意外险是越来越难买了

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近来又到一个意外险续保的密集期，面临着新产品选择；也有很多新的意外险咨询，需要新产品推荐。

而我只想感慨，意外险越来越难买了。原本是最最简单的一个险种，变得越来越复杂了——价格逐渐上涨，生效期后延，很多增加了健康告知，责任缩水，除外地区和医院越来越多，职业限制也更多。

这些都是结果，而原因，除了正常理赔外，还有一部分是【聪明人】太多。

意外险作为一年期的保险，是最纯粹的互助盘子——1万个人，每个人交100，这100万来给出事的人提供保障。如果100万没用完，剩下的就是保司的利润。如果100万不够用，那保司也要按照合同保障，但第二年产品就会根据之前的理赔为依据进行调整。

那些被除外的地区和医院，大概率就是【聪明人】相对多的。他们聪明获利的同时，也影响了身边更多【老实人】的权益。

但没办法，保险是商业，商业不可能让自己持续赔钱，就要做对应的风险控制——大约是因为【聪明】容易传染。

我和先生去年买的是299的黄河超人，这家公司最初推荐还很多人说没听过。是一个侧重重大风险（意外伤残和身故，最高100万）的产品，意外医疗报销的部分不保自费药（但也很干净，0免赔，100%报销，不要求社保先行），甘蔗没有两头甜，我们会关注重大风险保障，所以过去好多年都买的这个。

很多客户会喜欢跟着我买，我买啥他买啥。所以这家理赔也没少办——虽然每次都要吐槽理赔申请书的排版不合理（要手填），但后面不管是理赔老师的对接还是理赔时效以及理算金额，都是很丝滑顺畅的。

结果今年他家的意外险全线下架了，不玩了。

今年换了平安财险的。不需要健康告知，没有除外地区和医院。350，保障框架一样，但医疗报销需要社保先行了，如果未经社保，就70%赔付——意外理赔最常见的是狂犬疫苗，我家附近的三甲说，疫苗虽然都是国产，但都不可以走社保。

慢慢的，可以理解，其实有限制，风险共担，反而是好的，更利于长久和稳定。

想要长久稳定和省心，还有一条路径是选择长期意外险——不用每年再操心能不能买（越来越多的产品开始加健康告知了），也不用操心要换什么产品了，也不用再去做那个续保的动作了（银行卡直接扣费）。

随着年龄的增长，觉得省心省力其实比省钱更重要。

市场上目前我已知的长期意外险有两个，一个人保一个华泰。人保大品牌互联网投保很方便，但去年做过一个理赔，特别清晰简单且小额的，理算出了很大的问题——该赔1000+，赔了70块。而且不能直接对接理赔员，需要客服在中间传来传去，沟通了5次（理赔也是倔强），一周多才把差额补了。

所以，再是大品牌再便捷，我也选择躲着了。去拥抱投保繁琐（几百块钱的意外险需要双录）的华泰——前面的麻烦再多都是有限的，后面的麻烦才是真麻烦。

本来还想正经写一篇选品逻辑梳理，算了，那不是我——选我的人，选的都是我。而我选的，这里也说完了，就好了。
双艳是谁？——道医传承＆财务规划。尽量讲清楚健康和钱的底层逻辑，陪伴大家富而喜悦。微信号13643845135，请注明来意。


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