营业收入、员工工资、房租、水电费、贷款利息等固定支出。
2. 场景案例

某食品加工厂因冷库故障导致生鲜产品变质

生产线停工 1 个月，产生库存损失 150 万元（财产损失）

利润损失 80 万元、员工工资及房租支出 50 万元（营业中断损失）

因投保了 “财产一切险 + 营业中断险”，保险公司不仅赔付了 150 万元库存损失，还赔付了 130 万元营业中断损失，企业顺利恢复生产。
五、人寿保险（家企混同风险）

本公众号花了大量篇幅介绍该风险及对应的管控措施，大家可以直接点击链接跳转

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板块三：组合配置策略

1. 行业优先级配置建议


2. 动态调整原则

每年根据企业经营规模（员工数量、资产新增）、行业政策（合规要求变化）调整保额；

新增业务场景（如开设新厂区、拓展线上业务）后，及时补充对应险种（如新增厂区需加保财产险、公众责任险）；

每季度梳理风险台账，针对高频风险（如零售企业的顾客滑倒、制造企业的设备故障）优化保障责任。



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END

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